原创 | 想在澳洲安逸养老，我们该听谁的建议？
共4028字｜预计阅读时长5分钟
前言
决定个人幸福的有三个核心要素——经济保障，稳定的感情关系以及拥有生活目标。那么，对于澳大利亚人来说，一生中的哪段时光最幸福？
调查显示，18岁至25岁之间是澳大利亚成年人幸福度的高峰期。之后，澳人的生活满意度在中年阶段萎靡不振。然后到了66岁退休以后，澳大利亚人又重新快乐起来，把养家糊口的重负抛诸脑后。
但现实是，退休以后能重新快乐起来的前提条件是需要足够的资本——“养老金”。现如今，已有越来越多的澳人认识到了这一点，为赚取更多养老的资本，越来越多澳人计划长时间工作。
澳大利亚统计局2016至2017年的“多目标家庭调查”(Multipurpose Household Survey)发现，平均45岁及以上的澳人计划一直工作到65岁，而10年前，他们计划工作到63岁。
无论澳人计划何时退休，都应该尽早关注养老金的问题。因为，无足够资本用来养老已成为越来越多澳人不得不面临的窘境。
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一、您的退休生活能达到舒适吗？
二、傻瓜式“以房养老“真能”一劳永逸“吗？
三、养老金管理，到底该听谁的？
一
您的退休生活能达到舒适吗？
澳大利亚格里菲斯大学(Griffith University)的一份调研发现，澳大利亚居民如果想在退休后安享晚年，个人养老基金必须超过200万澳元。银行存款达到200万澳元，就能让澳大利亚退休人员安心过上每年开支8万澳元、衣食无忧的晚年生活。
超过80%的X世代(生于1966至1976年的一代人)及Y世代(生于1977至1994年的一代人)居民都无法达到安享晚年的存款目标。
澳大利亚养老基金协会表示，澳大利亚居民在退休时财务余额达到100万澳元，就能过上超出 “舒适标准”的退休生活。
如果居民从18岁开始，每天存款超过20澳元，退休基金就能达到100万澳元；如果每天存款超过40澳元，退休基金就能达到200万。不过，如果想要达到200万澳元的目标，从40岁开始存钱的居民，必须每天存款超过120澳元。
那么，您的退休生活能达到舒适吗？恐怕我们之中许多人还没有想过这个问题。
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特别是对于年轻人来说，随着零工经济，如Deliveroo、优步(Uber)等应用程序(Apps)的崛起，处在强制性养老金外的人数也逐渐激增，许多年轻人甚至都没有意识到自己失去了什么。
对于新移民来说，澳洲养老体系完备众所周知、深入人心。但实际上，澳大利亚人口研究所(APRI)近日发表了不同意见，在澳移民的境况也没有想象中美好。另一份新报告指出，非英语国家背景的移民的养老金余额远远低于来自英语国家背景的人。
澳大利亚养老基金协会(ASFA)发布报告称，已来澳移民的生存状况也千差万别。其中，来自非英语国家背景的海外移民拥有的养老余额远远低于英语国家背景的人。
ASFA表示，一对夫妇在拥有住房和无抵押贷款的前提下，将需要一次性付清大约64万澳元保障退休生活。但非英语国家背景的移民却很少能拥有超过20万的余额，更别说100万或200万。据分析称，这与他们拥有更少的工作年限有关。
二
傻瓜式“以房养老“真能”一劳永逸“吗？
澳洲住房与城市研究所（AHURI）最新公布的报告显示，截止2014年，30%的老人退休时名下有两套住房，比2002年的统计数据高出5%。
目前的纳税体制鼓励老年人购置房产作为退休策略：租房住的老人如果银行有100万存款不可以领取养老金；但有价值百万自住房的人，可以有资格领取养老金。
房地产投资允许负扣税、间接养老金、福利局在评估养老金时不考虑自住房，并允许老人有价值25万的投资房，超出后才会影响养老金的金额。这些都可能鼓励人们选择购买投资房来作为养老的方案。
越来越多的澳人开始对“以房养老”深信不疑。权衡利弊，认为投资房的收益高过养老金的损失。那么，这真的是个“一劳永逸”的法宝吗？
现实是，澳洲老龄理事会（COTA）就曾警告，澳洲即将退休的人士正面临着一场住房危机。这些准退休族背负房贷进入退休年龄的压力，以及寻找合适住房的压力正在让他们陷入财务困境，甚至无家可归。
澳洲退休金研究所（AIST）的最新报告显示，越来越多的澳洲人在退休时仍背负房贷压力，这将使他们更加依赖政府福利养老金生活，从而加重政府预算负担。
据澳洲广播公司报导，2013-14财年，55至64岁的人群有房贷负担的比例达到了44%，是1995-96财年的三倍， 这一比例比65岁以上的人群高出许多，65岁以上的人中只有10%还在还房贷。
在拥有自己住房的业主中，已经付清贷款的比例也下降很多。5年前，几乎五分之三的业主都没有房贷的负担，而现在大多数业主都背负着房贷。
这意味着他们将不会使用退休金来维持退休后的生活开支，而是会更多的用退休金来支付房贷，也就是说，（退休者）将会更依赖于政府的福利养老金。不仅如此，澳洲居民目前总体住房拥有率是自1954年以来最低的，年轻人和中年人的住房拥有率都在下降。
该报告显示，依赖政府福利养老金的人数增长、养老护理开支的上涨和租房补贴需求的增长，会给政府预算带来沉重负担。
信奉“以房养老”，甚至盲目利用已有的房产来购置新房产、大量投资房产很可能将自己置于风险之中，因为房地产市场毕竟有风险。
什么才是真正的“以房养老”？
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三
养老金管理，到底该听谁的？
关于钱的事情，大多数人都会想当然地认为澳洲大银行一定是专家。在涉及养老金投资及管理时，毫不犹豫的选择了大银行提供的服务。
但现实是：选择银行管理退休金是不理智的，澳人强制缴纳的退休金已经悄悄成为了大银行的“蜜罐”。有太多管理费涌入了澳洲四大银行、麦觉理银行（Macquarie ）和安保银行（AMP），这些银行去年共收取了120亿元的管理费。
澳洲金融服务信息公司Rainmaker最新发布的报告显示，澳洲人去年为退休金支付了310亿澳元的管理费，其中一半为大银行和投资公司所收取。而这些大银行和投资公司在2.2万亿退休金市场中，只管理不到30%的退休金。
据悉尼晨锋报报导，退休金项目管理机构澳洲行业退休金（Industry Super Australia）委托Rainmaker公司进行的这项调查发现，占据零售市场的大银行和投资公司只管理29%的退休基金，但收取的退休金管理费却有155亿澳元。
相比之下，虽然非营利基金管理机构管理的退休金更多，比例达到了42%，但收取的管理费却只有130亿澳元。
两者之间之所以存在这样巨大的差异，是因为大银行和投资公司们运作成本中包含了54亿澳元的咨询费用、39亿澳元信托费用和管理费；而非盈利基金管理机构只有52亿的投资管理费和不到10亿澳元的信托费用和管理费。
还有自主管理的退休金约占三成，但其管理费用只有约7%。但可惜的是，自主管理的退休金只适合于少数非常富有的人。
除此之外，大银行理财建议更是可能让客户倾家荡产：近日，西太平洋银行（Westpac）金融服务人员糟糕的理财建议导致一对夫妇破产。影响的女客户在皇家委员会对银行业的调查听证会上作证，讲述了她和丈夫失去微薄的退休金和住房的经历。
案例
据悉尼晨锋报报导，2015年，这位名叫麦克道韦尔（Jacqueline McDowall）的50多岁的女客户和丈夫去西太平洋银行寻求理财建议。夫妇俩想买一套既可以做家庭旅馆（Bed and Breakfast）又可以自己居住的房子。为他们提供理财建议的是西太平洋银行BT金融管理机构的高级规划师马哈德万（Krish Mahadevan）。
当时麦克道韦尔和丈夫在HESTA和CBUS两家退休基金公司拥有20万澳元的退休金、一栋价值约48.5万元的房子，但他们还有40万元的抵押贷款以及其它债务。
马哈德万告诉这对夫妇，他们可以把退休金放在一个自我管理退休基金（SMSFs）内，把房子卖掉，然后再贷款买一个家庭旅馆物业。马哈德万还建议夫妇俩每人购买高达100万元的人寿保险来保障他们未来的退休生活。
麦克道韦尔说，自称为“金钱先生”的银行业务经理斯莱曼（Karl Sleiman）告诉她，他们可以借到200万元。
人寿保险的保金是每年2.7万元，持续的理财咨询费是一年3000元，其它费用总计8000元。马哈德万收到了3万多元的佣金，主要是来自保险产品。
麦克道韦尔在和马哈德万初次见面后很兴奋，以为自己的退休计划很快就会落实。但在2015年晚些时候卖掉房子后，她发现事情有些不对劲。
马哈德万和斯莱曼告诉她，她想购买用作家庭旅馆加住宅的物业不合适，因为它占了两个地块，有两个头衔。另一个她认为可能不错的房产尽管只有一个头衔也不合适。
然后麦克道韦尔发现她和丈夫不能住在他们通过自我管理退休金购买的房产中，因为法律只允许用自我管理退休金购买投资房。
“马哈德万告诉我们可以买一栋我们不能住的投资房，”她说，“在支付了所有的费用和保险之后，现在我只是感到自始至终他们只是指引我们买下一栋不能居住的投资房。自那以后我觉得我们上当了。”
支付保险和自我管理退休金的费用已吞噬了夫妇俩的退休金和原来的房子。他们至今仍在租房子住。
据悉尼晨锋报报导，在对2015-2017年期间文件的审查后发现，澳新银行（ANZ）、澳洲国民银行（NAB）、联邦银行（CBA）、西太银行（Westpac）和AMP银行中的金融理财师，在对客户提供理财咨询时，更倾向于推荐其受雇银行门下的理财产品。
上述大银行中的理财师们给客户提供的退休金投资建议中，四分之三的建议违背“符合客户最佳利益”的原则，相关原因是这些理财师未对产品进行充分研究，或是没有考虑客户的具体情况。10%的客户财富由于支付了不必要的高额保险费，或者是退休金管理费，导致财务状况恶化。
到底该如何管理养老金？
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澳洲养老金行业迎来“巨变“时代，我们到底该听谁的？
全球养老与投资机构美世调查发现，澳大利亚人退休后的平均寿命为19年，而他们退休后的储蓄仅能保障14年的退休生活。此外，受婴儿潮的影响，高消费的生活方式也可能使他们在晚年陷入“破产”的贫困境地。
支出并不一定会随着年龄的增长而减少。人们对于旅游和生活方式的追求会逐渐转换为对医疗和养老护理的需求，所以有必要逐步增加退休后的收入。
墨尔本研究所2016年的一项调查显示，养老金正在超过房产，成为澳洲人最重要的投资。这意味着在大多数人退休时，养老金将成为他们保障经济独立的最核心资产。
据最新统计数据，澳洲的养老金规模已达到2.6万亿澳元，位居世界前列。如此庞大的资产，对澳洲的税务体系与金融体系都具有举足轻重的影响。
如果说，未来澳洲的养老金行业将要发生巨变，2018年，或许就是巨变的元年。在这样关键的一年，究竟该如何为自己未来养老生活筹划、为自己的养老金做最好的安排？
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会议安排
日期：5月31日 (10:00-12:00)
地址：Hilton, Sydney, 488 George St, Sydney NSW 2000
包含：早茶
主讲人简介
Dr. Kevin Liu
新南威尔士大学讲师
AFN荣誉主编
前澳洲审慎监管局(APRA)养老金分析师
拥有悉尼大学的荣誉学位和金融学博士学位。Kevin主要专业领域是养老金和退休收入政策。目前的研究项目主要关注养老基金的治理和表现; 对养老金和私人养老基金进行监管; 退休制度中的系统性风险; 和退休储蓄和投资决策。
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