今年不少爆款百万医疗险都升级了，不同于重疾险、定期寿险这些产品越升级越好，百万医疗险的升级其实有很多猫腻。
以尊享e生2019版升级为尊享e生2020版为例，2020版不能报销外购药、癌症用药也有药品清单限制，这些问题会给理赔留下很大隐患。
但我发现一个现象，几乎所有的保险平台都一窝蜂在推荐这些新品，强调那些新升级但并不太重要的责任，而对一些重要的细节避而不谈。
这让京哥感到一丝忧伤，毕竟我希望让每个人都能买到最值得买的保险。为此，我花了几个星期，连续写了四篇文章，对买百万医疗险比较重要的点一一进行了分析，如下：
买对百万医疗险的小细节1：外购药责任
买对百万医疗险的小细节2：抗癌特药责任
买对百万医疗险的小细节3：既往症免责
买对百万医疗险的小细节4：续保条件
这四篇文章，其实是为今天这篇测评文作铺垫的。话不多说，我们进入正题。
我在分析重疾险、定期寿险、意外险时，非常强调产品的价格。价格有优势是值不值得买最核心的因素之一。因为这3大类产品基本是标准化的，在重要保障上，并没有坑，各家产品的责任设置几乎一样。但百万医疗险不同，价格不能决定一切。表面上看保障责任大同小异，但如果深挖，会发现差异巨大，稍有不慎，就容易踩坑。在这里，我就不去展开解释这些问题。开篇给大家罗列的四篇文章，就是你需要重点注意的点。总结一下：
续保条件要好，这一因素影响你买的百万医疗险保的时间长不长；
外购药要保/抗癌特药不能有限制，不然大额医疗费用有自付风险；
综合衡量以上因素之后，再来结合产品的价格去权衡选择产品，价格只要差异不大，并不用太关注。理顺了思路，再来看产品就轻松多了，因为你已经可以抓住重点了。翻看了市面大部分百万医疗险产品，我最终整理出了以下8款网红百万医疗险产品，如下图：
说明：尊享e生2020（门急诊）版本我没有纳入此次分析，这款产品在续保条件、外购药、既往症上与尊享e生2020相同。可参考文章：众安尊享e生2020门急诊版，值不值得买？
接下来我们分别从续保条件、外购药、既往症3方面进行分析：在这一点上，好医保无疑是具有绝对优势，四个维度都最强。对于其他几款产品，如何取舍？我认为看停售后是否能续保新产品这一条就够了，可以发现除了尊享e生2019和2020，其他产品要么不支持，要么需要审核，如果一旦发生理赔或身体变差，有非常大概率便无法再配置百万医疗险。
这里说明一点，尊享e生系列医疗险停售后可以无条件续保并未写进条款，无条件续保到新产品是京哥打电话和客服确认过的，如果客户不相信客服的解释，保险公司可以安排理赔人员致电客户作担保。
所以，续保条件上，好医保长期医疗NO.1、尊享e生系列NO.2。这一块的对比上图中很清楚，抗癌特药不限制报销药品种类，抗癌特药之外的其他外购药能报销的，只有尊享e生2019、好医保长期医疗、微医保长期医疗险。
我在小细节系列文中，将抗癌特药和外购药分成两篇文章来写了，但其实这两块是有重合的，在对比表中，融合到了一块。
有的产品仅将疾病定义为既往症，而有的产品还会将症状定义为既往症。这有什么影响呢？举个简单例子，体检发现有高血糖，这不算疾病，但是算一种症状，如果将症状定义为既往症，未来会面临理赔纠纷。在既往症这点上来看，尊享e生系列和微医保是最为宽松的。遵循“保障要长久“为第一原则，好医保长期医疗、尊享e生2019、尊享e生2020无疑最值得考虑，其他产品基本可以pass。再从外购药责任考虑，尊享e生2020在这块有了很大调整，严重压缩了药品费用报销责任，所以这块产品也基本可以pass了，所以现在只剩下好医保长期医疗和尊享e生2019两款产品。最后再综合既往症规则、保障责任、价格，得出购买结论：
如果历史有过体检异常，为避免理赔纠纷，可将尊享e生2019作为首选；
如果历史没有体检异常，因为好医保综合性价比更好，可将它作为首选。
实际上，如此便宜的百万医疗险，能够保障这么多责任，并不容易，保险公司为了竞争，承受着不小的理赔压力。但理赔情况不好就涨价，消费者很难买单， 所以只能靠收紧产品责任来控制理赔。这个事儿，怨不得保险公司，当然更怨不得消费者，只能怪这中间存在着很多信息不对称，但又解决不了。如果我们都能理解保险公司，产品价格便可以定在比较合理的水平，同时让上文提到的这些重点保障不留坑。理论上的这种平衡状态，对保险公司和客户都有利，但这真的很难。就扯到这里吧，最后再着重强调一遍，关于百万医疗险，好医保长期医疗险和尊享e生2019是目前我认为最值得买的两款产品。
