浅谈每个人生阶段的最佳保险计划
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我们在人生的每个阶段都会有不同的需求。一个 60 岁的老人着眼于退休后的未来，年轻人可能更专注于发展自己的事业和组建家庭。
您的保险需求也不例外。随着年龄的增长，每个人的保险需求也应该会相应地发生变化。因此，这篇文章整理了一份简短的指南，希望能帮助您了解每个人生里程碑所带来的新的风险，以及怎样的保障才是最适合的。
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年轻的未婚一族或是单身人士在购买保险时所需要考虑的较为简单。 生重病或过世的可能性较低，在保费上就能反映出这一点。例如，20来岁的人需要在重疾险或人寿险上所支付的保费，可能也就是一周一杯咖啡的钱而已。
不过，不要因为风险低就觉得没有任何投保的必要。尽早购买保险的好处就是在还健康的情况下，能够尽可能的得到更完善的保障。如果您在年轻时购买医疗险，您将能在患上任何疾病之前就能锁定保障，而不会导致相关病症被排除在外。
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这关乎您个人的“未来可保险性”，所以不要轻视这个人生阶段投保的优势。
可考虑的保障：
医疗险 – 建议原因：生病前锁定保障
重大疾病险 – 建议原因：填补生病或意外导致的收入缺失
单身的时候，您只需要对自己负责。但是，自您和伴侣一起有共同承担的房屋贷款或是其它债务起，您将需要与TA一起规划适合的人身保障。因为若是其中一个人失去了收入或是突然过世，另一方则需要独自承担剩余的债务。
对于新西兰的许多家庭来说，这并不是一种可持续很久的情况。值得庆幸的是，在这个年纪，您的保费可能还没有上涨太多，因为您依旧年轻，风险较低。
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您可能觉得为自己只需要配置一份人寿保险，便可以预防不幸过世的情况。但如果在您受伤或生病而不能继续创造收入的情况下，人寿险的保障便发挥不了功效，但收入险或是重大疾病险就能够提供实质上的经济支持。
可考虑的保障：
人寿险 – 建议原因：偿还债务，减少另一半的压力
收入险 – 建议原因：补充收入缺失，保持还债能力
其它可考虑的保障：房贷险、重大疾病险、永久全残险、医疗险
这个人生阶段的主要变化是孩子进入了您的生活。您现在不仅要负责您和伴侣的幸福和健康，还要把您的孩子考虑在内。根据孩子的年龄和您的收入水平，您将需要重新调整您的各项保障额度，确保整个家庭的经济状况不会因为您或伴侣遇到意外或生病时而陷入窘境。
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在这个人生阶段，虽然家庭的整体保障需求增加，但您和伴侣的收入水平也会逐渐增长，从而整个家庭的保险预算也应该随之提高。
可考虑的保障：
人寿险、收入险或房贷险、重大疾病险、永久全残险、全家的医疗险
经过漫长的辛勤工作，您已到了退休的年纪。您可能已偿还了所有债务或是大部分债务，孩子们也已经逐渐成年。在这个人生阶段，您已经不再拥有需要照顾未成年人的义务，在已经还清所有债务的前提下，拥有人寿险的保障就没有那么重要了。
有些人会完全取消人寿保险，而另一些人则选择降低额度，继续保留更长一段时间。很多新西兰人这么做的原因是为了支付葬礼费用或为另一半预留一部分保障以填补政府养老金的不足。
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您的医疗险保费在这个年纪会变得非常昂贵。这也是因为随着年龄的增长，您生病或受伤的几率会增加。但是，值得庆幸的是，到了一定年纪，医疗险的保费将不会再随着年龄而产生浮动。
可考虑的保障：
癌症险 – 建议原因：保费便宜、一般非癌症相关旧病不会影响申请，例如：糖尿病、高血压等
医疗险 （小建议：提高自付额excess来降低保费、取消专科的保障）
以上的分析只是作为一个简单的指标，让大家知道自己在怎样的人生阶段而应该大概配置什么样的保障。
当然，还是不能一概而论，每个家庭的保障配置依然是要基于每个家庭的具体情况和实际需要。像是单一收入的家庭或是重新组建的家庭，就得有更深入地讨论和分析才能制定出最适合的保障方案。