1、本文旨在普及外汇常识，以通俗易懂为主要目的，描述不全面或用词不严谨之处勿杠。2、举例均以大陆居民普通外汇用途为例，具体情况请以中国人民银行发布的《个人外汇管理办法》、国家外汇管理局《关于进一步完善个人结售汇业务管理的通知》以及各银行相关最新规定为准。3、请大家自觉遵守国家外汇管理规定、正确并合理使用外汇。这两天被「人民币破7」彻彻底底的刷屏了朋友圈，一时间，「美元配置」「海外资产」的声音不断。但以我陆港两地的多年银行工作经验来看，其实大多数人连基本的外汇常识都不够了解，偶尔换个外币也都是为了出国旅游。
也有很多跑去香港开账户存外币的客户，换汇知识几乎是 0，纯粹被忽悠着一步步操作。不但换汇过程中资金有损失，而且还踩了外汇政策的红线。如果操作不当，会涉及「洗钱」的嫌疑。所以，今天就借这个机会说一下外汇的必备常识，包你以后换汇不踩坑。
一、换汇额度是每人5万美金／年
1、「每年」是指自然年，从当年的1月1日到12月31日。3、在此期间，不论是：人民币换成外币／外币换成人民币／外币换成外币，加在一起的额度都只有5万美金等值。因为每个人的换汇额度有限，所以有些人自己的额度不够用，就会借亲戚朋友的额度来用。比如，张三在香港有个账户，张三自己换5万美金汇过去，自己媳妇儿换5万美金汇过去。这都说得过去。然后，张三又找到朋友李四、王五、马六，让他们各换5万美金，汇到张三的香港账户上。
5个以上不同个人同日、隔日或连续多日分别购汇后，将外汇汇给境外同一个人或机构。
如果银行认为这是「个人分拆结售汇」行为，是可以不受理换汇或汇款业务的。看起来没有什么惩罚。但是随着社会信用体系的逐渐完善，这些记录，都可能存在影响。所以，建议大家，如果是向他人境外账户汇款，务必谨慎。不要违反国家规定。
二、外汇分「现钞」和「现汇」
1、真实的货币就是「现钞」，银行账户里的数字是「现汇」。
比如：你去美国旅游，剩下1张100美金的纸币，回来要换人民币。这100美金纸币，就是「现钞」。但如果你把这100美金存进你的美金账户，纸币没了，变账户数字了，这就叫「现汇」。你去银行换100美金，无论是换到账户里，还是拿1张100美金的纸币，都需要706.84元人民币。（上下文汇率均为写稿时的中国银行公告牌价）假设你用账户里的100美金「现汇」换人民币，能换703.85元；但如果是用手里的1张100美金的纸币，也就是「现钞」换人民币，就只能换698.13元。4、一般来说，中资银行区分「现汇」和「现钞」，外资银行普遍不区分。
三、外汇买卖价格不一样
你跟银行买100美金「现钞」，对银行来说，这叫「卖出」，所以按「卖出价」算，也就是7.0684。你卖给银行100美金「现钞」，对银行来说，这叫「买入」，所以按「现钞买入价」算，也就是6.9813。也就是说，同样是100美金。你跟银行买，要花706.84元；但是银行从你手里买，就只要698.13元。2、「中间价」就是「买入价」和「卖出价」的平均值，用来参考和结算的。
别傻傻的去质问银行为什么没按照你看到的价格换，因为你看到的不一定是「卖出价」和「买入价」。
比如我要换美金，现在「卖出价」是7.03，我可以跟银行申请一个相对优惠的价格，银行可能会给我7.025。但并不是谁都能议价的，一般来说，银行的贵宾客户、和理财经理关系比较好、或者符合银行的某些优惠政策，有更大的可能拿到更优惠的汇率。总之，换汇的时候多问一嘴「能不能给我一个好点的汇率？」肯定是没错的。不过即便如此，优惠的空间、银行员工的权限都是有限的，除非是换比较大额的外汇，否则差不了太多。没必要在汇率上做过多纠缠。银行公布的牌价可能隔几个小时才变化，但如果你能看到实时软件的报价，就会发现外汇价格在时刻变化。这跟股票是一样的，只要有人交易，就会有价格变化。
四、跨境汇款有很多限制
很多人把汇款额度和换汇额度混淆了。实际上，换汇有限额，但是向境外汇款，是没有明确的规定上限的。假设我前年、去年、今年，分别都换了5万美金。也就是说我的美金账户上有15万美金。那么原则上，我今年要把这15万美金都汇出去是可以的。但是，我汇美金出去，美金哪里来的？汇给谁？用来干什么？都是要有明确且合理的来龙去脉。现在，购汇时需要填写《个人购汇申请书》，除了购汇人的基本信息，还增加了预计用汇时间栏目和每种用途的详细相关信息。境外买房、证券投资、购买人寿保险和投资性返还分红类保险等尚未开放的资本项目，这些都是不允许的。1）我孩子在国外念书，这笔钱是给他交学费和生活费的，有相关的入学证明或者学费账单等。2）我马上要去境外旅游，汇点外币到当地花，钱不多。
五、跨境汇款比你想象的要复杂
大陆银行间人民币转账非常方便，几乎是实时，并且大部分银行都免手续费。但是类似的经验，千万不要套用到境外汇款上。人民币不是国际流通货币，必须换成流通货币（如美金、英镑、欧元等）才可以汇出。整个汇款过程，涉及到汇出行、中间行、接受行。而且中间行有可能不止一家例如我从大陆的工商银行，汇5万美金，到香港的渣打银行。工商银行是「汇出行」，渣打银行是「接受行」。实际上还有一个「中间行」，因为汇的是美金，所以比较大的可能性是「汇丰银行」。这一来二去的层层汇款步骤，就导致境外汇款不可能像境内转账那样秒到，实际上1-3个工作日都是很正常的。一般来说，手续费按汇款总额的比例收，有上限。电汇费则按笔收，无论金额大小。
