负债指南176 | （随笔）网贷网赌盛行，当代的婚姻，是不是太没有安全感了？
娜娜终于来找我了。
就是写了一份word对我“表白”的娜娜姐。
我数了一下，有1200多个字。
很用心。很感动。
文案里温暖我的地方太多了，这里说两点。
第一，她说，岸在脚下是最符合她的需求的。
第二，她问，当代的婚姻，是不是太没有安全感了？
娜娜姐和我姐姐同年，东莞本地人，事业单位正式职工，税后工资到手1.1万，她老公国企单位，有房有车。
这个条件，毫无疑问，妥妥的中产级别。
一切的转折点都在婚后。
她老公开始沾上，赌钱。
到现在，整体输掉的钱已经接近400万。
而娜娜名下的债务，不算刷脸和亲友们借的，光是银行和网贷就是70万出头。
她找我的时候，我还是挺激动的。
我说，这些天，偶尔也会想到你的事。一直想主动找你，后面想想你不找我，肯定有你的原因，就一直在等你。
她说，这段时间特殊，工作上有大报告忙。
我问，不知道他是否还在赌？
她说，现在看来是没有赌，我有悄悄查过手机，但是他要是有意欺瞒的话，我可能也不知道。但是他也应该没钱赌了，我们现在自己手上流动现金不会超过几百块。
我说，我比较好奇，你为何一而再再而三，让他越陷越深，毕竟每一笔款项，都是要你同意的。
她说，一开始我这里并没有多少，因为他之前有和别人开店，我这里帮他借了15万。到后面钱慢慢变多，也是几十万，我都相信他是生意需要。毕竟他的合作伙伴，我也知道，是一个他老家的叔叔，人家很多个店都在，我老公入伙其中几家，平时也听到他们电话沟通业务，所以我并没有过多的去管他的金钱。到后面有些私人借款，我不认识的人打电话来跟我说，我老公欠他们钱，他才说自己赌钱输了100多万，我就开始借钱替他还。再到后面发现原来还是填不上他的数，因为他还是在问我要钱借钱，我发现事情不对之后才逼迫他卖房。
我说，债主都找到你了。
她说，其实如果一开始就肯卖房解决，重新再来，可能问题不会现在这么大。关键是出事情之后，他没有第一时间告诉我，他觉得不甘心，就自己在外面借钱填赌债，然后同时又找人借钱让他投资做生意，结果生意也亏本，就双重打击。是一环接一环，最后滚成这个样子。我现在回想，也是觉得自己眼瞎。为什么差不多两年了，才发现。
我问，他现在是什么样的态度去面对？
她说，现在就是想办法赚钱，他现在坐在我对面写标书。他说要我给他机会做回个人，女人就是心软。
我说，不是你给他机会，是外面这些平台和债主给不给你时间。
她说，这件事我相信告诉100个人，99.5个都会觉得这个男人不行，劝我离开。
聊到这里，我感觉，她和她老公之间还是有感情的，这是一个敏感地带。劝人分手，劝人离婚，是赔本的买卖，咱不做。
但，我想说。
赌博的人，有过大赢的经历。
100个人，99.5个都还会继续赌。
这东西，基本戒不掉。
希望大家用行动狠狠的打我的脸？
一边聊，我一边看她的明细。
我说，若是只考虑你名下，你自己的情况，我觉得就难一点，但生活至少还能正常。但结合你老公名下，就不自觉拖着你下水了。
她问，我名下那些，月还款额是收入的几倍了，真的还能生活正常吗？
我说，需要调整一下债务结构，具体的数字我要算算。
她说，我有时候都想到法院申请做破产。
我说，目前大陆没有真正的个人破产制度，香港有。这个实施很难，有太多浑水摸鱼的了。
她说，我这边法院有做一次个人破产试点案例，但是我觉得最初这几年应该都是企业主比较容易受惠，像我这种情况要申请太难。
我说，对的，企业主。
她说，我也不懂，赌钱不就是把赌本输完就算了吗？为什么会赌到这样？他后来解释过，我也没懂，反正就是欠了大笔钱就是了。原本不是大富大贵，但也不用愁什么，就是这种简单幸福蒙蔽了我的双眼，我以为他是个大好上进青年。潮汕人，不都喜欢拼搏嘛，所以我真的很信任他。有时候夜深人静都觉得很无奈，又怕我这辈子因为一个人从此就起不来了。
我否定了她最后那句话。
娜娜找我的时候，我刚和天姐聊完。
天姐，我之前文章提过一次。
去年11月找我的，因为老母亲生病，几年的时间，自己的积蓄全花完了，还背了一堆网贷信用卡私人的债务，当时得有个150万左右。
前些天，让我根据她现在的情况，重新规划一下，我当然答应了。
仔细一看，半年的时间，还了20多万。
她在北京，税后收入有个1.2万这样。
现在就是主业的收入全还债，生活开支全靠副业，在闲鱼上卖点东西，周末接点主持活动的兼职单。
很坚强的一个女人。
她说今年会来深圳出差，到时候要来见我。
答应了。
娜姐的情况，让我感觉棘手的并不是债务本身，而是有些东西超越了债务本身，只有当事人能去做决定。
最后我说，我下午给你写方案，按照你名下的明细来，然后思路你理解了，你试着把你老公的情况考虑进去，因为有些决策我不敢帮你下。
她答应。
方案给她发过去。
许久之后。
她问，亮亮，银行一般出于什么原因会打电话来邀请分期？
我说，信用卡的利润点，在于刷卡的手续费，以及分期的费用，他们业务员会经常电销过来，成了就是利润，所以为了利润，不定期都会给能分的客户打打电话。
她问，为什么除非银行打电话邀请分期否则都不要做分期？是因为邀请一般都有手续费优惠吗？
我说，我们主动分期，就额外多付了手续费，能省则省，有时候看不见的钱，加起来，够做很多事了。银行主动打过来，可以理解为要交保护费了，毕竟我们没让银行赚到钱，人家也不会给我们好日子过，一旦封卡，降额，那个影响对整个局面打击挺大。
......
末了。
她问，你有没有觉得你这个是一个行业方向？负债管理也应该是理财管理的一个部分。
我说，做不大。我这种苍蝇馆子，是不可以团队化运营的。
她问，是行业管理原因呢，还是什么？
我说，因为每个人的需求其实都不一样，这是非标服务。不是单纯的缕账就好了，后面的日子还会有很多很多的问题，这是公司化经营做不到的。
为什么我认为公司化经营给不到。
我现在给到大家的感觉？
原因有三点。
第一，目标不同。
公司化经营，利润是第一位，没有利润，股东会找麻烦，员工会找麻烦，会有各种麻烦。而过分追求利润，就会忽略客户的需求。
对于我个人而言，我的目标不是现在赚到多少钱，而是我在这个过程里，会变得有多么值钱。
第二，还债的过程是最难的。
它不是简单的给一个方案，就解决的事情，过程中还有太多的不可预见性。公司的员工有流动性，客户资料的交接必然会带给一部分客户不适应感。
而我，敞开怀抱，把大家当成身边的朋友，希望从线上走到线下，变成现实中的朋友。
第三，所有的非标服务，核心都是人。
老板的利润是剥削员工剩余劳动价值。
试问，一个处于被剥削的员工，谁能做到我现在这样呢？
若心态过关，专业性上未必过关。
若专业性过关，心态上未必愿意。
相比二者兼得的人，我还有一个先发优势。
而且，我的野心不仅于此。
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1、以上名字均为化名，亮亮除外。
2、一对一咨询方案收费，无售前。
我是岸在脚下！我会在这里
陪伴着你走过一切迷茫，走出失败，走向希望