从贝壳创始人左晖突然离世谈关键人物保险
5月20日下午，贝壳发布消息称：公司怀着深切的悲痛宣布，公司创始人兼董事长左晖先生因疾病意外恶化于2021年5月20日去世。公司董事会将对公司治理和相关事宜作出适当安排，并在两周内适时公布。 受此消息影响，贝壳美股盘前跌超10%。
每个创业者都不容易，光彩的背后都是奋斗的艰辛。左先生英年早逝，令人惋惜。与此同时，希望更多的经理人能够重视自身的身心和体魄。
而在公司运营层面，大家不禁会问：类似意外事件，如何能够确保公司后续的正常运营？意外事件遭受的经济损失是否有保险可以覆盖？答案是肯定的，这里就给大家介绍一个重要的险种：关键人物保险。
关键人物保险主要承保对公司的赢利及持续经营会产生重大影响的雇员的人身伤害风险，补偿公司因为这些关键人物的人身伤害而遭受的经济上的损失。
首先了解谁应该作为关键人物保险的被保险人？
企业关键人物，顾名思义就是该人员在公司的正常运营和创造营收上扮演着至关重要的角色。 如企业的创始人、合伙人、业务核心人物等。 或者任何在公司拥有战略地位的员工，都可以被指定为关键人物。
左晖先生是贝壳的创始人兼董事，他是贝壳毋庸置疑的最关键人物。 他的领袖精神、创业方针和行业的经验都是贝壳正常运营和发展的至关重要的人物。 所以如果贝壳投保关键人物保险的话，左晖一定是保单中的被保险人。除此之外，贝壳公司的其他关键岗位的员工也是可以被列为被保险人的，如财务总监、销售总监级别的员工。
关键人物保险和寿险的区别
关键人物保险就保障内容来讲，确实和寿险的保障内容很类似，可以保障被保险人的身故，还可以包括重大疾病的赔偿。 这就是人寿险中的定期寿险和重大疾病保险。
但是2者的根本性区别在于投保人和受益人的区别。
以本文中左先生的遭遇为例，如果是投保关键人物保险，投保人应该是左晖的贝壳公司，身故赔偿金的受益人也是贝壳公司，是法人机构。 如果是左晖先生作为个人或者家庭保障投保了定期寿险，投保人那就是左晖本人或者他的配偶，受益人是该保单中指定的家人或是他的法定继承人，是自然人。
企业为什么要买关键人物保险？
关键人员保险涵盖因被保险人死亡或完全和不可逆的自主权损失而造成的经济损失风险，也可以选择涵盖关键人物因严重疾病或暂时丧失工作能力（至少三个月）, 还可以包括因事故或疾病而导致关键人员残疾。
关键人物的暂时残疾或永久残疾，甚至死亡都可能对公司的未来产生重大影响。因此，关键人员保险补偿了公司的损失并且保证公司运营的持续性。
左晖先生因病情突然恶化离世，短时间内贝壳可能会因为该事件导致客户和投资者对贝壳的信心，盈利能力可能会下降、银行对于贷款可能会收紧，另外贝壳需要花费时间和成本重新架构管理层。 如果贝壳购买了关键人物保险，运用保险公司的赔偿金，可以
1，赔偿金可以作为企业运营和周转的现金流
2，短时间内补短盈利的下降
3，如期支付银行到期的贷款和利息，以免影响贝壳信贷信用
大额的身故赔偿金在关键时刻至少可以在现金流上帮助贝壳缓冲一段时间，给财务上提供支撑。
如果左晖同时也配置了寿险，保险公司的身故赔偿金给到家里的指定受益人或者法定受益人，可以帮助他的家人缓冲经济上的中断，至少能让他的家人在短时间内的经济来源和生活质量不受太大影响。
如何订制关键人物保险的保额？
在投保之前，投保公司必须调查其在发生损失时的需求，并且在任何意外发生的情况下公司可能会出现的资金短缺。特别是，如果关键人员的突然离开，公司可能需要招聘一名替换人员或培训人员，从而有额外的工资或培训费用；还有可能需要申请一笔或多笔银行贷款，以提供结构重组相关的成本，甚至预期生产力下降并且影响订单量， 最终营业额将不可避免地受到影响。估算以上的情况会帮助投保单位测算需要的保额。各家公司需要投保的保额确实会根据企业的实际经营情况不同而有很大差异。
为了能够进行适中的评估，企业必须评估由于缺少关键人员而导致的毛利润损失，从而评估营业额的下降。这一评估是最基本的并且需要外部专业人员参与，如注册会计师或专业顾问。赔偿限额一旦确定就是固定不变的， 即如果一家公司投保的赔偿额是100万美元，在关键人员死亡， 保险公司的赔付额是100万美元。
所以保单的保额设定也是很关键，需要和保险专业人士沟通，可能还需要外部专业人士的参与，如注册会计师。
另外值得注意的是大多数保险公司都会为被保的关键人物设置最高年龄限制，通常是在55岁到65岁之间。如果超过这个年龄保险将无法承保此关键人物。
左晖先生因重疾突然恶化，英年50岁，深感痛心。创业者每道光环的背后付出的艰辛恐怕自己亲身才能真正体会。左晖曾经讲过：我们这个时代企业经营者的宿命，就是要去干烟花背后的真正提升基础服务品质的苦活、累活。而我们想说：作为企业的关键人物、家庭的支柱成员的您，为企业、为家庭构筑风险屏障就是当下对的事情。 不论是为基业常青，家庭幸福，关注企业和家庭保险配置！