保险有一道重要门槛就是健康要求，但如今这社会，谁没有个小毛病？

我有甲状腺结节，还能买保险吗？
我妈妈高血压二级，有合适的保险推荐吗？
我老公乙肝小三阳，担心他以后的身体，买哪些保险合适呢？
.......

这样的留言，我解答得太多太多了。

所以为了帮到大家在带病情况下，能够最快、最方便买到最合适、性价比最高的保险；

我投入了数个月的时间，针对以下10种不同人群的高发疾病：

高血压
高血脂
糖尿病
乙肝
肺结节
乳腺结节
甲状腺结节
甲亢
甲减
黄疸

对市场上数百款的四大险种产品进行了分析核保，筛选出这份高性价比产品投保清单！

这篇文章我会一直保持产品更新，也会不断添加新的疾病，一定要点赞收藏好！

进入正文之前，先聊聊健康告知的重要性。

不管是线上还是线下买保险，都会有一张健康问卷，我们要如实告知身体情况。

保险公司会根据我们回答进行审核，给出核保结果：

标准体：正常承保，保障和价格都不变
加费：就是多交点钱，该保的都会保
除外：某些特定的疾病不保，比如有甲状腺结节的朋友买保险，甲状腺疾病可能都除外不保
延期：可能要进一步检查，或者过一段时间再核保。
拒保：最坏的结果，不能买

健康告知非常重要，一定要严谨对待；

那些被拒赔的案例，十有七八都是因为健康告知惹的祸。

所以哪怕这个病，医生说小问题不需要治疗，我们也不能掉以轻心：

医生关心的是现在要不要治疗，保险公司在意的是未来十几年会不会有事，两者角度不同。

接下来，重点到了：

我将会依照顺序，逐一介绍这10种疾病有哪些高性价产品可选：

高血压、高血脂、糖尿病、乙肝、肺结节、乳腺结节、甲状腺结节、甲亢、甲减、黄疸。

高血压在早期通常没有明显症状，被称为“无声杀手”。

测量血压有两个值，一个是收缩压（高压），一个是舒张压（低压）。

在不同的几天测量 3 次血压，结果都高于正常高值，就被诊断为「高血压」。

根据血压升高的程度，高血压分为 3 个等级，等级越高风险越大。

一级高血压对买保险，影响不大；

二级高血压会有不少限制，但也有高性价比产品可选择；

至于三级高血压，就基本很难了。

高血压投保清单如下：

我们先来看医疗险，1、2 级高血压有很多产品，可选比如众安高血压患者专享医疗险。

如果血压已经达到 3 级，可以投保全民保普惠医疗险；不过续保条件不太好，今年理赔明年就不一定能续保。

重疾险的核保条件更加严格，但对 1 级高血压还比较友好；

只要血压值不超过 160/100 mmHg多数产品可以正常承保。

而达尔文易核版 2021，只要是 1、2 级高血压没有任何并发症，可以加费承保。

假如父母年纪比较大，可能买不了百万医疗险和重疾险，可以考虑防癌险和防癌医疗险。

虽然保障内容有所缩减，但多少都是一份保障：

防癌医疗险只报销癌症，治疗费相当于精简版的百万医疗险，健康告知一般不会提及高血压。

要是在意续保条件，可以关注好医保终身防癌医疗险，能够保障终身。

防癌险就是精简版的重疾险，只有确诊癌症才能赔钱。防癌险基本不询问高血压，三高人群一般都能买。

像康爱保可以保到终身，对于高龄老人来说保障更稳定。

对于 2 级以下的高血压，定寿一般不会询问，像大麦 2021、定海柱 2 号都可以正常投保。

意外险一般没有健康告知，有高血压也能直接买，比如小米老人意外 2021、护身福等。

但需要注意的是对于年纪较大的老人，也会有部分产品询问健康情况。

血脂，就是血液中的脂肪，里面混合了很多成分，包括胆固醇、甘油三酯、磷脂等。

「高血脂」的专业说法叫做血脂异常，如果有进行血液化验，报告单上的一些数据超标就能判定。

重疾险

高血脂买重疾险，总胆固醇、甘油三酯满足一定范围基本能正常承保。

我精心挑选了 2 款宽松的重疾险，供大家参考。

医疗险

高血脂投保医疗险，相对严格一些，体重及血压等需满足一定条件，才能正常承保。

推荐方案

我们从核保宽松、高性价比这两个维度，

给高血脂患者配置了一套方案，大家可以作为参考：

一起来看下方案配置的思路：

重疾险：50 万保额的康惠保旗舰版 2.0，可弥补发生大病后的收入损失。

医疗险：选择了好医保（6 年），能报销大额医疗费，保额 200 万。

定寿险：投保 50 万保额的瑞和 2021，万一人不在了，也能给家人留下一笔钱生活。

意外险：没有健康告知，直接买了 100 万保额的大护甲，可用来转移意外身故/残疾的风险。

带病投保，优先解决能不能买到保险的问题。在此基础上，再进一步选到保障更好的产品。

对 30 岁血脂异常的男性来说，7700 块左右能配齐四大险种，且重疾保终身，总体保障还是很好的。

糖尿病

糖尿病是一种代谢类疾病，根据不同的发病原因，糖尿病主要分为 3 类：

妊娠期糖尿病：部分女性在孕期激素异常，导致血糖升高。一般产后可恢复，但未来得 2 型糖尿病的概率增加。

1 型糖尿病：多发于儿童和青少年，有“多饮、多食、多尿”的症状，必须终身注射胰岛素。

2 型糖尿病：占糖尿病患者的 90% 以上，多发于中老年人，但也发病渐趋年轻化。早期症状不明显，很多人都是在体检，或有并发症后才发现。

核保时，需结合血糖、血压、血脂进行综合评估处理。

糖尿病投保推荐产品如下：

如果只是高血糖时期，满足一定条件能正常买重疾险；

但如果确诊为糖尿病，目前智能核保基本拒保。

医疗险

糖尿病患者通常很难买医疗险，但有专门针对糖尿病人群的专属医疗险可以买。

乙肝投保推荐清单如下：

从重疾险的核保来看，乙肝携带及小三阳通过的可能性大，大三阳多数会被拒保、少数加费。

以 超级玛丽 5 号 为例，小三阳没有治疗或治疗满 1 年，近半年肝脏彩超、HBV-DNA 及 AFP 检查正常且乙肝核心抗原（HBeAg）为阴性，肝功能检测值没超过正常值上限的1.5倍，就能以标准体购买。

大三阳患者满足一定条件，达尔文易核版可正常承保。

医疗险一般会做除外，但医保加这款产品，乙肝携带和小三阳可正常承保。

大三阳可以买全民保普惠医疗，只要没有确认为肝硬化就能投保，且乙肝作为既往症也能保。

定期寿险相对来说比较宽松，以擎天柱 6 号为例，只询问了肝硬化，满足其他健康告知就能买。

意外险一般不会涉及健康告知，乙肝患者基本能直接买，像小米意外 2020 就很不错。

肺结节

肺部形成的痘痘，通过 CT 检查能发现，直径 ≤ 3cm 都叫「肺结节」。

想要顺利通过核保，首先要进行肺部CT检查，搞清楚结节的良恶性。

CT可以看到肺结节的大小、密度、形状等，买保险记得带上这份报告，否则审核基本过不了。

重疾险对肺结节核保严格，多数产品直接拒保。

但满足条件，还是有少数产品有机会。

以 无忧人生 2021 为例，要求肺结节仅有一个，且小于4mm，不吸烟、无肺癌家族史、年龄小于 35 岁，满足以上所有条件，就能正常承保。

医疗险核保也严格，基本除外或拒保。

但 好医保 系列产品，如果近期复查结节消失，可以正常承保。

部分定期寿险没有询问不明肿物，像瑞和 2021 就很不错，肺结节患者基本能直接买。

意外险一般不涉及告知，肺结节患者也能直接买，如牛盾 2021、小米综合意外都值得选购。

乳腺结节

如果把乳房比喻为一串葡萄，葡萄梗的头就是乳头，梗就是通往乳头的乳导管，一颗葡萄就是一个乳腺小叶。

乳房中形成的“小团块”通过触诊、超声能发现，但不知道这个团块到底是啥，就统一喊成了「乳腺结节」。

想要买保险，首先还得进行彩超确定乳腺结节的分级，不同级别恶性率不同。

由此可见级别越高，癌变的风险越大；买保险最好带上这份报告审核通过的机会大一些。

乳腺结节投保推荐清单如下

对于重疾险，结节 1-2 级，基本能正常承保。3 级且未做手术，大概率除外。

以健康保普惠多倍版为例，只要有半年内超声检查，结果为 1-2 级，就能正常承保。

医疗险相对严格一些，要正常承保，一般需要手术切除结节。

好医保系列产品比较特殊，未手术时只除外一侧有结节的乳房，另一侧没有结节的乳房依然保障。

而定期寿险和意外险有乳腺结节基本也能直接买，像瑞和 2021、大护甲 A 款这些产品都很不错。

甲状腺结节

甲状腺长在我们脖子上，像气管前戴的一个红色蝴蝶结，而结节就是长在里面的“疙瘩” 。

不过先别慌，大多数结节都是良性的对健康几乎没影响；

少数结节会发展成癌症，但治疗费一般不超过 2 万，「 5 年生存率」也高达 97%。

同理，想买保险，还是先进行甲状腺B超搞清楚结节是良性还是恶性。

结节的分级越高，癌变的风险就越大，买保险最好带上这份报告。

甲状腺投保推荐产品如下：

对于重疾险，1 - 2 级结节大多能正常承保，3 级且未做手术，就只能除外了。

以 健康保普惠多倍版 为例，近半年超声检查为 1-2 级，结节最大直径 ≤ 2cm，超声描述无其他异常，就能正常承保。

医疗险相对严格些，但有专门针对甲状腺结节的产品，比如尊享 e 生（优甲版），超声检查 1-3 都能投保。

而定期寿险和意外险，甲状腺结节基本能直接买，像瑞和 2021、大护甲 A 款都很不错。

甲亢、甲减

甲状腺这个器官不起眼，

实际上它分泌的激素非常重要营养代谢、大脑发育及心血管功能等等都离不开它。

但是甲状腺激素分泌过多，就可能引发甲亢；分泌过少，就会导致甲减。

甲亢投保推荐产品如下

甲亢对买保险的影响并不大，

很多重疾险可以选择，医疗险大多会除外承保，而意外险和寿险基本不会问到，基本都能正常购买。

对于重疾险，如果满足下面条件可以正常承保。

以超级玛丽 5 号为例，无突眼、心慌等，无淋巴结肿大，甲状腺功能值在正常上限 1.5 倍内，都有机会正常投保。

医疗险相对重疾险要求严格一些，

大多数产品都需要除外承保，大家可以根据自己的实际情况来选择。

这里也要提醒大家，除外的疾病范围越少越好，正常承保>除外个别疾病>除外一系列疾病。

以人保好医保和超越保 2020 的除外为例，除外甲亢和甲状腺炎的治疗＞除外甲状腺疾病，前者比后者限制小自然就更好一些。

甲减投保推荐产品如下

大多数的甲减患者都需要终身服药，但其实只要按医嘱服药能基本维持甲状腺功能正常，不会对我们的日常生活有太大影响。

如果甲状腺功能正常，重疾险通常可以正常承保，医疗险会除外承保，而寿险、意外险几乎没有影响。

甲减想买重疾险并不难，前提是甲状腺功能得正常。

像百年康惠保（旗舰版 2.0）要求就比较宽松，它要求甲状腺功能在近半年持续正常，相比其他产品对时间的要求更短。

而医疗险，基本上只会除外承保。

黄疸

新生儿出现黄疸，是因为他们太小，肝脏功能不完善不能有效分解「胆红素」。

有 60% 足月儿和 80% 早产儿都会出现黄疸，而且有以下两个分类：

生理性黄疸一般会自行消退，不需要过于担心；如果是病理性黄疸，一般需要接受蓝光治疗。

黄疸投保推荐产品如下

新生儿黄疸投保并不难，

重疾以妈咪保贝（新生版）为例，如果是生理性黄疸，治愈出院后可以直接投保。

医疗险也是一样的条件。

但如果是病理性黄疸，有些产品会附加年龄的要求，比如超越保2020，智能核保会要求投保时满 3 周岁，且身体发育、儿保检查正常，没有其他疾病才能通过核保

如果看完文章，你还没有找到最适合自己的产品；或者，自己的疾病不在上述在内。

欢迎随时找我，我都会一一解答~

身体有各种毛病，如何买保险？历时数月整理了一份产品投保清单