你家宝宝的保险应该这样买
01
一直都有伙伴私信我询问做家庭保险规划的事情，前面在公众号有解释过，因为我个人工作及时间的关系，我是不对个人做保险规划的；
不过，我在公众号有提供儿童、中年、老年不同年龄段的保险规划方案，一直都放在公众号的菜单栏，是可以参考的；
也一直有伙伴催着更新保险规划文章，正好借着刚刚过去的儿童节，我打算把儿童、中年、老年的保险规划方案再更新一遍，今天带来的是儿童的保险规划。
02
现在来说，基本没有父母不给自己宝宝买保险了，在我们那儿的农村，谁家宝宝出生没几天，保险业务员就开始“上门服务”了，所以我想不必要花大篇幅向你们说明给宝宝买保险是多么的必要；
给宝宝买保险一定是必要的，但在买之前弄明白该如何买是更重要的。
如果说给宝宝买保险只能提一条建议的话，我的建议一定是：
不要首先考虑给宝宝配置教育金、年金等理财类产品；
四年来，我审核过太多的保单，也见过无数的父母给宝宝买保险，在传统的线下代理人销售途径，给宝宝配置教育金、年金险是很多宝爸、宝妈的首选。
不说别人，我的亲哥哥，几年前在我小侄女出生后就主动找保险代理人买了一份理财产品，年交保费6000块，多少岁后开始每年返还600元，直至终身，他感觉这款产品挺不错，能返一辈子的钱；
然后我问了他一个问题：
每年给小孩返600块，能干啥？能干啥？！
真的没什么用，并且当时他刚毕业，刚成家，又有了小孩，正是经济压力最大的时候，6000元的年金险不但没有作用，还是很大的一个经济负担；
更何况当时大人、小孩任何医疗险、重疾险等保障类保险都没买，买了理财险后更没有预算去买这些保险了；
也有很多伙伴跟我反馈，几年前在代理人的宣传下，给宝宝买了一份年金险，每年交费1-2万，关注公众号后发现这份保险没有什么保障作用，再重新去买医疗险、重疾险，交费有压力；退保这份年金险又要损失好几万，很纠结...
这也正是我极力反对首先配置教育金、年金险产品的最重要的原因：它会占用我们的现金流，导致我们无力购买其他真正保障类保险；
总体上来说，买保险还是很昂贵的一件事情，照目前，如果要给一家五口（两个老人+两个大人+一个小孩）买到适当额度的保障，每年的保费基本上要达到2万+；
从《亲爱的80后，你留给买保险的钱真的不多啊》也可以看到，我们留给买保险的预算是很有限的，对于绝大多数家庭来说，每年拿出2万元用来买保险都是负担不起的；
在这样的情况下，如果先给宝宝买了年金理财类产品，是没有多余的预算来买医疗险、重疾险等保障类产品的；而相比较于年金险，医疗险、重疾险等产品才是真正能提供保障的，才是我们更需要的；
所以，先不说买年金险到底划不划算，收益高不高，从保障的角度讲，它一定是排在全家的医疗险、重疾险、寿险、意外险之后考虑的，并不推荐为宝宝首先配置。
03
说到保费预算有限，带来的另一个观点是：宝宝购买保险的必要性是排在其父母之后的；
毕竟爸爸、妈妈才是宝宝的天，只有宝爸、宝妈先有充足保障，才能更好的去为宝宝遮风挡雨；
但也不是说，只给宝爸、宝妈买保险，不给宝宝买保险，这里想分享的一个更重要的观点是：在保费分配上，宝爸、宝妈的保费应该占大头；
实际上，宝宝因为年龄小，再加上合理的配置方案，很少的保费就能获得非常充足的保障。
具体到产品配置上，推荐宝宝的重疾险选择保障30年即可，原因之一就是前面说的：这样能有更少的保费支出；
原因之二，保险产品日新月异，有理由相信30年后的保险产品的保障会更加的全面、优秀，到时候可以方便更换更好的保险，并且如果为0岁宝宝购买，30年后他刚好30岁，可能也刚刚成家有了小宝宝，正如目前的你们，再重新为他的小家庭配置保险也一点都不晚；
04
具体在产品选择上，该给宝宝配置哪些保险呢？
宝宝患白血病等重疾风险高，需要重大疾病保障。
宝宝身体抵抗力差，需要医疗保障；
宝宝淘气调皮，好奇心强，需要意外保障；
所以，给宝宝买保险，基本上只用考虑医疗险、意外险、重疾险就够了，因宝宝身故并不会对整个家庭造成经济上的问题，所以宝宝是没有寿险需求的。
1）重疾险
有两款少儿重疾险可以考虑，都是和谐健康险公司的产品，一款是大黄蜂重疾险，一款是慧馨安重疾险，我在《大黄蜂2018升级上市》中对它们有介绍；
前面一直推荐的是大黄蜂重疾险，这款产品最大的特色是可以附加45种少儿重疾长期医疗险，保险期间直接确定为30年，没有停售不能续保的担忧；
但是从保障的角度讲，附加45种少儿重疾长期医疗险提供的保障与我们要配置的另一类产品（百万医疗险）的保障是重复的，如果购买了百万医疗险，少儿重疾长期医疗险唯一作用就是备份百万医疗险的停售风险；
慧馨安重疾险最大的特色是有少儿特疾保障，对8种少儿高发特定重大疾病保额翻倍；
这8种疾病为：
白血病、溶血性尿毒综合征、重症手足口病、严重原发性心肌病、严重瑞氏综合征、疾病或意外所导致的智力障碍、严重脊髓灰质炎、严重幼年型类风湿性关节炎
要强调说明的是，这8种疾病本身也都在重大疾病的保障范围内，即使没有附加少儿特疾，患了这些疾病也是有保障的；
具体的，大黄蜂与慧馨安怎么选择？
从性价比上来讲，这两款产品是不相上下的；
如果担心百万医疗险的停售风险，那么可以考虑购买大黄蜂重疾险，并附加少儿重疾长期医疗险作为备份；
如果不纠结百万医疗险的停售问题，或者偏爱少儿特疾双倍保障，那么就考虑惠馨安重疾险；
对于0岁男宝，购买60万保额，保障30年，交费20年，大黄蜂在附加50万重疾医疗险的情况，保费是767元/年；慧馨安在附加轻症的条件下，保费是798元/年；
关于大黄蜂及慧馨安的更多比较介绍可以阅读《大黄蜂2018升级上市》。