国华康运金生：一念之差还是故意为之？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：国华康运金生重大疾病保险。
这款产品的责任设定如下：
1- 首次发生重疾，赔付重疾［医疗］保险金；
2- 重疾发生后1年，赔付［剩余］的重疾保险金。
对于［重疾］［医疗］保险金，这并不是一项非常有用的责任。首先任何一款普通的百万医疗，都会覆盖［重疾］［医疗］保险金这个责任。其次，这个［医疗保险金］触发理赔的大前提是［重疾］，这就大大增加了触发理赔条款的难度。
身故：含身故责任
重疾：50种，赔付2次
缴费期：10/15/20/30年
保障期限：终身
02
首次重疾医疗保险金
点评：［重疾］［医疗］险，首先是医疗险。既然是医疗险就会涉及医院的定义。这款产品对医院的定义是［二级以上公立医院］，这和普通百万医疗的设定没有任何区别。
如果说这款产品的重疾医疗含私立医院、海外就医，那么这个责任多多少少还有点值得留念。如果和普通的百万医疗对［医院］的界定是一样的，那这个首次重疾医疗保险金，还有什么用吗？
点评：作为［重疾］［医疗］险，这款产品的［重疾］又是如何定义的呢？条款中明确给出了50个病种的定义。如果发生了这50种重疾之外的病呢？对不起，这款产品的首次重疾医疗保险金，是没办法用的。而你随便闭着眼睛买任何一款普通的百万医疗，所涵盖的范围都要比这里面涵盖的责任要多的多。
点评：如果发生重疾，需要先发生［费用支出］才可以理赔，而且还必须是［二级以上公立医院］，如果某个人发生癌症，打算出国治疗，那么这款产品的［重疾医疗险］是没办法赔付的。
点评：上面的责任拉拉杂杂那么多，说人话就是：
1-首次重疾医疗保险金包括：住院医疗保险金、前后门急诊医疗保险金、特定门急诊医疗保险金；
2-首次重疾医疗保险金报销方式为：有社保按100%比例报销，无社保则按70%的比例报销；
3-首次重疾医疗保险金累计给付金额以本合同重大疾病保险金额为限，当累计给付金额达到约定保额时，本合同效力终止。
具体医疗责任包括以下内容：
点评：
1-首次重大疾病住院医疗保险金包括：床位费、加床费、重症监护室床位费、护理费、 膳食费、检查检验费、治疗费、药品费、医生费、手术费。
2-首次重大疾病住院前后门急诊医疗保险金。
3-首次重大疾病特定门诊医疗保险金包括：门诊肾透析费、门诊恶性肿瘤治疗费、化学疗法、放射疗法、肿瘤免疫疗法、肿瘤内分泌疗法、肿瘤靶向疗法、器官移植后的门诊排异治疗费、门诊手术费。
Ps：任何一款普通的百万医疗险保障责任，都比这个［重疾医疗保险金］责任实用。
03
二次重疾保险金
点评：重疾50种，其中有20种为统一规定，剩余30种为保险公司自行设定。那么，相比行业统一规定的25种重疾，这款产品漏掉了下面的5种高发重疾：
良性脑肿瘤
脑炎后遗症和脑膜炎后遗症
语言能力丧失
严重脑损伤
严重三度烧伤
点评：行业统一规定的25种高发重疾，都能漏掉1/5，真不知道这款产品的精算师到底是怎么想的？难道“标新立异”需要靠“偷工减料”来完成吗？
点评：这款产品的二次重疾险赔付，是需要扣除首次已经给付了的［重疾医疗险］的。当然，在保额设定上，这款产品的重大疾病保额=2倍的基本保额。
04
身故责任
点评：身故约定如下
1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
2- 被保人18岁后身故，赔付基本保额；
3- 身故／重疾，二赔一；
4- 如果理赔过重疾医疗保险金，身故赔付是需要扣除重疾医疗保险金后额度。
下面是这款产品的身故免责条款：
点评：这款产品的身故免责看上去是7条，其实不止7条。比如［酗酒］［斗殴］［机动车］［武装叛乱］［核污染］等免责，这款产品一个也不少。很多意外险条款才会出现的免责，都被纳入到了这款里面，实在是有点太苛刻了。
05
保费豁免
点评：由于这款产品是不含轻症的，而且这款产品首次赔付的［重疾医疗保险金］，所以这里的豁免，只有［重症］豁免。
06
比一比
点评：
1- 康运金生，这种首次赔［重疾］［医疗险］，1年后赔［重疾险］的责任，和完美人生、康乐c这种直接给付型的产品是不一样的。
2- 就保参谋个人来说，是绝对不会选什么罹患重疾需要等［1年后］才赔付等重疾险的产品。就重疾那个条款的［苛刻］程度，谁晓得还有没有［命］扛过1年后这个时间。
3- 如果真的发生重疾，被保人需要的是立马给钱，拿着这些救命钱，全力以赴去［看病］［治病］［养病］，哪还有什么心情和保险公司玩［1年后］的游戏。话说，你有那个兴致，我还没那个心情呢！
07
一念之差还是故意为之？
有人会说，这款产品很优秀啊。重疾的保障额度是2倍的基本额度，等于花1份的钱，就可以买翻倍的保障额度啊。难道被保人发生重疾，就不需要治病吗？先给治病的重疾［医疗险］，再给［重疾险］，多么棒的责任设计！
能编出这种“话术”的，保参谋也是无语。如果这款产品的精算师真的为了开发一款“优秀”的产品，真的为用户考虑，那他就把这两个责任换个位置：
1- 发生重疾，先直接给付重疾保险金。
2- 如果被保人1年后依旧生存，二次给付该重疾险的［医疗保险金］。
问题是，精算师为什么不这样处理呢？他是真不懂呢，还是装不懂呢！
Ps
另外
对于行业统一规定的25种重疾
记得下次升级的时候把责任补全了！
本文结束
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