等待期出险能赔吗？对比多款产品后，真相扎心了

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买完保险都有一个等待期，等待期内如果身体没有异常，保险公司就会承保。

最常见的等待期 90 天，有的要 180 天，那究竟等待期是越短越好，还是？

今天保妹就来详细讲一讲等待期。

1，等待期出险，保险公司都如何处理？

保险公司设置等待期，主要是为了防止带病投保。

为控制风险，包括重疾险、医疗险、定期寿险都有等待期，期间被保人发生事故，保险公司是免责的，不会给付赔款。

不过，意外相关的保险责任，比如意外身故/致残，不存在等待期。

因为意外不可预测，人为无法改变某个意外的发生。

等待期只是保险公司风险控制的手段，对我们而言，要关心的，就是哪种处理方式对我们最有利。

市场上常见保险产品对等待期出险的处理方式：

从上图看，不同险种对于等待期出险，处理差异还真蛮大，并且直接影响被保人的利益。

不同险种，等待期处理有何差异?

2，重疾险等待期出险

重疾险是以重疾保障为主体的险种，有的会附加轻症保障，还有附加身故保障的。

通常会有 90-180 天的等待期，在等待期内发生风险，会有下面几种处理方法。

Ps：轻症，从疾病定义看，只是程度未达到重疾标准而已，像轻微脑中风，对普通人说，仍然是大病。

2.1-返还保费，保障终止

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等待期内出险（重疾/轻症），比如被确诊癌症，多数重疾险会返还投保人保费，保障终止：

等待期出险（重疾/轻症）返还保费，合同终止

对被保人的影响是，不仅保障没了，因为健康问题，之后也很难再买重疾险和医疗险。

2.2 返还现金价值，保障终止

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等待期出险（轻症/重疾）返还现金价值。

稍具常识的人都知道保单的现金价值要比保费低很多，这种处理方式对于被保险人并不算友好。

平安福2017：等待期出险，附加合同终止

安鑫保：等待期出险，主附险合同同时终止

此外，平安福与安鑫保在身故责任处理上也有差异：平安福的寿险责任继续有效，而安鑫保，则是主险中止。

也就是说，之后被保险人身故，平安福会赔付，安鑫保不会赔，挺坑。

2.3-不赔付，保障继续

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这样处理的产品比较少见，同方全球「康健一生」终身重大疾病保险是其中的异类。

其条款并未对等待期发生轻症、重疾进行阐述，这等于说“不赔付、不中止合同，保障继续有效”。

投保须知佐证了这点，其中一条是这样说的：等待期内发生本合同约定的重疾或轻症，不予赔付，保单继续有效，但该项保险责任后期需除外👇

「康健一生」投保须知

这种情况是对投保人无疑非常有利，毕竟其余保障还在。

需特别注意的是，对于等待期内因病发生轻症，不赔付，重疾保障责任继续的情况，如果重疾保险金给付要求的是首次发病。

那就不如首次确诊有利：

如果等待期内发生原位癌，属轻症之一，保险公司不赔偿，但重疾责任继续。

等待期后，同部位原位癌复发并不幸发生转移，如果条款中重疾险给付条件要求是首次发病，那保险公司不会赔，理由是之前已经发病。

而如果重疾险给付条件要求的只是首次确诊，那就需要给付重疾险保额。

2.4 轻症保障终止，重疾保障继续

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针对等待期内发生轻症，还有一种常见的处理方式，轻症责任中止，重疾保障继续。

这一般见于附加轻症保障的产品，所谓“附加”，就是你可自由选择买还是不买，买的话，就要为其多支付一些保费。

比如「健康之享」重疾险的条款就规定：

“等待期出险，确诊所患疾病为合同中列明的轻症疾病，则返还本附加险合同已交纳的保险费，本附加险合同终止。”

注意这里“返还的保费”，是轻症的保费，终止的也是轻症的保障责任。

也就是等待期后，被保险人若得重疾，可得到赔偿。

2.5 身故保障等待期出险如何处理

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有些重疾险产品会附加身故保障，并且会对身故责任也设置等待期，期间因为非意外伤害导致的身故，常见的处理方式是给付已交纳保费，合同终止：

但也有些产品对于身故责任不设等待期，给付保额，保障责任终止：

3，哪种处理方式对投保人最有利？

3.1-重疾险

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是用来保障发生重大疾病的风险，假如因为在等待期出险导致合同终止，基本上也无法投保其他重疾产品了。

1. 等待期发生重疾：不赔付，所有保障继续>返还保费、保障中止>返还现金价值、保障中止；

2. 等待期发生轻症：不赔付，所有保障继续>不赔付，轻症责任中止，重疾保障继续>返还保费、保障中止>返还现金价格、保障中止。

需注意的是，如果重疾产品同时具备身故责任，那等待期出险，身故责任继续显然会比身故责任中止要更好。

3.2-医疗险等待期出险

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医疗险通常会设置 30 天的等待期。

期间发生疾病，保险公司不会予以赔偿，但是合同仍然有效。

有人会问，那等待期发病，等待期后再治疗的，赔吗？同样不会赔，因为发病是在等待期。

不过，如果是续保（去年买了，今年继续买），或是意外导致的住院治疗，则不设等待期。

要注意的是，一些产品会将某些特殊疾病，比如腺样体肥大、疝气或扁桃腺的等待期调整至90天👇

2.3-寿险等待期出险

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定期寿险通常会设置 90 天- 1 年的等待期，终身寿险类似，但也有些终身寿险产品不设等待期。

对于设置等待期的寿险，在等待期内因疾病身故是无法获得赔偿的，保险公司只会退还 100% / 120% /200%...的已交保费，同时保障责任终止。

但意外导致的身故不受限制，即会赔付保额。

2.4，意外险等待期出险

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意外险没有等待期，要注意的是保单生效日期：大部分意外险是投保次日凌晨生效，但也有几天后才生效的。

对于后者，就最好在上一份意外险未完全失效前投保，这样才不会出现保障空白。

总结

1，投保时只需适当关注等待期。

2，等待期越短越好，尤其是重疾险，一旦等待期出险，有可能会被拒保，一家拒保，家家都拒保。

3，不必过多关注等待期，重点还是先考虑产品的保障和价格，若相互间差异不大，再看等待期的时间长短及处理方式。

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