增值服务成保险业新标配
近日，巨量引擎联合中国平安发布的《用户健康+保险行为数据报告》显示，在购买行为方面，健康管理服务与保险产品的配套协同在市场上更受客户青睐，“保险+健康管理”模式未来将成行业新标配。
事实上，不止健康管理，其他增值服务也成为保险公司揽客的新利器。以车险为例，代送检、道路救援、代驾服务、安全检测……富有特色的车险增值服务特约条款正受到越来越多消费者的喜爱。
这也是监管部门引导的方向。2020年8月5日，银保监会出台的《推动财产保险业高质量发展三年行动方案（2020-2022年）》明确提出，加快行业转型升级，推动行业从车险为主向车险、非车险并重转变，从销售驱动向产品服务驱动转型，从传统经济补偿向风险管理和增值服务升级。
据了解，伴随着风控技术的加强、保险机构服务意识的提升，保险服务已经不仅聚焦于事后救援、补偿，而是逐步向事前干预、事中指导、事后补偿的全链条布局，如在健康领域，健康管理、诊疗等配套服务正在逐步丰富。
保险专家表示，风险管理能力和增值服务水平正日益成为保险企业的核心竞争能力。未来，消费者在投保时不仅要关注保费、保额和保险责任等保障内容，也要比较险企提供的增值服务，明确增值服务的条款与费率情况。
健康险
就医绿通服务最受青睐
2月21日，华泰人寿“康乃馨女性终身重大疾病保险”正式上市。作为女性专属产品，华泰人寿与专业第三方机构合作，为“康乃馨女性终身重大疾病保险”的被保险人提供了丰富的增值服务，满足了客户健康管理需求。
据了解，该产品不但提供院前120急救指导，为客户提供全方位医疗咨询服务、医疗急救建议等服务，还能为客户快速定位出险地点对应的急救机构，协助会员呼叫及安排救护车辆，并直接支付或事后报销院前120救护车的费用。此外，增值服务中的重大疾病绿色通道能为客户提供重疾预防、治疗、康复医疗咨询，重疾二次诊断安排，快速办理住院手续、安排治疗床位，协助专家迅速安排手术等。
与“康乃馨女性终身重大疾病保险”一样，平安e生保长期医疗保险除了延续平安人寿“产品+”策略，在保险保障之上还提供e生Run服务。客户身体健康时，可享受线上健康管理服务，通过获取健康积分，兑换续年优选体费率，最高续费优惠可达20%。客户患病住院时，则可享受全程住院医疗服务。住院前提供全国1951家医院（其中87%为三甲医院）推荐、评估病情、医疗救援、心理咨询服务。住院后安排医疗专家进行24小时住院医疗跟踪，帮助客户分析病例，全程提供医疗资讯及治疗建议。此外，对于指定的二级或二级以上公立医院，e生保还提供符合保险责任范围内的医疗费用垫付和代理保险理赔申请服务。
在平安e生保之前，支付宝联合人保健康、中再寿险共同发布的终身医疗险——“好医保·终身防癌医疗险”也大打增值服务牌，其提供的服务包括就医绿色通道、支持外购药并直付、住院费用垫付等。值得一提的是，对于医院没有引进的防癌药品可支持外购药，到指定药店购买肿瘤药品，不需要客户自己垫付，保险公司直接支付。
保险专家指出，对于消费者来说，看病难、看病贵的最直接体现就是生病时挂不上号、找不到住院床位、高昂的医疗费用一时拿不出来。就医绿色通道和就医垫付、直付解决了上述治疗过程中的痛点。
记者了解到，绿色通道有一定的使用门槛。例如，有些产品是不限疾病的，如平安e生保Plus；有些是要求罹患重疾才提供绿通服务，如微医保；有些则要罹患癌症才行，如太平医保无忧。因此，消费者投保时要注意了解清楚。
与上述增值服务相比，二次诊疗也是一项非常实用的增值服务。二次诊疗是指患者在罹患重疾并获得诊断（第一医疗意见）的基础上，再寻找另外的专业渠道做出第二次诊断，并由该专科医生或病理专家签署发出诊断报告和治疗建议。保险公司提供的二次诊疗服务，就会包括专科医院和专科医生的预约，帮助患者获得更好的治疗意见。
此外，运动健康、法律援助、积分奖励等也是健康险常见的增值服务，但这些服务的实用性明显偏低。
商车险
首次明确增值服务特约条款
多元化的增值服务为健康险客户带来全面的保险体验，商车险也同样如此。
2020年9月19日，车险综合改革正式实施。当天，众安保险上线车险费改后的首款产品“众安平安联合车险”，即众安新车险，车主线上直接投保可享受优惠折扣，保障“加量不加价”。
理赔服务方面，新产品为车主贴心提供“1v1专属理赔顾问”服务。投保众安车险后，将有理赔专家24小时待命并在出险时为车主提供全程线上指导，简单车险案件，最快3分钟即可结案。增值服务方面，本次产品迭代新增非事故道路救援、安全检测、代驾、年检代办等增值服务特约条款，满足消费者多样化的用车生态需求。
中国太保新车险产品也将道路救援、代送检、代驾、安全检测等车主常用服务，纳入产品列表中。
保险专家指出，这四项增值服务是本次车险综合改革指导意见中提倡险企设立的车险增值服务示范条款，投保人可以选择投保全部特约条款，也可以选择投保其中部分特约条款。
多位车主告诉记者，这些增值服务最适用的是道路救援和代驾服务。以道路救援服务为例，车子在路上抛锚了，可以给保险公司打电话，一定距离之内可以免费拖车。如果碰上路上爆胎，也可以打电话让保险公司的人过来免费更换轮胎。
值得注意的是，目前道路救援特约条款是约定前2次免费，人保、平安、太平洋等公司目前提供的免费拖车服务一般是在100公里以内。因此，投保前一定要仔细阅读相关增值服务特约条款。
旅行险
境外救援服务必不可少
随着新冠肺炎疫苗接种人数的增多，疫情对于旅行的影响逐步降低，不少人开始计划到境外旅行。初到一个陌生的国度，碰到紧急情况时的救助尤为重要。
记者在淘宝保险商城看到，各大险企推出的境外旅行险产品一般都涵盖全球救援服务。该服务主要通过24小时多语种的救援热线，提供包括将被保险人运送到医院、提供就医信息、提供最近的使馆信息等服务。其中，境外紧急救援与医疗项目主要包括：安排住院并垫付医疗费用、转院治疗、转运回国、安排子女回国、遗体或骨灰运送回国安葬、行政援助事宜等。
以安盛天平财险为例，近日该公司向关联方安盛旅游援助服务（北京）有限公司采购汽车道路救援、境内外紧急救援、医疗协助等服务提供给保险消费者，以期整合全球优势资源，并发挥本地专长，从而向用户提供保险保障解决方案。从救援服务内容来看，主要覆盖目前安盛天平主打的车险、旅游险等业务。
安盛天平财险相关人士指出，目前保险机构的相关产品一般都有境内外救援、医疗紧急援助等相关服务，消费者在选购时，要选择国际救援实力强的机构。需要提醒的是，部分国家对境外险种、保障额度，甚至保险公司也有限定范围。
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规避七大“危险雷区”
根据平安集团医疗生态圈的数据，在平安金融保险的客户当中，接受过平安好医生健康管理服务的人群占比从2017年的54%逐年上升至2020年的60%，且享受医疗健康服务的用户，其保险产品的合同个数为3.1，客均资产管理规模为1万元，不享受健康服务的客户合同数仅为2，客均资产管理规模减少至5600元。数据对比显示，在购买行为方面，健康管理服务与保险产品的配套协同更受客户青睐。
泰康在线自2018年起即着手构建医疗服务网络，通过“新生态”的建设广泛连接服务资源，为客户提供对抗风险的综合解决方案。例如，推出在线问诊购药服务，22万名公立医院医生24小时在线；开通门诊/重疾绿通服务，覆盖全国293个地级市、2694家医疗机构，三甲医院100%全覆盖；推出个性化体检服务，涵盖全国126个城市711家体检机构；上线特色口腔齿科服务，包含全国198座城市1639家齿科门诊，全年服务用户超5.5万人。
虽然各大险企推出的增值服务提升了消费者的投保体验，但在使用过程中，也容易出现个人隐私泄露等侵害消费者权益的现象。为此，银保监会2020年9月发布了《关于规范保险公司健康管理服务的通知》，明确圈定出七大“危险雷区”，包括不得自行开展属于医疗机构执业许可范围内的服务；不得安全性不确切或明确存在安全性问题；不得涉及伦理风险或存在伦理问题；不得使用未经医学证实的技术和方法；不得使用无法客观评价或结果不可靠的检测方法；不得提供与客户健康需求明显不相关联的服务，以及其他不合适的服务等。
中国消费者报新媒体编辑部出品
来源/中国消费者报·中国消费网
记者/聂国春
编辑/孙燕颖
监制/何永鹏 田珍祥