六大行整改存款创新产品，2021年起，提前支取靠档计息按活期计息

最近，六家大型国有银行（中国工农业建设，交通运输和邮政总局）几乎同时发布了公告。从明年开始，相关存款利率以及利息计算和结算管理方法将发生重大变化。从2021年元旦起，提早提取个人大额存款证明，计息方式由靠档计息调整为活期存款挂牌利率计息。

所谓“靠档计息”，是一种创新的存款产品，利用活期存款的便利性和定期存款的收入作为卖点。主要原因是指定期间存款不是根据提前提取时的当期利息计算，而是根据最新利率计算。以中国建设银行汇存堂产品为例。该产品旗下有二年期惠存通和三年期惠存通，其中“二年期惠存通”是1万起存，三年期惠存通是5万起存。

在计息方面，两款不同期限的“惠存通产品的到期和提前支取利率，均可享受同期限央行基准上浮40%。六大行叫停“靠档计息”后，意味着在2021年1月1日后，如果储户提前提取这种产品的大笔存款，则利息损失可能会非常严重。据计算，若有储户办理了一笔3年期限的20万元大额存单，利率是4.125%。

当存满2年后，如果需要提前支取，旧规下银行就按2年期限的大额存单利率3.15%来支付利息。一旦新规实施，提早提取将按活期存款利率的0.3％计算，因此就会损失超过1万元的利息。另外，在第三方互联网的巨大流量下，银行之间可能会出现“揽储大战”，追求高利率，而不重要风险。最终如果破产了是储户和全体缴税人买单。

全面取消靠档计息，可以通过降低银行负债端成本，从而降低银行的贷款利率，这最终将转嫁给企业，降低企业的融资成本，并最终使人民受益。当定期存款在2021年1月1日之后很长一段时间到期并且在此期间迫切需要货币时，可以使用定期抵押贷款解决资金需求，避免提早提款的利息损失。当然，这样做的提前是质押贷款比提前支取更划算。