一般家庭如何理财
写这篇文章，主要是应一些童鞋的要求，希望奶妈能全面谈一谈家庭如何理财，在过去的几年里，奶妈谈过房产、股票、基金等各类资产投资，但是没有系统谈过。不过，由于这类文章在网上基本都被说了千百回了，要说出新意且强操作性，不太容易，但是我还是想说试试看，从不同的角度谈家庭理财，希望大家觉得有价值。
一、中国人家庭投资的特点
其实每个国家的家庭投资都有自己的特点，都不能简单的套用。
比如欧美发达国家，由于国家医疗养老保险体系相对健全，因此这些国家是比较少存在储蓄这个习惯的，当然储蓄的利率也非常低，大多数家庭的资产要么用于投资，要么用于消费。我们可以看看一些国家的家庭投资习惯：
美国家庭偏向金融投资，比如基金、股票占多数，而且绝大多数偏向长线投资，投机者是很少。原因是美国金融体系发达而且历史较长，美国人普遍的受教育程度高，高中以上学历占90%以上，大学以上占比35%左右。金融投资需要具备比较高的分析和判断能力，因此美国人热衷于金融投资。
俄罗斯家庭则主要偏向房地产投资，大多数具备投资能力的家庭，尽可能都会把钱投向房地产，少部分投资黄金等产品，原因比较简单，俄罗斯的金融体系相对较弱，而俄罗斯这些年事情不少，黄金相对稳定保值，符合当前俄罗斯所处的环境。
欧洲国家，比如法国德国之类的国家，喜欢投资保险基金，他们崇尚老年在社会保险支撑基本支出以外，可以有稳定的收入可以保证旅行等生活质量。
中国家庭是特别存在的一个群体，一个受到传统的影响，男人结婚需要房产，过去到如今的社会保障体系还不够完善，同时国家又处于高速发展阶段，利率上相对有优势，因此，储蓄又是多数人的选择，但高速的发展又意味着投机的机会多，因此股票基金也是很多人的选择，而保险业由于起步很晚，规则制度不完善，所以大家对保险的接受度又比较低。。。中国家庭形成了与众不同的投资思维。
二、中国家庭理财的几个关键
很多人喜欢去翻看各类理财的文章，大多数的文章喜欢谈：4321投资法。比如40%的资产投资固定资产（房子），30%投资稳健型理财，20%投资股票基金类，10%流动资金。
实际上，这些投资的思路不能说错，但，实际上不同的人群不同的家庭，不能简单的套用。
以下谈及的各个方面，都主要谈偏重的部分，不代表只有一个方向，这个前提请记住！
1、稳定性和不稳定性
我认为，家庭理财重点看家庭的收入情况来决定，同时也要看稳定性情况来判断。
一般主要通过上班获取收入的家庭，除了年终奖金之类的，或者说销售类职业，不够确定以外，大多数上班族家庭收入是比较稳定的。
稳定性强的家庭，现阶段，请偏重定投类产品，尤其是基金类（指数类，偏股类）产品，稳定的收入，通过定投中长期的投资，带来的收益一般来说要超过理财型或者投机型收益。
稳定性较差的家庭，比如做生意的家庭，周期性强企业销售员工等，由于收入不够稳定，通常出现三年不开张，开张吃三年的现象，资产变化比较快，这类的家庭多偏重于房产类投资为佳，这类大额且周期强的投资标的，能有效的保证你开张后资金不被头脑发热产生冲动型投资，造成亏损，从而影响你不开张时的焦虑感。
2、收入和资产的关系
中低收入家庭（年收入15万以内）
这类家庭有的还没有拥有房产，或者有的仍然存在刚性需求（房子太小），因此这类家庭，目标是以买房和换房为主要目标。同时这类家庭，由于流动资产相对不高，如果拿较多的部分用于风险性投资，比如股票和偏股型基金，那么心态很容易被影响，不仅投资心态受影响，还可能会影响工作上的心态，实际上百害而少利。所以这类家庭建议多数资产用于投资稳定性理财，保证货币尽可能少受通货膨胀的影响，少部分可以在金融市场低迷的阶段，投资指数型基金，并且做好中长期投资准备。一旦家庭的资金到达购买房产的标准，或者刚性需求提升的要求，那么建议转而满足刚性需求购房为主。
中低收入的家庭，容易被琐碎的事情牵绊，实际上拥有房产或者改善住房条件，是很容易提升家庭幸福感，也提升个人自信心的一个东西，保证家庭的稳定性和幸福感，有利于提升家庭在工作中的反馈能力，满足了住房的基本需求后，对工作的帮助实际上是很大的，可以帮助你产生奋斗决心，未来迈向中产就会变得简单。
这里没有提倡炒股，是因为无论是资金还是时间，都难以支撑你依靠炒股改善你的家庭，但是可以考虑拿出比如10%的资金参与，这里纯粹是为了提升你的经验而为。
注意，这类家庭不建议配备汽车，没有必要为了拔高生活质量，从而增长家庭迈向中产的时间。
中高收入家庭（年收入15-50万）
这类家庭基本上已经没有住房类的必需改善需求，当然，这一块不包括买市中心房子，买大面积房子等需求，这个属于提升生活质量的需求。
如果是家庭劳动力是独立个体，那么此时，家庭保住独立个体的收入持续性就相当关键，多数这类家庭，我都建议拥有一份可以保证家庭主要劳动力的保险，保险的目标是“主要劳动力”的意外和重疾，不建议偏保本的理财型保险。如果是整体家庭平均收入，那么可以参考独立个体型，平均分摊，保险的侧重点相同。
中高收入家庭，目标最好是2套房产。多余的一套房产是用于改善生活质量，确保退休后生活，同时也是提升家庭稳定感的一个利器。
在拥有第二套房产前，或者已经拥有了，剩余的资金可以投资指数基金，以及中长期投资好企业股票，小部分投资理财型稳定资产。由于目前互联网金融产品很完善，灵活性较高，理财型资产（比如货币型债券型基金）实际上有流动资金的功能。
中高收入家庭不必追求好车，够用即可，适当提升日常生活质量，比如衣食住行，毕竟，中高收入家庭还没到谈退休没烦恼的阶段，质量可以改善，但不必浪费。
高收入家庭（年收入50万以上）
这一类的家庭，房产投资延续中高收入阶段的2套房产足矣，此时，尽可能多在当前金融市场处于初期成长阶段，投资指数型基金，偏股型基金，股票等中高风险资产，可以采用定投的方式，占比流动资金的50%以上。
此时，除了和中高收入阶段购买保障“主要劳动力”的意外和重疾意外，还可以增加子女的教育等保险投资，比如未来的上学就业到成家，这一块的投资每年看起来不大，实际上长期看也是一笔不小的开支，解决了子女未来的问题，那么剩余的问题只有你们退休后生活质量。
关于子女教育的准备，可以参考这个公式：
教育负担比=届时子女教育金费用/家庭届时税后收入*100%
不同家庭对于子女未来教育目标不一样，如果占比30%以上，那么需要提前考虑。
以上三类家庭，我主要谈的都是侧重点，不代表单一方向，意思就是说，中低收入家庭就不需要保险，而是这类保险的支出不是主要方向，除了公司的五险一金以外，你顶多拿出极少的钱买意外重疾险就够了，没必要做为一个中长期投资的重点，同样的，也不代表非高收入家庭就不用投资子女教育保险，对于中低收入家庭，我认为没有必要把重心押在子女未来出国读书这类的目标上，不如就近为好。中国家庭喜欢把宝押在子女上的问题，我不倡议，不仅破坏了当前家庭主力的生活希望，未来子女也不一定能成龙成凤。
而奶妈2017年后就不建议“投资”房产，指的是房产未来不存在过去十几年那种轻松翻倍的行情，更多的是具备保值的功能，相对金融行业的起步和未来的前景来说，不是特别明智的选择。
但是以上我仍然有房产的建议，是因为中国社会的现实决定了要有自己的房子，这种传统在其他国家很少看见，但我们生活在这里，就不能脱离这个社会现实。
3、没必要过于纠结养老
除了少部分做生意老板的不稳定性以外，绝大多数的上班族家庭，五险一金包含的养老实际上可以保障你退休后基本的生活需求。
什么意思呢？
中低收入家庭，如果到退休前都不能往前一步进入中高收入家庭，那么基本的养老保险足够维持你如今的生活质量。
中高收入和高收入家庭，如果根据以上的投资方向分配你的资金，实际上，也能保证你的退休后的生活质量。
社会养老保险大多数的平均年息并不高，甚至还不如你投资一些稳定的理财产品来得靠谱，而且，由于对于多数家庭来说，退休可能是十几二十年甚至更长时间后的事情，如果中国保持好的社会发展速度，退休后的生活完全没必要担心。你可以问问身边一些已经退休的人，以当初他们的收入来说，没有购买社会退休保险，现在的收入低么？生活变差了么？
而中国在逐步迈向发达国家的路上，如果社会稳定，等你退休必然实现，按照现有发达国家的养老体系看，都会成为相对高的收入群体，而如果社会不稳定，你买的社会保险最后肯定也帮不了你，对么？
在我看来，最少的投资，获取最大的利润，最佳标的是：知识和见识！
只有多读书多长见识增加经验，才能为你的未来打下最难以撼动的基础，投资知识和见识的成本很低，时间才是最大的投入，但产生的效益巨大。
这篇文章依旧有点仓促，奶妈不是一个喜欢酝酿很久，然后花几天时间长篇大论的人，随性，想到哪里就写到哪里，没有华丽的辞藻，也没有故作高深的思考，但希望对大家的家庭产生有价值的作用，一个多小时写完，有不够成熟或者不够完整的论述，大家理解一下。
不在顶峰慕名而来，不在低谷转身而去。