车险第三次费改的底线，终究还是“破”了！
"这是我们公司的报价，您看还有什么问题吗？"
"是就这些优惠了吗？"
"您稍等，过会我再给您打电话！"
最近两个月购买车险的朋友，在接到车险电销电话时，有没有听到类似的话语呢？
之后，营销员会用个人电话再打给你，然后告诉你额外的一些优惠。
为什么这两个月会频繁发生这种情况呢？
这是因为根据监管的要求，商业车险费率进行了第三次"费改"。今年8月1日起，车险产品费率正式实施"报行合一"，各大保险公司都要上报费率标准给银保监会，并且不得以任何形式突破手续费上限。
各保险公司需自行上报费率
我国商业车险之前已经经历过了两次费改。第一次费改将车险保费与上一年度出险次数相关联；第二次费改则细化了费率调整系数，过去5年内是否发生过无理赔、有无交通违法记录、自主渠道系数和自主核保系数的设置，都可能会对今年的保费造成影响。
经过两次费改，部分地区费率折扣最低可以达到0.23折，最高保费倍数可以提高到5.75倍。
然而，虽然经历了两次费改，但是各保险公司上报的费率标准和之后实施的手续费却始终不一致，各大险企大打"价格战"，诸如漆面修复、酒后代驾、机场免费停车、消费券、小保养、洗车券等等，大大增加了运营成本，无法有效监管。
车险价格战令人咂舌
于是，在此次第三次"费改"过程中，监管要求各保险公司必须实施"报行合一"，并由大保险公司牵头制定行业自律方案，根据各保险公司的保费规模分成不同的档次，大保险公司的手续费率最高20%-25%，小保险公司的手续费率最高27%-30%。
各保险公司在进行费率报送时，依据自律方案来制定并报送，在实施过程中严格执行报送的费率。
浮生君在之前的文章中已经介绍过这一新政策，详见《车险“第三次费改”已过两月，几人欢喜几人忧？》。
在那篇文章中，浮生君就已经表达过担忧了：
"行业自律方案毕竟缺乏法律强制力，各财险公司能否长期严格执行下去尚未可知。在生存和竞争的压力之下，自律可能会变成一种奢望。"
浮生君之前曾提到过对自律方案的担忧
这2个月频繁出现的电销私下通话的模式，就印证了之前的这一点担忧。
正所谓"上有政策、下有对策"。明面上，各大保险公司均未超过自己报送的手续费上限，包括在所有存档文件和录音中都满足监管的要求。但在私底下，各保险公司会通过"额外补贴"的方式给到销售渠道，比如商场积分（可抵现）、技术服务费、广告费、宣传费结算等，自有的电销渠道也会有额外的补贴措施。
通过这种方式，各大保险公司相继突破了制定的手续费上限。
一些之前规规矩矩执行自律方案的财险公司，一看形势不对，也纷纷采取额外补贴的方式，重新打起了"价格战"。
只不过，之前在明，现在在暗。
担忧还是成为了现实，只不过没想到这么快。
长期以来，在价格战的消耗之下，财险公司亏损严重，能够盈利的都是少数几家规模大的财险公司。
这些财险公司成立时间久，通过之前的"烧钱"打广告和市场占有，已经形成了规模经济效应，并进入了扭亏为盈的良性轨道之中。
大保险公司已形成规模经济效应
但中小规模的财险公司知名度不足，尚未获得市场上消费者的广泛信任，也未形成规模效应。
为了要形成规模效应从而获得盈利，就必须要先形成规模效应。
但在形成规模效应之前究竟要花多少时间，财险公司自己也不知道。可是又不能停下脚步，否则永远也没有盈利的机会，甚至被市场所淘汰。
因此，明明已经处于亏损状态，中小财险公司为了抢占市场，又不得不以更高的手续费来吸引销售渠道和客户，以价格优势来吸引大众。
所以，明知价格战是最差的一种营销方式，这些财险公司也不得不硬着头皮上。
车险业务要实现盈利，综合成本率必须控制在100%之下。
但现状是，很多中小保险公司的综合成本率都超过了100%，有的甚至达到了120%。
这是为了追求保费规模的无奈之举。
小保险公司打价格战颇为无奈
也正是为了遏制住价格战恶性循环的势头，监管才会出文要求各家险企制定手续费的上、下限，期望各家财险公司强化费用管控，让保险公司将更多费用投入到提升自身服务、客户体验和风险管控之中，促进行业良性发展。
然而事与愿违，监管第三次"费改"政策出台之后，大财险公司保费规模稳中有升，利润空间得到提升；而中小财险公司的生存压力陡增，保费收入锐减。
在市场占有率本就不具备优势的情况下，手续费上限的设置导致中小财险公司的价格优势缩减，保费规模提不上去。
在第三次费改政策正式实施后，8月份的保费收入结果一出来，诸多中小险企心中凉了半截，保费收入普遍下滑，部分险企下滑了30%以上。
再这么下去，可是会很快被挤出市场的。
于是，中小险企只好明修栈道、暗度陈仓，又重回价格战的老路。
一声长叹！
不得不说，这么快的时间里面，手续费上限的底线就被破了，也实在是中小险企在生存压力之下的无奈之举。
自律方案，重点就在"自律"二字，这是道德层面的要求。
自律方案无法用法律来制约
在保费规模、市场占有率以及生存的压迫之下，自律是很容易就会捅破的窗户纸。
真正要想打破价格战的桎梏，回到良性竞争的轨道，必须依靠市场化。靠监管来硬性规定，是永远无法完全管住的。
商业车险的定价权要交给市场，不同保险公司可以实现差异化的市场定位，通过创新和服务来打造核心竞争力！
这正是当前在广西等地开展自主定价改革试点的重要原因！
车险行业只有实现市场化定价了，价格战的局面才能真正扭转！
市场化的进程布满荆棘，也一定会有人牺牲。但是，这条道路必须得走，也必须走好！