这一次拒赔，我站保险公司
◎本文作者 | 无羽
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一直以来，中国人就对保险带有很大的偏见，认为保险只有2大赔，这也不赔，那也不赔。只要保险拒赔了，那就是保险公司的错。
这种固有的想法，在近期的一些拒赔案例里，更是展现到了极致。
2019年董某为母亲买了好医保，今年2月份母亲查出了宫颈癌，找保险公司理赔不料却被拒赔了。
原来保险公司调查发现，董某的母亲在买保险前就患有脑梗死，属于带病投保。
《保险法》规定，没有如实告知的疾病，原本保险公司就拒保或者加费承保，可以拒赔，并解除合同。
董某不服，声称是病历写错了，当时母亲只是做了中医理疗，没有得脑梗死，他还拿到了医院出具的新证明，这下保险公司决定赔偿了，不过同时要求终止合同。
董某还是不满意，他既想拿到赔付，又想不终止合同，于是就把事情曝光到了当地媒体。
反正在中国，只要闹一闹就能拿到赔偿了。
果不其然，不少人为董某打抱不平，还没了解清楚真相，就对保险一顿痛斥。有条评论“中国保险有两个不赔，这也不赔那也不赔。”，点赞3.1w。
以往保险公司迫于舆论压力，会通过通融赔付来息事宁人，不过没想到的是，这一次媒体也不管用了，保险公司没有草草了事，而是继续调查，终于事情有了大逆转。
原来董某的母亲当初并没有做过什么中医理疗，就是确诊了脑梗死，但董某为了拿到赔偿，找医生开了假证明，是董某骗保了。
真相大白后，医院对主治医生和盖公章的工作人员都做了严厉的惩罚，扣除了他们的绩效工资，还对主治医生停岗三个月，保险公司则是采取了拒赔以及解除合同的决定。
不是说保险公司骗人吗，怎么这次反而是消费者骗保了？
去年，有媒体发表了一条标题为“捡回一条命，求‘开腹理赔’”的新闻，把华夏保险推到了风口浪尖上。
几个月前，吴某得了急性重症胰腺炎，住院花了十几万，找保险公司赔偿被拒赔了。
吴某以为是因为他没有开腹，采取了更先进的治疗方式被拒赔，太没人性了。
实际情况是什么呢？吴某做的手术压根就不是切除胰腺，而是切除胆囊，不在他购买的那份重疾险的保障范围内，保险公司拒赔合情合理。
但为了拿到保险公司的赔偿，吴某想方设法。先是找医院开假证明，医院不给开，后来干脆跑到保险公司门口大哭大闹道：
“你真理赔不了，我就是死也要死在你们华夏门口。”
这副理直气壮的模样，是不是像极了当年琼瑶剧里依萍对书桓的无理取闹？
大家要搞清楚，保险种类繁多，每一种都有特定的保障责任，不在保障范围内，就可以不赔。
赔不赔，不是保险公司说了算，而是看条款。
要是无论在不在保障范围内，保险他都赔，保险公司就是再有钱，也会被搞破产。
视频在网上发布后，有一些人就炸毛了，对保险口诛笔伐。
“中国除掉车险，其他保险都是骗人的。”
“我宁肯没钱看病，也不买保险！”
“除了国家强制的保险外，请不要买任何保险，坑太多，没病都会气死。”
我承认，理赔难有销售误导的原因，买的时候销售人员没讲清楚，但这种情况，说白了哪个行业都有，你敢保证银行就没有吗？
前段时间暴跌的“原油宝”，一款风险极高的投资品，就被中国银行包装成了人畜无害的无风险产品。
更多时候，是大家对保险没有一个清醒的认知。
我大概能理解这种现象，在这个信息碎片化、生活节奏快的时代，很多人已经放弃了辩证思考的能力，面对铺天盖地的信息，总是全盘接受，很轻易就被一些激进的观点撩拨到情绪。
在这些人眼里，只要保险公司拒赔了，天然就是保险公司的错，消费者一点错都没有。
有30家保险公司公布了2019年的赔付率，赔付率是指获得赔付件数占申请理赔件数的比率，97%以上。
也就是说，平均每100件申请理赔的案件，有97件获得了赔偿。
超过一半的公司赔付率是99%以上。
我们还可以从表格里看到，保险公司每年赔付的金额也不少，都是几亿、几十亿，一些名气大的保险公司，一年甚至赔付几百亿。
保险并不是大家想的那样，这也不赔，那也不赔，相反，保险让中国很多家庭避免雪上加霜。
有位太太，给先生买了90万保额的重疾险，后来先生确诊了癌症，90万全部赔下来了，太太非常感动。当时扣除掉医保报销的部分，还剩70多万，准备给孩子将来留学用。在先生因为重疾中断工作的情况下，假如没有这90万的赔偿，她孩子的教育规划就完全不一样了。
去年，有13名中国游客在摩洛哥遇难，其中5人重伤，但是当地的医疗资源有限，是保险公司将这5名游客平安地运送回国。
由于回国的路线复杂，转运次数多，对伤者不利，保险公司减少了转运次数，主动承担超额的部分，后来航班延误了，保险公司的总裁亲自打电话给航空公司确认航班，5名患者终于被成功地接送回国，期间保险公司为他们垫付了医疗费。
这是理赔过的部分用户评价：
长期以来，保险行业在中国就不受待见。
同样是金融界的三大支柱，银行是老大哥，证券炙手可热，保险却一直备受争议，投资受限，形象又差。
改革开放初期，整个中国的经济很落后，决定恢复保险业，就不是因为它的保障作用，而是希望它帮助政府减少财政支出。
如果企业和社队发生意外了，政府可以不用补贴太多，部分由保险公司分担赔偿。
所以很长一段时间，保险在中国的地位比银行矮一级。
当时很多地方的保险公司相当于中国人民银行的“处级企业单位”，连“局级”都达不到。
又由于国人的保险意识十分落后，连保险是什么都不知道，知道了又觉得晦气，保险是出事了才赔，所以发展异常艰巨。
保险行业在恢复后的10多年里，整个资产规模都不如四大国有银行的一个支行多。
后来友邦引进了寿险代理人制度，才让保险行业有了突飞猛进的发展。
不过即便如此，保险仍然没能阻止自己每况愈下的形象。
原来卖保险的有很多都是知识分子，因为当时保险行业还很新，有个教授就说，那会他培训时，台下坐的都是博士生、硕士生。
保险市场开放后，涌进了大量急功近利的人，经常发生销售误导，残酷的代理人制度又驱逐了一大批优秀的人才，整个行业给人的印象越来越差。
1995年，监管出台了《保险法》，其中第104条：
“保险公司的资金运用，限于银行存款、买卖政府债券、金融债券和国务院规定的其他资金运营方式。保险公司的资金不得用于设立证券经营机构和向企业投资。”
这一条规定，生生遏制了保险的发展。
要知道，从1995年到2006年，正好是中国经济发展最快最好的时期，无论是股市还是楼市，都一片欣欣向荣，如果保险有机会参与到其中的投资，步子还可以迈得更大。
但事实证明，一个社会的高度发展离不开保险。
2001年中国加入了世界贸易组织，大量的订单涌入，为国内的企业提供了很多机会，还吸引了很多国外的投资，之后中国的年均GDP以10%的增速发展。中国的经济烈火烹油，繁花似锦。
但伴随而来的，还有整个社会风险的增加。此时只靠政府的一己之力来维护社会的稳定，已经非常困难。
比如工作压力的加大，和新的生活方式带来了很多新的疾病，像“心脑血管疾病”、“癌症”等等，这些疾病的花费都非常高。
然而中国有13亿的人口，政府想要负担所有人的全部医疗费用，几乎不可能，商业保险中的健康险就能起到补充的作用。
中国人预期寿命的增加，扩大了对养老保险的需求，但早些年的一胎化政策，将导致未来的养老保险入不敷出，年金保险就可以扩充大家的养老保障。
再比如工业化进程和科技的发展，增加了生活中的不确定性，一些设施如果操作不当，可能导致巨大的财务损失。
2015年天津塘沽的海瑞公司仓库发生了危险品爆炸，估计造成了67亿元的损失，保险公司理赔了100多亿，为政府分担了绝大部分的风险。
与此同时，金融已经是中国经济发展的中心，但金融体系的整个链条很长，一旦某个环节出错，就可能全部崩盘。
银行存款保险，保证我们在银行破产的情况下，一定可以拿回50万元以下的存款。这一设计让消费者放心地把钱存到银行里，避免经济危机时发生大量的挤兑。
在中国，保险早就超出了保障的作用，它更是一个社会的“稳定器”，同样也是经济的“助推器”。
一个国家经济的发展，离不开消费和投资，其中投资大多需要长期的资金，但是我们最主要的机构银行，大多筹集的是短期资金，不利于金融的有效配置。
而我们交给保险公司的保费，往往一交就是二三十年，保险公司就可以拿着这笔长期资金支持投资活动，让投资更有效的进行，让经济更快更好的发展。
2006年，政府出台了《国务院关于加快发展现代保险服务业的若干意见》（以下简称“国十条”）。
在“国十条”中，保险一改以前不明不白的形象，这一次政府肯定了保险的地位。
政府认为“保险是金融体系和社会保障体系的重要组成部分，在社会主义和谐社会中具有重要的作用”。
要让保险“为全面建设小康社会和构建社会主义和谐社会服务”。
而且还要“将保险教育纳入中小学课程，普及保险知识，提高全民风险和保险意识。”
2014年，政府又出台了“新国十条”，保险的地位又得到了提升，这一次，政府将从多方面助力推进保险的现代化，让保险成为政府治理国家和管理社会的“助手”。
在“新国十条”里，政府还提出了一个具体的目标。
到了2020年，保险深度（保费的收入/国内生产总值）将达到5%，保险密度（保费收入/总人口）达到3500元/人。让保险的社会“稳定器”和经济“助推器”作用得到有效发挥。
希望大家都能客观地看待保险，发生拒赔事件的时候，不要先跟风抹黑保险。
毕竟，作为一种金融工具，保险的作用是经过中外国家数百年验证的。
中国对于保险公司的监管，放在全球都是非常严格的，稳字当头。国家比我们更希望看到保险行业发展得越来越好，让所有人的生活都得到保障，而且拥有良好的体验。
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