关于防癌险,这些是你应该知道的
在医学上,「癌症」和「恶性肿瘤」两个概念不完全等同。相关定义请参考百度百科或其他官方渠道,相关产品均会在条款中有所定义,请自行查阅。本文为方便,一律用使用「癌症」指代。特此声明。
防癌险,顾名思义,就是单纯以癌症作为赔付标的的健康险。赔付范围,要比一般的重疾险、医疗险都要窄。
疾病种类那么多,为什么单单把癌症拿出来呢?
1、癌症是目前重大疾病中发病率最高的病种
前几天写2018保险理赔数据,重疾理赔当中,60%以上都是癌症理赔。最直观的,可以数数你认识的亲戚朋友同事里有多少得癌症的。
我写到这里现数了一下,立马能想起来的就有11个:5个亲戚,4个同事,2个朋友。
2、癌症的治疗费用高,而且花钱速度快、周期长
现在癌症的技术发展的很快,但是无论是靶向药还是新的治疗技术,没有便宜的。
前段时间有个新闻,羽毛球名将李宗伟,在台湾进行了33次质子治疗,治好了鼻咽癌,重返羽坛。
我查了一下,目前质子治疗的费用,一个疗程大概在30万人民币左右。
倒是有花钱少的癌症,比如甲状腺癌,前前后后带手术可能还不到10万。
但如果是白血病,或者肺癌、肝癌、淋巴癌这些相对难治的,一次化疗加前后的辅助治疗,1-2周的时间,可能就要4-5万。如果用靶向药,一针可能就要2万。
有社保肯定没社保强,但也作用有限。
3、单独的防癌险,费率低,核保宽松。适合老年人和非标体。
只保一种疾病,肯定比保上百种疾病便宜。一些跟癌症关系不大的健康问题,也不会影响投保。
这样,核保本身就可以去掉很多考虑因素,让买不了普通保险的人,起码也能享受一部分的保障。
1、给付型和报销型
给付型就是得了癌症一次性给保额,不管你怎么花,能不能花完。
好处是:不受限制,还可以补贴一下非医疗费用和生活费。
缺点是:保费相对比较高,一般难做到很高的保额。
报销型就是得了癌症住院医疗给报销。
好处是:保额相对高,一般能做到200万以上。
缺点是:实报实销,没有补贴。
2、长期型和一年期型
长期型就是一次投保,多年缴费,保到终身,或者保10年/20年。一般这种都是给付型的。每年的费率是一样的。
好处是:保障可以延续很久,费率不变,投保完之后,身体的其他问题就不影响保单了。
缺点是:核保要求相对会高一点。
特别注意:保10年/20年这种,虽然是长期的,但特存在期满没有保障的情况。
一年期型保障只有一年,接着买就要看续保条件。
好处是:一般年龄不是特别大都比较便宜,核保一般也比较宽松。
缺点是:续保不确定;费率随着年龄增大会越来越贵。
3、全年龄段/老年专享
全年龄段就是年轻人老年人都可以买,给一些非标体年轻人留点机会,选择相对少一些。
老年专享就是只针对中老年人,买重疾险,很多老人的身体情况不满足,费率也高,而且老年人癌症发病率高,所以很多防癌都是针对老年人设计的,是退而求其的一个选择。
结论:无论哪种类型的产品,都有优缺点,需要根据预算和健康状况组合配置。
1、防癌险的保障范围,自然是不如普通的重疾险和医疗险全面,所以它是一个作为辅助,或者说,因为预算和健康问题,退而求其次的产品。有条件还是先买重疾险和医疗险。
2、有些重疾险,也会在癌症的部分做一些特别的设计。比如:
男女特定重疾多赔付一定的比例
癌症可多次赔付
多次重疾中癌症单列一组
都可视为捆绑了一个防癌险。有些人保单买的早,又喜欢新产品这类设计,也可以单独再买防癌险进行组合,达到同样甚至更好的效果。
3、正常来说,年龄越大癌症发病率越高。有些防癌险保10年/20年,其实是把后期的风险给剔除了,咱们配置防癌险的时候,如果没有其他终身型的重疾险,那么一定要想好,防癌险是不是应该做到终身。
癌症不同年龄段发病率 数据来源:中华医学会
4、已经有重疾的,首选报销型防癌医疗险,因为保额高。
对老年人来说,子女一般都大了,主要面临的问题是高额医疗费用,而不是家庭责任,所以先配置报销型医疗险,再考虑配置给付型长期险。
年轻人买不了重疾险的,建议给付型+报销型组合配置,有钱治病,也有钱生活。
5、防癌险核保宽松,但也不代表没有条件。一般来说,如果买重疾险是因为癌症风险被拒保/除责/加费的,很可能被防癌险拒保。
常见的拒保原因:结节、息肉、肿块、乙肝、肝硬化、肿瘤标记物异常、烟酒过量、近亲属患癌,等等。(具体产品会有差别,以健康告知为准)
反而像高血压、糖尿病、抑郁症、超重,这些很容易被重疾险拒保的问题,防癌险都不在乎。
所以,如果你被防癌险拒保了,说明你患癌症的几率大,但是重疾险未必不能保。除责、加费、都有可能。
但如果重疾险也拒保、防癌险也拒保,就说明健康问题很严重了。比如肝硬化,肝功能异常,肝癌的发病可能绝对高,绝大多数商业医疗险都不会保的。
所以呢,第一,要有社保,谁都能参加。第二,趁身体可以尽早投保。(这句话我自己都讲恶心了)
还是那句话,市面上的产品我不可能全了解一遍,几个类型的分别抓来说一下,其实就很有代表性了。大家手里有其他防癌险的,也可以对照一下再选择。
安享一生癌症医疗险
(普通版)
关键字:
一年期/医疗险/200万保额/便宜/0-70岁/可续保至105岁/健康告知略宽松/不分有无社保/无职业限制
优点:
年轻人老年人都可以买。
费率便宜,25-30岁125块/年,最贵的65-70岁也就911块/年。负担不大。
缺点:
没有犹豫期,客服说24小时内可退
首次投保年龄只到70岁
如果赔付时没有获得任何其他渠道的赔偿,赔付比例只有50%。
保险期间发生癌症(不含原位癌),不能续保,只能报销确诊后一年内的费用。
安享一生癌症医疗险
(尊享版/赴美版)
看见就想笑的沈腾叔叔
关键字:
200万保额/0-80岁/可续保至99岁/健康告知略宽松/分有无社保/有职业限制
优点:
可投保年龄延长到80,可续保到90
增加了「异地转诊交通费」、「院外靶向药报销」
异地就医不能用社保的,也按100%比例赔付
赴美版可在美国指定医院报销70%
保障期内患癌症仍可以续保
可以享受癌症住院绿通和直付等服务
缺点:
无社保版较贵
60岁之后费率较高
有职业限制
康爱保长期防癌险
关键字:
给付型/长期险/0-60周岁可投保/可保终身/保费便宜不倒挂/原位癌赔20%且能豁免/无职业限制
优点:
除了老人,年轻人也可以买
原位癌友20%赔付,且可以豁免后续保费
保费便宜杠杆高,总保费不超过保额的1/3.
可以邮件核保
缺点:
无身故责任,等于消费型
询问烟酒过量
询问两年内住院史和服药史
寿鑫宝恶性肿瘤疾病保险
关键字:
给付型/长期险/50-70周岁可投保/保终身/含身故责任/核保宽松/不倒挂
优点:
70岁能买15万保额,相当高了
健康告知很宽松,只有四条
含身故责任,保费早晚能拿回来
缴费期也比较长,可以交到70-75岁
可以邮件核保
缺点:
年轻人不能购买
只能本人名义投保,需要儿女协助或代替处理
只能买15万,保额不足,需要配合其他产品
孝亲宝老年恶性肿瘤疾病保险
关键字:
给付型/45-75周岁周岁可投保/保10年20年/无身故责任/核保宽松/不倒挂
优点:
71-75岁给付型的选择
缺点:
只能保10万
不能保终身
没有身故责任
很多年龄段没有康爱保便宜
我大概按年龄层划分一下,给出产品建议,不是绝对,仅供参考。
基本思路是:
年轻人给付型报销型都该有,因为既要考虑家庭责任,又要考虑治疗费用。
孩子独立以后,老年人首要关注治疗费用,报销型为主。