年薪35万，重疾险保额50万嫌少，130万嫌贵，咋办？ / 四六文摘

◎本文作者 | T博士

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你好，我是T 博士，遇到一位客户咨询保险，聊到重疾险时，他觉得50万保额太少了，但是要做到保障充分，130万保额的话，他觉得保费贵了。我们来叨叨这个问题怎么解决。

买保险就是买保额

多少保额才能起到保障作用？不同险种的保额，计算时是不一样的。一旦罹患重疾，意味着——

长期不能工作

长期不能正常生活

长期被病痛、药物副反应折磨

长期医疗费支出

投保重疾险而言，是为了让自己在万一遭遇重疾时，家里经济情况不发生大的变化。以终为始，重疾险保额需要考虑两方面：

疾病导致的支出。例如医保外的费用、护理费、营养费、异地求医的费用等，以及心理咨询和药物的费用，几乎每一个重疾患者都有不同程度的抑郁，包括其家人。

患病后无法工作导致的损失，通常考虑三五年的年收入或者家里五年年支出，让自己三五年不用工作，安心治疗休养，但家庭生活照旧。

所以这位客户，50万重疾险保额确实太少了，至少130万才合适。

通过组合方案，压缩保费

30岁左右的人，身体健康，用10%的年收入可以做到充分的保障。这位客户32岁，男性。

如果单选某一家的产品，一则130万的额度超过免体检保额，二则保费超过4万，确实偏高。但是可以通过不同公司产品组合的方式避免体检、压缩保费。

我用三家保险公司的产品做这位客户的重疾险方案：

这个方案，既把60岁前（也是我们经济责任最大的阶段）保额尽可能做高，同时突出对男性出险概率高的心脑血管疾病的保障，轻症、中症、重疾乃至良性肿瘤的切除，都有保障。

这个方案解决罹患中级后“钱的问题”，也部分解决了医疗资源的问题——不仅可以协助专家门诊、专家病房和手术（1次/年），还可以提供海外第二诊疗意见和海外导诊。如果是在国内异地求医，还可以报销2000-5000的交通和住宿费。

这个组合方案，我用了信泰人寿的“达尔文3号”、工银安盛的“御享颐生”、中意人寿的“悦享安康”，年交保费28460元，组合后的保费和保障是任何单个产品都无法媲美的。这也是我们考虑保险时，找保险经纪人的好处——可以根据我们的情况，用多家保险公司的产品组合做方案。

再用6000左右，可以做好寿险、意外险、医疗险保障。

每年2万多的重疾险保费贵吗？

那得看得失。

这位客户用二三十年累计投了78.7万，谁都不希望出险，如果没有发生理赔，身故赔付110万。这笔保费就相当于低息存款了，损失了潜在的高回报。当然前提是，投资时咱没成为韭菜。要是成为韭菜，可能连78.7万都没了。

如果出险，投保是最明智的选择。

最后再叨叨几句：

我们不是交完总保费才有保障，而是交完第一年的保费，过了等待期后，一百多万的保障就在那里了。谁能料到明天和意外，哪个先到呢？最近听了好几个等待期就出险的案子。

轻症保障是2015年前后出现的，中症保障是2018年前后出现的，轻症和中症是重疾的早期阶段。例如癌症是重疾，原位癌是轻症；急性心肌梗塞是重疾，不典型心梗是轻症；严重的脑中风后遗症是重疾，没那么严重的脑中风是轻症或中症。

轻症和中症不仅大大降低的重疾险的理赔门槛，还豁免了后续保费——以后的保费不用再交，合同继续有效，发生重疾或身故，保险公司赔保额。

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《一款超牛的重疾险，公司直属国务院管理》

T博士：中山大学博士，连续多年达成全球寿险行业顶尖荣誉MDRT、COT、TOT标准，专注于为新中产之家量身定制保障方案。团队秉持中立、客观、诚信，追求专业精进。我们不代表任何一家保险公司，我们只忠诚于客户利益和职业操守。

年薪35万，重疾险保额50万嫌少，130万嫌贵，咋办？