颐悦无忧，一款披着护理险外衣的增额寿险

阴天下雨，适合睡觉。

哦不，适合产品测评。

今天讲讲瑞华保险的新品护理险：颐悦无忧。

一套测评操作下来，我就想说两个字，奇妙。

你说它是护理险，其实它是增额寿。

只不过，它把增额寿的身故全残保险金改成了身故失能护理金。

保障改了点，但理财本质没变。

其实我们看增额寿好不好，更看中的是产品的收益。

所以再来复习一下增额寿的理财知识点：

增额终身寿险是一种长周期的理财产品，持有10年以上才有好的收益；它的灵活是相对的，操作不当会有本金损失。

01

颐悦无忧的基本情况

颐悦无忧的承保公司是瑞华保险。

瑞华保险成立于2018年，注册资本5亿，总部位于西安。

根据银保监会公布的寿险公司2020年4季度偿付能力表来看，瑞华保险2020年4季度的偿付能力充足率为176.81%，经营状况良好。

我们看颐悦无忧的基本情况：

0-65周岁可以投保，除趸交外，还可以3年交和5年交，不支持隔代投保。

值得注意的几个点：

1、缴费期短

这款产品缴费期最长只有5年，投资不能拉长战线。

所以不建议年轻人投保了，年轻人更适合长期缴费。

2、不支持加保

不能加保也就是不能持续投资。

咱想清楚投入的金额之后，就不能再增加了。

3、意外身故不赔付保险金

这个问题意味着意外身故只能退现金价值。

也就是说，如果被保人在投保前期意外身故，可能连本都拿不回来。

02

颐悦无忧的收益演示

以我自己为例，30岁宝妈，5年缴费，每年存10万元，投资颐悦无忧。

36岁返本，现金价值账户达到50万，在此之前退出会有本金损失。

持有到退休：

60岁：现价涨到130万，本金增长161%，折算成单利约为5.36%；

70岁：现价涨到184万，本金增长268%，折算成单利约为6.71%；

80岁：现价涨到260万，本金增长420%，折算成单利约为8.41%；

90岁：现价涨到367万，本金增长634%，折算成单利约为10.57%。IRR最高的时候是3.497%。

再举一个例子：

我的宝宝刚出生，我打算用宝宝每年的压岁钱，买一份颐悦无忧。

我们按5年缴费、年缴10万的情况推演，在宝宝的不同人生阶段取钱，颐悦无忧的收益怎么样？

大学教育：18-21岁：每年取出2万元，4年总计8万，毕业后现价账户还有87万。

婚嫁创业：30岁那年：一次性取出30万，可以结婚，也可以做创业启动金。取出后现价还剩89万。

养老阶段：60岁开始，每年取出12万。这样，每月1万元，再加上社会养老保险，生活会很滋润。

到90岁时，他总计领取了410万元，现金价值账户还剩54万，可以一次性退出，也可以做财产传承。

可见，时间过得越久，获得的收益越高。

03

颐悦无忧的收益对比

一凡原本以为，这款奇妙的产品可能比其他增额寿收益差一点 ？

一顿操作算下来发现，哎呦还不错。

我们以30岁男性为例，看看不同缴费期下颐悦无忧的竞争力。

不爱看数据的，我们就直接看结论：

在目前的同类型产品中，趸交70岁以后收益领跑，5年交返本收益优势明显。

数据派可以继续看我输出啦，我对比了市场上最好的几款产品。

趸交对比：

颐悦无忧在第6年返本，略逊于返本最快的产品。

返本时，颐悦无忧的现金价值最高，中期收益优势不明显。

70岁以后，优势越来越大，收益在同类型产品中最高。

5年缴对比：

颐悦无忧在第6年返本，虽然略逊于返本最快的产品，但此时现金价值是同类型产品里最高的。

后期收益优势不明显，相比于同类型收益最高的产品，差了六七千。

整体来看，颐悦无忧的优势在于：趸交70岁之后和5年交返本的时候。

一个长期优势一个短期优势，任君挑选。

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总结一下

看到这里，大家明白一凡为什么用“奇妙”来形容这款产品了吧。

最后再强调几句：

增额寿险是一种长周期理财产品。

只有存期在10年以上，才有可观的投资回报；持有时间超过20年时，收益会越来越高。

如果是3-5年内的短期投资，千万不要选这种产品，真就不如存银行了。

两个建议给大家：

第一、别看增额寿险的保额复利率，3%还是4%没差别，收益主要看现金价值；

第二、增额寿险的“灵活”是相对的，而且，在强制储蓄的功能性上，增额寿险不如年金险，对一定的理财自律能力要求。

颐悦无忧的测评就到这里，如果还有问题，欢迎评论互动，也可以加我微信shibuducai交流。