如何定义信用卡恶意透支？

你知道什么是“信用卡恶意透支”吗？

最高人民法院、最高人民检察院发布了《关于修改<关于办理妨害信用卡管理刑事案件具体应用法律若干问题的解释>的决定》，已于2018年12月1日起施行，对“信用卡恶意透支”规定了定罪量刑新标准。

刑法第196条规定：

• 属于恶意透支的；
• 进行信用卡诈骗活动；
• 数额较大的

将构成信用卡诈骗罪！

判断是否属于“恶意透支”，需要看下面这3个标准：

• 以“非法占有”为目的；
• 超过规定限额，或者规定期限透支；
• 经发卡行两次有效催收后超过三个月仍不归还。

不懂法律的消费者是不是看完这3个标准，还是一头雾水？

没关系，我们来详细讲一讲这3个标准。

标准一：

以“非法占有“为目的

看持卡人的主观表现是否“以非法占有为目的“？“逾期不还”还是主观上“故意”？

也就是看消费者是不是想占为己有？

• 压根儿不想还款
• 根本没有还款能力
• 采取各种方式故意逃避还款等

标准二：

看透支的数额是否很多？看透支时间是否很长？

标准三：

看银行——催收行为是否有效？是不是能确保通知到持卡人？

看持卡人——在经过2次有效催收后超过3个月是否仍不还款？

这里还有一个重要的概念，什么是“有效催收”呢？

催收同时符合下列条件：

1. 在透支超过规定限额或者规定期限后进行；

2. 催收应当采用能够确认持卡人收悉的方式，但持卡人故意逃避催收的除外；

3. 两次催收至少间隔30日；

4. 符合催收的有关规定或者约定。

“有效催收“需要哪些证据判断？

1. 发卡行提供的：

• 电子邮件送达记录
• 信函送达回执
• 信息送达记录
• 电话录音

上述证据应当有银行工作人员签名和银行公章

2. 持卡人或家属签字

3. 其他催收原始证据材料

如果上述3个标准都具备，就构成了刑法规定的恶意透支违法犯罪行为。

此外，信用卡恶意透支的数额是如何界定的呢？

2018年新司法解释上调“恶意透支数额标准“是2009年旧司法解释规定标准的5倍。

“数额较大”情形：5万元以上，不满50万元

“数额巨大”情形：50万元以上，不满500万元

“数额特别巨大“情形：改为500万元以上

如何计算“恶意透支”数额呢？

公安机关刑事立案时，尚未归还的、实际透支的本金数额；

不包括：发卡银行收取的费用，如：利息、复利、滞纳金、手续费等。

归还或支付的数额应当认定为归还实际透支的本金。

最后，即使消费者“被提起公诉”或“一审判决前”，只要赶紧还钱，就有从宽处理的机会。

好啦，这就是今天的文章，希望能帮助到你。

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帮助消费者过上债务自由的美好生活！

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希望大家能在阳光下快乐自由的生活！

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