有病治病、没病返钱，又符合重疾新规的产品来了，值得买吗？
◎本文作者 | 乔木、陆拾肆
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嗨，我是陆拾肆，不为任何保险公司站台，只为你买对保险不买贵。
11月5日重疾新规落地，对我们有几点影响：
1. 轻度甲状腺癌降为轻症了，赔付比例缩水70%；
2. 3种高发轻症理赔比例被锁死在30%以下，赔付比例最多缩水25%；
3. 部分重疾险的定义更加明确，但理赔门槛也提高了。
详情阅读：突发！重疾新规已过审将发布，终审稿曝光！从中看出多赔75万的窍门……
首款新定义重疾险也随之上线——大湾区重大疾病保险A/B款，由横琴人寿承保：
特色在于针对大湾区高发的8种重疾如鼻咽癌，可以额外赔付50%，比起旧款重疾险的统一额外赔付，它显得更具有针对性。
缺点是A款清爽型只保障3种轻症、28种重疾；B款保障病种多一些，轻症36种，中症18种，重疾100种；
并且A/B款都不含高发原位癌责任，且所有的轻症理赔比例都一刀切，统统只赔付30%，至于我们经常说的轻度甲状腺癌，就妥妥的只赔30%啦。
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横琴人寿做第一个吃螃蟹的人，给新款重疾险起了开头。这不，合众人寿也紧跟步伐，推出第二款新定义重疾——合众壹号2021。
它可以“有病治病，没病返钱”，我的一些在银行工作的朋友都很喜欢这个理念，然而这其中有很多误解，借这款产品和大家介绍下。
合众壹号2021不是一款纯粹的重疾险，本质是主险的两全险再附加上一份“提前给付”的重疾。
主险根据自身情况，灵活选择在60/70/80岁三个时间返还保险金。
可以附加终身单次赔付重疾险：轻症3次，每次理赔30%；重疾1次，没有中症责任，也不提供高发重疾二次保险金。
按照表中的条件，假设这位先生选择60岁返还，当年拿到满期保险金为46.54万。
剩下终身提前给付重疾险继续履行保障责任，不幸在75岁确诊严重脑中风后遗症，还能拿到50万重疾保险金，合同终止。
有以下几个卖点
1. 60/70/80岁拿到返还的钱以后，还继续享受重疾保障
2. 高发原位癌责任加入轻症责任，完善保障
原位癌指上皮细胞增生达到恶性变的早期阶段，但肿瘤还未通过皮肤或粘膜下面的基底膜侵犯到周围组织。
也就是恶性肿瘤无浸润、无转移的最早期阶段，故又称为0期癌。
常见于子宫颈、皮肤、支气管、胃、前列腺和乳腺等部位，如果及时发现通过手术切除是可以完全治愈的，不然有可能发展为浸润性癌。
所以，女性人群应多关注高发原位癌责任保障，定期进行宫颈和乳腺检查，有利于发现并进行及时治疗。
一般业务员不会提到的几个细节
1. 患重疾以后，钱就没得返了
希望60岁拿到返还的钱，那么60岁以前不能患重疾，希望70岁拿到满期金，那么70岁以前不能患重疾......
但谁能保证自己哪个阶段不生病呢？况且60岁以前重疾的发病率还不断上升，还是不建议大家太过自信啊。
你以为的“有病治病、没病返钱”，实际上是花了两份保险的钱只买到一份保障。
这种设计不适合想把健康保障做足、钱花在刀刃上的朋友。
2.两全险附加重疾险，倒不如分开买
这款的两全险附加重疾险的设计，对于预算充足不想把保费打水飘的朋友同样不划算。
30岁男性50万终身单次赔付重疾险保额保障到70岁，同样20年交保费可以做到7500以下。
（如果选择30年交的话，缴费期限越长，有利于触发重疾豁免功能还能减少缴费压力充分利用杠杆。）
这意味着相比于合众壹号的方案，我们每年能省下15770元，拿去买一份同样20年交的年金险——金生有约，从60岁开始可以领取3000元/月，能一直领取到身故。
如果领取到80岁，20年可共领取72万，退一步最坏的情况，不幸在60岁去世了，也有49.9万现金价值可以赔付身故保险金。
这样算下来，比合众壹号2021主险返的钱要多，晚年的养老金还能多加一笔。
所以通常来说，两全险附加重疾险的产品设计，不仅保障没做足，所谓的返还收益率也不高，往往不如重疾险和储蓄险分开来搭配。
对年金险感兴趣的朋友点击这里阅读 不用健康告知，可以挑这几款年金险
3. 缺失部分高发轻症
新定义下，所有的重疾险都必须包含3种轻症，分别是轻度恶性肿瘤、轻度脑中风后遗症、较轻性心肌梗死，且赔付比例锁死在30%以下。
除了以上3种，其他轻症保险公司可以自行设置病种和理赔比例。
而合众壹号2021中，比起旧款重疾险，缺少了高发轻症微创冠状动脉搭桥术。
微创冠状动脉搭桥术的缺失，对男性或者心脑血管疾病家族史的人群来说不太友好，建议考虑旧款理赔比例高且包含该责任的产品。
4. 缺少中症保障
中症，目前并没有统一的疾病定义，各家公司设计中症，主要有两个维度：
第一种是把部分发病率/治疗费用较高的轻症，归入中症里，赔付标准不变，赔付比例提高为50%~60%；
第二种则是将疾病严重程度再进一步细分，比轻症严重一点，但是还没有达到重疾的严重程度，这样既能降低了重疾理赔门槛，又能增加多赔一次的机会。
合众壹号中症保障缺失，要扣一分。
综合对比市面上的产品，我有几点建议
预算优先追求性价比
建议考虑超级玛丽3号max/达尔文3号max，理赔比例高、保费便宜；
60岁以前多赔80%，等于免费送1份定期重疾险；买50万保障90万；
高发癌症/心脑血管疾病的保障责任、以及二次重疾保险金可选，保障更加全面。
追求更好的保障，比如重疾两次赔付不分组
健康保多倍版max是个很好的选择，并且是重疾多次赔付重疾险里面唯一一款可以选择是否身故的，可以调整保费开支。
买50万，在前15年首次重疾赔100万。
投保15年后70岁以前首次重疾赔75万，面对不断提高的平均寿命和退休年龄的推迟等实际情况，给予更安心的保障
预算比较有限的朋友可以考虑选择健康保2.0，可以保障到定期并不含身故，节省一半的保费，不过这个月底就要下架了。
最近越来越多的保险公司宣布了重疾新旧规择优赔的政策，包括信泰和昆仑，重疾旧规产品竞争力更强了。
比如旧款的超级玛丽3号max等，不仅癌症保障更全，轻症赔付比例更高；
而且理赔门槛上，加入重疾择优赔后，也会按照宽松的新定义来赔付；
保障范围上也会择优，比如做了小肠移植等，虽然旧定义不含小肠移植，但择优后同样可以得到保障.......
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