灵活就业人员要怎样买社保，才能在退休后每月领取一万元养老金？

实际上，养老保险是多缴多得、长缴多得。按照300%的基数缴费40年，未来退休后有99%以上的概率能拿到1万元以上的养老金。

灵活就业人员参加社保，退休养老金待遇也是按照企业职工养老待遇公式计算的，其相应的养老待遇主要包括基础养老金和个人账户养老金两部分。

按照基础养老金计算公式，60%档次缴费一年可以领取0.8%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。缴费档次越高，领取的基础养老金待遇标准越高，但是效益是递减的。

100%缴费一年可以领取1%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。

300%缴费一年只可以领取2%的退休上年度社会平均工资的基础养老金。

即使是这样，退休金基础养老金就可以领取80%的社会平均工资。在未来社会平均工资超过12,500元的情况下，仅这一部分待遇就能突破1万元。

除了基础养老金，还有个人账户养老金。

个人账户养老金，是完全贯彻多缴多得、长缴多得的思路。

我们参加养老保险，每月都按照缴费基数的8%划入个人账户。现在300%基数缴费是多少呢？青岛市2020年养老保险缴费基数的上限是每月16364元，北京市2020年养老保险缴费基数26541元（养老保险缴费基数上下限不一定等于医疗保险缴费基数上下限），上海市2020年养老保险缴费基数上限为28017元。

即使按照青岛市的水平，每月进入个人账户钱数也高达1309元，一年是15,709元。40年可并不是简简单单的40倍，因为记录个人账户的钱数是按照缴费基数高低挂钩，未来社会平均工资越高，缴费基数的上限也越高。如果说社平工资达到了12,500元，缴费基数上限是37,500元，每月进入个人账户则达到了3000元，一年是3.6万元。

另外，每年养老保险个人账户还要计发一次利息。目前相应的记账利率都是人社部统一公布，近年来一直非常高。2016年是8.31%，2020年都是6.04%。如果说1.6万元在个人账户中利滚利按照5%的利率增加40年，可以变成11.26万元。但考虑到经济发展的实际情况，未来我们很难维持较高的工资增长率以及投资收益率。也就是经济越发达，规模总量越大，增速会越慢。

按照现在的个人养老金计算公式，如果退休时个人账户的余额能够达到139万元，60岁每月就可以领取个人账户养老金1万元了。

特别是未来，我们还能够延迟退休，65岁养老保险个人账户计发月数是101个月，70岁是56个月；这样个人账户余额在退休时分别只要有101万和56万元，就能够退休领取个人账户养老金1万元。

也有一部分人会有过渡性养老金。不过,过渡性养老金的计算时间，主要是指当地实施统筹账户和个人账户相结合的养老保险制度以前的时间（1992~1997年以前）。可以说过渡性养老金是由于缺少个人账户养老金和企业年金的一种待遇差额补偿。由于灵活就业人员实施养老保险制度以前，就不能够参保，因此很少有纯灵活就业人员有过渡性养老金。

总体来说，未来能够每月领1万元的养老金，确实不是不能实现。但主要问题是很少有灵活就业人员按照300%基数缴费，大多数人员只按照60%基数最低缴费。

其实，国家在制定养老金制度的时候，对于低缴费基数的人员就有倾斜照顾，比如说在基础养老金计算的时候。而且退休以后养老金调整的时候，也会有一定的调整幅度的倾斜照顾。对于收入不稳定的灵活就业人员来讲，养老金需要以最大化的缴费方式，还是首先选择以长时间缴费为好。如果本人的收入水平很高，再考虑按高基数缴费。