手握10万“大钞”，存银行和买保险收益大比拼！
“大钞”之所以得打上引号，是因为10万在现在已经不能称之为大钞了。姑且称之为“大钞”，感觉有派头。
如果你把买保险当做理财的话，那么很明确的告诉你，将存银行和买保险作为唯一的理财选择，都会是非常失败的！但如果懂得真正将保险当保障，它的杠杆比会带来很大的惊喜！
本文将从流动性、安全性、收益性三个方面进行全面分析，如果只在乎收益性的，可以直接跳到第三部分阅读。
从流动性来看，存银行可以选择活期、定期和银行理财产品。
活期的资金流动性最强，但收益也是最低；定期存款有3个月、半年、一年、二年和三年期，收益高于活期；银行理财产品的预期收益比定期高一些，根据产品的不同，时间一般从3个月到数年不等，但一般不超过5年期。
而保险产品，短期的险种每年都可以选择是否续保，流动性较强，但是一旦不续保保障也就终止了。多数长期的、终身的保险产品，一旦投保就需要长达十余年、二三十年缴费，资金流动性差，除非中途退保或者利用保单的贷款功能。
所以，从流动性上分析，存银行还是要优于买保险的。
钱存银行安全吗？其实并没有我们想象的那么安全。
从《商业银行法》第68条我们可以看到，银行是允许破产的，因为他们是商业银行，是商业行为就有破产的可能。而且我国历史上已经发生过了，1998年海南发展银行就因为不良资产过大、资本金不足、支付困难而导致了破产。
《商业银行法》的有关规定
2016年5月1日，国务院公布了《存款保险条例》，由中国人民银行负责实施存款保险制度，每位储户的最高偿付限额为人民币50万元。
这个条例就是为银行破产而准备的，也就是说不管储户往一个银行里存了多少钱，一旦银行发生破产，最高只能赔付50万元，不再由国家作为信用背书。
而且需要注意的是，这里赔付的只限于存款，如果是买了银行理财产品，或者证券、基金等在这家银行协议存款，都是不算在存款之列的。一旦银行发生破产，也不能得到赔付。
当然，这都是最极端的情况，在我国，银行破产的概率还是极低的。只不过概率极低绝不意味着不可能发生，个人存款最好在不同银行分散， 且不超过50万为宜，大额存款则最好选择最不可能破产的五大银行存款。
说了银行存款的安全性，那么保险的安全性呢？
首先，保险公司也是可以申请破产的。《保险法》第89条规定了，保险公司在分立、合并或者依法撤销的情况下，是可以解散的，但必须经由保监会批准。
《保险法》第89条的相关规定
但是，保险的破产保护比银行是要好很多的，《保险法》第92条规定，即使人寿保险公司破产，其所有投保人的保单都必须由其他人寿保险公司全盘接手了才能走；如果没有保险公司接手，保监会也会指定其他保险公司接手。
《保险法》第92条的相关规定
那么，如果在转让过程中，破产保险公司清算财产不足以偿付保单利益怎么办呢？
此时，会有一个由保监会、财政部和人民银行共同设立的保险保障基金出手，实施救助！个人保单救助金额不超过保单利益的90%，机构保单不超过保单利益的80%。再加上破产保险公司财产清偿的部分，基本是能实现100%覆盖投、被保人利益的。
这在我国《保险保障基金管理办法》中是有明文规定的。
《保险保障基金管理办法》相关规定
这种法律规定，最大程度上保障了投保人、被保人的利益！
所以，从资金安全性上比较，保险是要胜过银行的。
从收益性上来看。目前央行基准利率活期存款仅为0.35%，一年期定期存款为1.5%，三年定存也只有2.75%。而我国的通货膨胀率（参考居民消费指数CPI）近几年来都在2.5%-3%左右，真实通货膨胀率还要更高。
随着利率进入下行通道，与发达国家接轨进入低利率、零利率甚至负利率不是不可能。长期来看，存银行的收益必定是跑不赢通胀的。
央行基准利率
那么，钱用来买保险呢？收益如何？
文章开篇我就说到了，如果买保险是为了收益，那将是非常失败的。
因为保险理财，天生不是一个高收益型投资品，它的意义我已经说过多次，是在于现金流规划。
如果非要算收益的话，就是计算保险产品的生存总收益，即计算年度的主险现金价值+计息账户的账户价值。
由于保险产品前期需要支付保单成本、手续费、初始费用等，即使是注重前期现金价值累计的保险产品，十年内的折算收益大概也就相当于银行的一年期定存收益。
某终身年金产品前10年的账户价值
以上图某款终身年金产品为例，第10年的生存总利益：保证收益为66499+34048=100547元，中档收益为66499+36496=102995元，高档收益为66499+39147=105646元。可以折算出来，保证的年利率为0.05%，中档年利率为0.3%，高档年利率为0.55%，和银行活期存款差不多。
类似这种年金险产品，主险有大量的现金价值以及年金需要每年慢慢释放出来，所以真正看收益要看远期，属于后程发力型的。如果购买时错误得将保险产品当做短期收益性理财产品，那肯定是会后悔的。
如果将这款年金险产品拉到50年来看，第50年的生存总利益：保证收益为135146+420176=555322元，中档收益为135146+630490=765636元，高档收益为135146+981076=1116222元。可以折算出来，保证的年利率为3.49%，中档年利率为4.16%，高档年利率为4.94%。而如果是银行存入10万，即使基准利率维持现状不变，按3年定存利率2.75%来计算，50年后，10万元变成了388232元。
第50个保单年度末的账户价值
从年利率来看，收益不算很高，但是属于稳健而安全的，长期来看也是高于银行收益的，但是代价是牺牲了资金的流动性。
所以保险理财的核心是现金流规划，以一个长期的、高于银行收益的利率来进行一个远期的资金规划，最好的是作为补充养老规划，而不是获得短期的收益，那将会非常失败。
所以，虽然长期来看，保险理财的“收益”略高于银行理财，但是并没有决定性的优势，也不是我认为保险最大的作用。
保险最大的价值是保险杠杆。所谓保险杠杆，就是获得的保额与所交保费的比值。
保险杠杆：以最小的保费换取最大的保额
一个30岁女性，以意外险来看，几百元就能买到50万的保额；以消费型重疾来看，大概5000元能换到50万保额；以储蓄型重疾来看，也就大概1万元就能换到50万保额；如果购买终身寿险，大概7000元就能买到50万保额。
虽然随着每年缴费，保险杠杆比逐渐下降，但是仍然没有任何一款金融产品能够与保险的杠杆作用相比拟。比如不可能有一个金融产品能让你在前一天购买时只花了200元，第二天出险就能得到50万元，而意外险就能做到。这才是保险保障的真正价值所在！而理财型保险是不可能有这种杠杆比的。
所以，10万元存银行和10万元买保险比收益，要和保障型的保险去比才能体现其最大的价值，能以最小的代价换来最大的保障，这才是保险真正的“收益”！