保险公司歧视你
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这几天下雪天，天气比较冷，今晚裹着小棉被跟你们聊一个大家很关心的问题。
每天都会有伙伴问我一个问题：我有XX异常，会不会被拒保？
为什么大家都如此关心会不会被拒保呢？因为被拒保，除了买不成这一款产品，还会影响买几乎所有其他产品。
每一款重疾险、医疗险、寿险在健康告知页面基本上都有类似这样的询问：
您的投保申请是否曾被本公司或其他保险公司拒保、延期、加费，或附加任何条件承保？
所以，我们一旦有被拒保经历，很多网络销售保险产品，在投保告知环节都过不了了，这就非常影响我们买到好保险。
02
你是否有想过，为啥我们一旦被其中一家保险公司拒保，其他保险公司就那么不待见我们了呢？
一个简单的例子会让你看得更明白。
我有介绍过，弘康多啦A保重疾险是有智能核保功能的，对某些不符合投保告知的情况，通过智能核保后也是能承保的，比如说乳腺结节，智能核保的结论是除外责任承保。
现在有张女士，刚好近期单位体检发现有乳腺结节，想着要买一份重疾险，通过多啦A保的智能核保后结论是除外责任承保，这样的结果还算让人满意；
但可能还存在另一种情况：
张女士在买重疾险的时候，首先是找代理人购买的某公司重疾险，如实告知后被保险公司核保拒保了，然后在网上又发现了多啦A保重疾险；
这时候张女士还能买多啦A保重疾险吗？
按照投保健康告知来说是不能的，即使多啦A保有智能核保，但智能核保中没有对拒保经历的核保。
这两种情况下，客户张女士自身的身体状况是完全一样的，为何前一种情况多啦A保可以保，后一种情况多啦A保就不能保呢？
这就是我说的保险公司“歧视”有拒保经历的客户。
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可能你会觉得前面的例子是因为投保告知太过死板；其实，即使是人工核保也会有类似的结果。
我在平常的核保工作中也会遇到很多客户告知既往在其他公司有拒保经历，虽然我不至于立马把这些客户都拒保掉，但审核会变得格外的谨慎。
面对有拒保经历的客户，核保员的脑子里都在想什么呢？
我们在想，该客户被拒保是不是因为还有什么不可告人秘密。
还是以张女士为例，虽然说前后两种情况下，她自身的健康状况是没变化的，但对核保员来说，有拒保经历的张女士承保风险是明显增加了。
核保员会思考：张女士在前一家公司被拒保，仅仅是因为有乳腺结节而拒保，还是说前一家公司掌握了张女士其他方面的异常信息？
这种情况完全是有可能的。
这也正是保险公司“嫌弃”有拒保经历客户的最主要原因，对保险公司来说，客户被前一家公司拒保的原因是不透明的，客户的风险是无法评估的，承保进来是很危险的。
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同一个客户，同一种健康状况，投保同一产品，前后两种不同核保结论，站客户的角度，保险公司这是在歧视；但站保险公司的角度讲，结论不同是很合理的。
所以啊，我们能做的就是尽量不要在保险公司留下拒保经历，如果说不可避免，也要给自己留好退路。
我们买保险是要掌握技巧的。
还是以张女士为例，怎么样才能避免出现两个保险都买不成的情况呢？
正确的做法是：
在前一家公司投保申请人工核保后，不等核保结果出来，就应该立即投保多啦A保重疾险，除外责任承保；
如果前一份保险承保了，在犹豫期退保多啦A保重疾险；如果前一份保险被拒保了，继续留着多啦A保享受保障。
05
读到这里，你可能有了另一个问题：
张女士被前一家公司拒保后投保多啦A保，并且除外乳腺癌责任承保了，将来理赔会有问题吗？
首先，我要明确张女士投保多啦A保肯定是不符合投保告知的。
但这种情况真的会对理赔产生影响吗？
下面仅仅是我分享的我个人观点，不构成任何投保建议。
我认为是不影响后续理赔的。
保险法中对如实告知是怎么规定的？
投保人故意或者因重大过失未履行前款规定的如实告知义务，足以影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率的，保险人有权解除合同。
如果张女士的确是仅仅只有乳腺结节，并且前一家公司拒保也的确是仅仅因为乳腺结节，那可以认为张女士的身体健康状况本身是符合多啦A保的承保条件的，即：没有影响保险人决定是否同意承保或者提高保险费率，所以保险公司无权解除合同。
保险公司对这个问题在实际操作中是怎么样的呢？
其他公司不了解，我咨询了我们公司的理赔同事，结论跟我上面分析的是一致的。
最后，还是那句话：
在身体健康的时候买保险，你永远不会被延期、拒保的问题所困扰。
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