【金成阅读第1018天】

        作为一个房奴，看到贷款二字就是心肝一抖。而在自己最原始的记忆中，什么人会贷款呢？就是那种很穷，很潦倒的人；等长大之后，我发现我猜对了开头却没有猜对结局，因为贷款最多的，恰恰就是那些有钱人，而且他们欠着钱，还是大爷。在我有限的智商里，曾经很想不通这个问题，等我长大才觉得自己真是闲的没事才会考虑这个。今天好好捋了下，穷人贷款的那些不得不说的故事。

一、诸事考虑，事事不通

       在那些贫困地区，小额贷款事极其盛行的，因为那些正规银行基本上不会把钱贷给那些穷人。只是把钱贷给穷人，就得承担相应的风险，比如不想还或者根本就还不起了。所以有些小额贷款的公司有些特殊的规定，其中有家的规定就是，贷款给那些借贷者之后的第二周开始，就要陆陆续续每周还一部分钱，当然这部分钱一般为利息（这种操作看的好眼熟啊），这样可以减少穷人的还款负担（因为他们借钱很多时候是高利贷，利息极高），并且可以提高还款率。

        这个法子按理说是很好的，但是也有很多其他的声音，比如有的人提出异议：穷人去贷款，本来就是缺钱用，这这时候为什么不到最后的时候一起还，或者变成每个月还一部分？还有的人提出，若是有的人本身家里特别困难，一周还一次给他们压力太大，有可能他们还会再另外借钱还，陷入恶性循环。这些疑义有没有道理呢？有道理啊，也是现实。根据第一种异议，设置了对照组，每个月才还一部分，压力确实少很多，然后带来了一个惊喜——还款率下降了，而第二类异议也有道理，但是这时候我们思考一个问题：有没有什么政策提出来是没有异议的？

        我想了下，应该没有。世界上的很多东西提出来就不是让所有人满意的，而且对于某项规则，不要想着它一定是尽善尽美的，因为这不可能，就像国家不停地在完善税制，但是照样有诸多企业会合理避税一样。有一件事情我记得很清楚：在2016年，刚刚成为一名管理者的时候，我向上级对于某项绩效政策提出了十多个细节小问题，发送至之后不禁得意，嗯，真是一个善于发现细节的机智少年哪！十多分钟后，上级打电话过来，声音很低沉，开口的第一句话就让我吓到了：老闵啊，你太让我失望了！

        在之后长达半个多小时的过程中，上级和我沟通了很多管理的技巧，其中说到了一点：我们制定的任何政策都会被人抓住漏洞，但是我们主要是在大方向上不要错就可以。那碰到了各类不再规章制度里面的情况怎么办呢？那就灵活处理，因为管理中还有一种就是例外管理。如果员工觉得这个没有在制度里面，需要我进行判决怎么办呢？这时候就是你真正行使你的管理职能的时候了，你不会让每个人都满意，但是这时候关键确定，哪一个才是让你满意，对公司利益最大化的！没错，就像上面的那项还款政策一样，好像贷款者会遇到这种困难，但是不得不承认一个事实，在这种操作下，确实提升了还款率，降低了这些小额贷款公司的风险，得以让它们继续生存下去，继续为那些穷人提供一笔虽然不多，但可能是他们救命钱的贷款。

        哪怕我们坚信做出的这个决定是对的，但是不一定会让所有人满意。这时候你听到那样的杂音，想着去改善，让这些人满意，你会发现，补了这个Bug，又会有新的Bug出现。就像公司融资了一千万，给每位员工发两万好不好？不好，因为还是会有人想：凭什么？我比他早来半年，我应该分三万……

二、看不到的资产才是真正重要的

        

        在那些贫困地区，为什么穷人会去借高利贷呢？因为穷人想去贷款那些利率低的，但是没法啊，不然自己可能都不用贷款了，直接刘卖掉就行了；所以，在很多地区，容易流传银行是给富人（在那些真正贫穷的人眼里）贷款的。为什么银行的利率会比那些高利贷高得多呢？为什么要用那么多抵押物呢？一来，银行需要降低风险，所以当你还不起钱，我的损失能够少点；二来，银行的坏账率相比较而言，偏低，因为它有更全面的信息了解，而那些高利贷的就得做好别人不管你钱，你就干瞪眼的结果，你所付出的高利息实际上就是在替那些赖账的人买单！

         在刘强东的自传中，提到了一句让我印象很深的话：不到自己真正需要，不要随便拿投资人的钱。为什么呢？因为别人投资给你，就是想换回上百倍，上千倍利益的。为什么不去找银行借款呢？刘强东道出了一个悖论：当创业的时候，一贫如洗，无法贷款去发展，因为银行发现你没有足够的抵押物品哪，这时候只能是找那些风险投资了。那这个时候风险投资人为什么投给你呢？你这时候穷的叮当响啊，又没有什么可以抵押的，不！这时候你有一样很重要的东西，那就是你自己！

        之前在看吴军博士的《浪潮之巅》的时候，专门说到了风险投资。那些大投行要投你，你得能够证明你的这个行业有10亿美元的市场。这就难搞了，要是有那么多牛逼的点子，也不是被你给咬上了，这时候就是第二种了，看创始人以及创始团队，主要看的，就是创始人是个什么德行。有些人被投资了钱，但是失败了，当他再创业的时候，原来的投资人还是会跟过来，继续投钱，直到你功成名就为止。什么样的人会被投资呢？我自己不是风险投资人，只能根据自己所看书籍的总结，以及身边朋友有过被投资经历的，初步感觉有两个最大的因素：

1.格局。这个词是被一位朋友在四年前在我耳边就提到的，也是自己一直被吐槽的一点。说实话，到现在我还没有完全理解这个词，现在买了吴军博士的《格局》，希望能够有所收获。创始人要有格局，我觉得说的高端一点，就是心很大，但却是有理由的心大，而不是吹牛逼。前面说到那个朋友，在产值不到千万的时候，能够从真格基金徐小平手里拿到一笔风投，还是相当佩服的。他做很多事情，会让你觉得这个事情好像离我们很远，不靠谱，客户不买账等等，在大家都是做一对一的时候，他搞班课；大家都在毛起整文化课应试培训，他已经在启动国学和素质培训了；当还在一个区奋斗的时候，几家培训机构还在为一亩三分地互相掐架，打起价格战的时候，他已经把目光放到更外面，进行全省的战略布局……这个过程中，有过失败，也不敢说他现在做的都会成功，但就是这样，一步一步推动着他的企业在飞速前进。写到这里，我想格局应该是能够看到比别人更远一点，远多少？不知道。看到那远处，能够想清楚后出手进行布局，我想，这就是格局一窥吧；

2.坚韧。本来我想写心性，但是觉得好像有点太飘忽了，所以就改成坚韧。写到这个词，第一个想到的人，是谁？当然是鸡汤文的典型代表——马云，不谈其他，就仅仅是他在1995-2000年之间的创业生涯，光想想，我觉得就已经让人放弃了。为什么有的人创业失败了，投资人还是愿意跟着，请放心，绝对不是看你帅（虽然有这个微乎可能），在商言商，绝对是认为你可以东山再起。为什么觉得你能东山再起？我想至少能够看到一点，你不会被困难打败！有的人，是性格如磐石，摔倒一次咬牙再起来，继续往前；有的人，性格如溪水，碰到了磐石，他没法挪动，但是会慢慢地渗透过石头，继续往前流。这两类，我觉得都是坚韧，虽然表现不同。壁立千仞，无欲则刚！不管我们选择的，或者自带的是哪种，我只知道，前方太多未知，心先静，唯坚韧，方可漫漫求索……

三、你会不会花钱？

     

        肯定会啊！给我一个亿，我都能花掉，但是花掉的钱价值在哪里呢？没错，花掉的那些钱价值，才是说明你会不会花钱，否则，那也只是挥霍而已。之前看到过一段话：穷人是越省钱越穷，富人是越花钱越富。这句话，有失偏颇，但是却反应了一个事实：每个人对于钱的理解不同，那对你的穷与富，也就不一样了。

        在我十年前，进入大学不久，告诉我，要花我一个月做兼职的钱去参加一个培训，基本上我是不会去的；现在，告诉我有一个培训，只要这个钱没有真正超过我的能力以外，能够让我感觉到那么一丝有用，我也参与。所以，六年来，才会逐步的前进，从一个内外都穷的人，变成了现在一个物质上虽然不富，但是精神上也不穷的人。因为学会了为自己花钱。

        现在充斥着许多的的知识付费，其中真假也许难辨，但是在其中拥有对你有用的东西。当手上有钱，在基本的生活没有太大问题情况下，建议拿出部分钱来投资自己。说到这里，让我想到了那些来报名的家长：对于家庭都差不多的家长，孩子学习情况也差不多，听到咨询师推荐一对一补习，有的家长觉得好贵，还是学个一千多的班课就可以；有的家长咬咬牙，拿出了一个多月工资，报了一对一。我不敢说效果是百分百，但是在绝大部分情况下，那个补习一对一的孩子，是可以向前有的更快，而那个上班课的孩子，他能不够不往下掉已经是幸运。我不知道，过了几年，他们中考高考的结果是否一样，也不知道是否他们从大学出来之后是否也会有多么不同。只是在这个过程中，不同父母在对于花钱的认知上面产生的偏差，也许就是未来一个无限可能的开始！

        我不知道身边有没有是因为省钱慢慢致富的，可能很难，当然也会有人认同一点，省钱不能致富，但是可以生活，这点我同意。有时候花钱，是为了仅仅开心；有时候花钱，是为了买件衣服鞋子；有事情花钱，是为了学习，提升技能。没有说花钱一定是全部用来干嘛，但是要明白，如果想要有更多的钱，至少有一个前提，你，能够配的上；如果配不上，那要么不会是那么多财富和你匹配，逐渐削减；要么，就把自己变得配的上，去学习，去磨砺。