315晚会倡导“7天线下无理由退货”，中原消金首推“7天无理由还款”会成行业标配？

中原消费金融公司将“贷款冷静期”引入消费金融行业，开行业先河。

撰文/程意

出品/每日财报

今年的315晚会的主题是“提振消费，从心开始”。在当天晚会上，国家市场监督管理总局与中央广播电视总台联合发出倡议，倡议广大实体店经营者自愿参与“七日线下购物无理由退货承诺”活动，积极完善售后服务体系，希望实体店经营者积极行动起来，主动承诺，认真践诺，为营造安全放心的消费环境、增强消费对经济发展的基础性作用作出贡献。

事实上，除了线下购物外，关系到很多消费者钱包的消费金融行业也在开始践行这个倡议。

据《每日财报》了解，河南中原消费金融股份有限公司（简称中原消费金融）在2月24日针对首次借款用户推出了“7天无理由还款”服务，开始将“贷款冷静期”引入消费金融行业，开行业先河。

当然，我们也注意到，此前也有不少消费金融公司推出类似“7天免息”的活动，但这个服务有前提：一种是要求借够30天，仅有前7天免息；另一种是对新用户给予较低的额度，几百、几千元不等，有金额限制；还有一种是发放有时间限额的免息券，更多的是为了营销。而中原消费金融公司推出的“7天无理由还款”服务，即用户首次借款可享受一次相关权益的使用权，在借款后的7天内提前还款，不收取任何费用，真实地将借款者的权益放到首位。

众所周知，在消费贷款行业快速发展过程中，过度诱导营销的行为时有发生。借款人发现了贷款问题却无法撤销或者提前还款，这对用户是一种伤害。很多年轻人因现实的诱惑和个人的冲动背负债务，因此借贷行业亟需完善，重归理性。

在3月15日召开的河南银保监局“3·15金融消费者权益保护”专题新闻发布会上，中原消费公司总经理周文龙表示：自2月24日'贷款冷静期’服务上线以来，这项创新举措受到社会各界广泛关注和热议，从实施的效果来看，截至3月15日，公司共为超过10万名用户开通了“7天冷静期”权益，共有超过2000位客户使用了该权益，占比2.2%，未出现大规模客户在7天内集中还款“薅羊毛”的现象，该服务运行平稳。“我们通过微小的服务创新，起到了促进消费与保护消费者权益两不误的良好效果。”

当然，在金融行业，设置冷静期并不是什么新鲜事，保险或者私募基金里一般都会有犹豫期，这是监管机构的硬性要求。在此期间内，如果不想买了，可以申请全额退款。贷款冷静期，与保险犹豫期，其实大同小异。

只不过，购买保险是花钱，申请贷款是借钱，后者可能存在道德风险，有人会通过频繁借贷、频繁反悔，来免费获取资金。这就需要对借贷者行使反悔权的次数进行合理限制。

总体来说，中原消费金融此举是保护贷款人权益的一次有益尝试，可以保护消费者在冲动或不太了解产品的情况下匆忙决策而引发的损失。对于理性借贷的倡导来说，“贷款冷静期”或许应该成为行业匹配。

对于一家正在蓬勃发展的消费金融机构来说，更应该树立行业典范，引导借款人理性消费，合理使用借贷产品。