太平福禄嘉倍：轻症20%起步，逐次递增的重疾险

题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。

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01

概述

应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：太平福禄嘉倍重大疾病保险（2019版）。这也是中国太平保险继“福禄康瑞”、“福禄倍佑”、“福禄康逸”之后，推出的又一款“福禄”系列产品。

主险：太平福禄嘉倍终身重大疾病保险

附加：太平共享荣耀终身重大疾病保险

附加：太平爱无忧综合意外伤害保

由于这些附加险并非捆绑销售，可以附加也可以不附加。加之本文重点测评的是重疾险（主险），附加险就不涉及了。

身故：有身故责任

重疾：100种，赔付1次

轻症：50种，赔付3次，赔付比例分别为20%、40%、60%保额

缴费期：5/10/15/20年

保障期限：终

点评：

1-相比福禄康逸、福禄康瑞，如果说福禄嘉倍的保障责任没提升，那是睁眼说瞎话；

2-福禄嘉倍至少在轻症赔付比例方面，是逐次递增的。但轻症首次赔付比例20%这个起点并未改变。

02

身故责任

点评：身故约定如下

1-被保人18岁前身故，赔付已交保费；

2-被保人18岁后身故，赔付基本保额；

3-重疾/身故2赔1。

下面是这款产品身故的免责条款

点评：常见的免7条，和其他重疾产品差不多，没有什么特别之处。

03

重疾责任

点评：

1-重疾险100种，赔付次数1次；

2-意外无等待期，非意外等待期为90天；

3-等待期内出险，赔付已交保费；

4-等待期后出险，赔付基本保额。

从条款内容看，前25种为行业统一规定，剩余为保险公司自行约定，除了个别疾病有3岁的年龄限定外，以下条款也有年龄限制。

点评：这种终身险里面限定理赔年龄段的风气，确实不太好。这也许是保险同行“价格杀”所带来的一个副作用吧。为了降低保费价格，顺便把保障责任也减少一些。

04

轻症责任

点评：

1-这里面的特定疾病，其实就是通常所说的轻症；

2-轻症50种，赔付3次，每次分别赔付20%、40%、60%保额；

3-两种不同的轻症之间，没有赔付间隔期，但有隐形分组。

点评：这里面的隐形分组还是比较多的，当然并非只有这款产品的轻症有隐形分组。很多重疾险的轻症分组，并不比这款产品少。所以这个地方不能算是这款产品的硬伤。

点评：从条款内容看，7种高发轻症都有。另外这款产品的轻微脑中风条款，依旧是不残不赔。

05

保费豁免

点评：这款产品的“特定疾病豁免”，就是通常意义上说的“轻症豁免”。在这个地方也给这款产品的精算师提个小建议，以后产品升级的时候直接用“轻症”概念来替代“特定疾病”概念吧。

用“轻症”概念很多人也听的明白，看的清楚，弄一堆的“特定疾病”，很容易把人绕进去。当然，如果就是故意想用复杂的概念把人绕进去，那是另外一件事了。

06

比一比

点评：

1-如果只能在太平人寿旗下的三款产品选，其实福禄康瑞2018版产品力并不比福禄嘉倍差太多；

2-有人提到福禄嘉倍的轻症赔付比例是递增的啊，而福禄康瑞的轻症比例是固定的。其实问题的关键不在这里，而在首次赔付的比例都是20%。

3-如果福禄嘉倍的轻症赔付比例顺利是60%/40%/20%，那么这三款产品里面肯定首选福禄嘉倍。

点评：

1-如果跳出太平人寿的圈圈，直接将福禄嘉倍与其他产品比较，中间的差异还是比较明显的。

2-不过对于这些老牌公司来说，大有大的难处。旗下的重疾险也是一年一升级，每款新产品也都有差异，你也不能说这些老牌公司都不思进取。如果真的不思进取，就不用这么折腾了。

3-有时候，他们并不是不想改进，只是没办法。如果新产品进化的过于迅猛，你让老用户怎么办？集体退保换新产品吗？

本文结束

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