五一旅游计划好了吗？请注意，别忘了买一份合适的意外险！
又到五一小长假了，忙碌的上班族终于可以放松身心，游览祖国著名的两大景点，人山和人海了。
说实在的，节假日的外出旅游不比上班累，但不出去走走又对不住难得的假期，三木善意提醒，外出旅游务必要做到安全第一，每年节假日的安全事故屡有发生，我们除了提高安全意识和做好安全防患之外，购买一份适当的意外险还是非常有必要的。
虽然意外险看起来很简单粗暴，并且价格也不贵，100-200元的保费就可以买到50万的保额，并且是全年的保障。
但是，看似简单的产品，保障责任其实也相差挺大，不仔细研究一番真买不好一款意外险，不信，您自己可以试试。
关于如何买好意外险，三木想从如下3方面和大家一起来共同探讨。
意外险保什么？
意外险有哪些投保技巧。
意外险理赔实务。
01
意外险保什么？
人们印象中常见的意外无非是这些情况：跌打扭伤、交通事故、火灾、溺水、运动伤害等。
保险合同中的意外伤害定义：指以外来的、突发的、非本意的和非疾病的客观事件为直接且单独的原因致使身体受到的伤害。
大家理解中的猝死虽然来得很突发，也非本意，但是属于疾病，因此，绝大部分的意外险猝死是赔不了的。
每款意外险的保障责任是否都包含定义中的所描述的所有责任呢？
答案是否定的，目前市场上的意外险五花八门，大家不细心看看还是很容易买错的。
比如：平安有一款产品，叫百万任我行，产品还不便宜，我们来看看到底保了什么？
▲从上图的保障责任看，如果被保人五一旅游爬山摔倒受伤可赔不了，此产品只赔偿特定的意外死亡或全残，没有意外医疗责任，赔款被保人肯定是用不上的，是留给收益人的。具体保障如下：
自己驾乘私家车或公务车、公共交通、民航、电梯、重大自然灾害5种情况造成的身故全残赔偿给受益人100万；
如果被保人非以上5种情况造成的死亡全残，而是其他疾病或意外造成的身故全残，保险公司按照如下规则赔偿：被保人41岁前身故全残，赔1.6倍已交保费，被保人41-61岁之间身故全残，赔1.4倍已交保费。
如果保险期限20年到期，被保人没发生理赔，保险公司把10年累计交的总保费21920元加点利息还给投保人，共还26304元。
综上，这款产品如其说是意外险，还不如说是把钱借给平安保险公司，他送点撇足和残缺的意外责任给被保人。
从上面案例来看，意外险也不是随便就能买好的，还是要做点功课。为了帮助大家更好的理解意外险的保险责任，三木下面讲讲意外险的常见分类。
1、按照保险期限分
意外险保险期限小到1天，大到几十年不等，按期限可分为：
短期意外险：保险期限1年及以下的意外险，包括：旅游险（通常1-7天），1年期意外险
长期意外险：保险期限1年以上的意外险。
2、按照保障范围分
综合意外：包括交通事故、运动、猫爪狗咬、烫伤、烧伤等责任的意外险，通常包括死亡伤残、意外医疗、住院津贴、救护车津贴等责任，其中部分意外险还附加猝死责任。
特定责任意外险：只包括某些特定意外风险，比如，航空意外、驾乘私家车意外、电梯意外、火车意外、轮船意外等。
3、按照医疗费用报销范围分
限社保内用药：此类意外险只报销社保范围内用药，之外部分无法报销；
不限社保内用药：此类意外险不限制用药范围，但对就医范围有限制，通常限制在2级及以上公立医院普通部；
包含私人医院治疗：此类意外险不限制用药范围，且对就医范围也拓展至私人医院，公立医院特需部、国际部。
4、按照投保人种类分
按照投保人类型可分为：个人意外险和团体意外险（常见单位给员工购买）
5、按照职业风险分
不同职业或运动，意外的风险差别很大，因此意外险投保时，对职业和运动都有严格的限制，投保人一定要特别注意，否则会造成赔不了的风险。按照职业风险通常把意外险分为：
普通意外险：针对1-4类职业人员投保
高危职业意外险：针对5-6类职业人员投保
高风险运动意外险：针对竞技运动、探险、漂流、溯溪等人员投保
6、按照被保人年龄分
按照被保险人年龄可分为：
少儿意外险：0-17岁投保，常见的有：学平险等
成人意外险：18-60岁投保
老人意外险：61岁以上老人投保
02
意外险投保技巧？
知道了意外险保什么和具体分类之后，怎样买到一份适合自己的意外险心里多少有点底了，那到底有哪些购买技巧和注意事项呢？
1、购买技巧
首先，意外险不像医疗险一样需要严格的健康告知，因此，不用太担心续保的风险，买1年期产品就可以了，并非一定要买长期意外险。
其次，意外险职业限制比较严格，一定要根据自身职业对号入座，是否额外保障猝死责任和公共交通、驾乘私家车责任等要结合自身的实际情况。
再次，买多少死亡伤残保额要根据自身收入和承担的家庭经济责任，通常按照5-10倍年收入来购买就比较合理，意外医疗要结合现有的保险来设计，不要重复购买，因为报销型保险以实际花销为限，买多了也无用。医药费报销范围最好拓展至社保外用药，免赔额不要太高，最好是100元或0免赔。
最后，建议采用综合意外+特定意外的形式来购买，买一份综合意外险作为基础保障，假期旅游或其他运动时，可另外买针对性的短期产品作为有效补充。
2、注意事项
首先，意外险简单粗暴，很容易理解，且价格也不贵，不建议买保障复杂，满期返还类产品，这类产品通常包装花哨，保障缺斤少两，陷阱比较多。
其次，一定要买跟职业相对应的产品，否则必产生理赔上的纠纷。
再次，购买时要看看免责条款，比如喜欢户外运动或竞技运动的朋友要买针对性的产品。
03
意外险理赔实务
购买意外险很方便，购买的渠道也很多，通过购票平台、支付宝、微信、保险经纪人、代理人等都可以方便买到，但不管采用哪种方式购买，售后的理赔服务很重要，最好是选能够给你提供售后帮助的渠道。
其实，意外险的理赔不复杂，保险责任也相对简单，通常就死亡伤残、意外医疗、住院津贴、猝死、救护车责任等几项。
当发生意外时，除了及时把伤者送达到医院就医之外，还要做好以下工作：
首先，把意外险的条款找出来看看，先明确这份意外险的就医范围，看目前的医院是否在就医范围内，看看医药费的报销范围是否局限在社保内用药，最好事先跟医生沟通。
其次，如果有自身的保险代理人或保险经纪人，建议先跟他们联系，了解理赔流程和注意事项，在专业的指导下向保险公司热线电话报案，如果保险公司有理赔经办人跟进，最好沟通好理赔的正确流程和需要提供的各项资料。
再次，根据理赔材料清单收集和保留好全部资料；如果涉及伤残，还需要到伤残鉴定机构进行伤残等级鉴定。
最后，通过柜台、在线上传或邮寄形式向保险公司提交索赔资料，如果索赔资料不全，保险法规定，保险公司有权要求被保人补一次资料（也仅限一次），之后，就是跟踪理赔直至结案。
第二十三条 保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定;情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人;对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
三木总结
综上，买意外险，三木要重点提醒大家两点：
1、买的产品一定要与从事的职业对号入座，特别是高风险职业人员一定要买针对性产品；
2、买意外险时，要看清意外医疗的用药报销范围、报销比例和免赔额等。
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