少儿重疾险指南：怎么挑选，才是买好买对了？

上两篇文章介绍了购买少儿保险的一些原则和种类，再和大家分享一下“少儿重疾险购买指南”以及一些注意事项！

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少儿重大疾病保险购买指南

（1)家长在为孩子购买保险前，应以医保为基础、商业保险为补充的基本原则，先加入当地的少儿医保。

（2)最好选择长期型险种

虽然一年期的险种保费较低，但是重疾险的费率是随着儿童年龄的增长而提高的，也就是说家长对保费的投入会越来越多。而长期的重险一般是按照孩子开始投保那年的年龄对应的费率，每年均衡缴纳。被保险人年纪越小，家长要缴的保费就越低，而且投保以后也不用再体检。

（3)根据统计显示，儿童患恶性肿瘤的比例逐年增大，因此，家长应选择疾病保障范围涵盖儿童常见疾病的产品，如果不幸得了恶性肿瘤能加倍赔付就更好了。

（4)现在的重疾险都设有观察期，常见的有90天和180天，即在投保后的90天或180天内，如果被保险人发生重大疾病，保险公司是不承担给付赔偿金的。因此，我们应尽量选择观察期短的产品。

（5)选择附带保费豁免条款的产品。保费豁免能够解决家长的后顾之忧。

（6)要量力而行。一般建议购买保险的总保费占年收入的10%~20%，不能让保费给家庭带来太大的经济负担。

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购买少儿重疾险要注意什么

我们在投保时，还需要注意以下细节，以免引起不必要的纠纷。

（1)了解条款中对重大疾病的释义

一般重大疾病保险都会将具体病种在保险条款中列出，有的保险公司 将重大疾病拆成多个病种，有的保险公司则将其合并在一个病种中。因此，家长在投保时，不要觉得病种多就急着购买，而要仔细看清楚所保障的内容。我们在为孩子购买重疾险时要重点关注产品是否包含儿童高发重大疾病，如以下几类疾病：

①恶性肿瘤（含少儿白血病）；

②脊髓灰质炎后遗症（小儿麻痹症）；

③严重的胰岛素依赖型糖尿病（I型糖尿病）；

④严重癫痫；

⑤幼年型类风湿性关节炎；

⑥严重骨髓增生异常综合征；

⑦严重川崎病；

⑧严重细菌性脑脊髓膜炎；

⑨重症手足口病；

⑩成骨不全症等等

（2)了解除外责任

目前，保险公司都有这样的规定：如果被保险人是因免责条款中的内容导致发生疾病、达到疾病状态或进行手术时，保险公司将不承担保险责任。例如遗传性疾病、先天性畸形、或染色体异常等。所以家长们在购买保险时、一定要先了解免责条款的内容。

（3)了解理赔流程及规定

我们在购买重疾险时，还要了解出险后保险公司的理赔流程及规定，因为有的医院并不在保险公司的理赔范围内，如果被保险人不及时转到保险公司指定的医院，则无法得到理赔。

（4)履行如实告知义务

我们在决定投保重疾险后，需要回答个人健康及家族病史等与投保有关的问题，投保人和被保险人一定要仔细阅读相关规则并如实填写。如果我们没有把相关情况如实告知保险公司，那么将来在申请给付保险金时就可能遇到麻烦。

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不同的人群如何配置少儿保险呢？

（一）最低配置：“医疗险＋意外险＋定期重疾险”模式

这个标准主要是针对预算有效的家庭。

如果家庭经济条件有限，那我们就买定期重疾险，先把保障做好。不然孩子一旦罹患重疾，家庭就要承担沉重的经济压力了。

（二）标准配置：“医疗险＋意外险＋终身重疾险”模式

这个标准是针对大多数家庭的。购买终身重疾险还是很有必要的。有的家长觉得，孩子还小，以后的日子还长着呢，万一以后还有更好的产品呢。

实际上，产品更新是没有尽头的，以后的产品可能更好，但谁也不知道更好的产品何时出现。况且随着时间的流逝，之前购置的保额将来也不一定够用。如果将来出现了更人性化的新产品，可以再补充一份定期重疾险，并增加保额。

如果只有定期重疾险，万一在以后孩子不幸罹患一些轻症或重疾，就有可能失去再次购买保险的资格。所以，一般建议有条件的家长给孩子配置终身重疾险。

（三）高级配置：“医疗险＋意外险＋终身重疾险＋子女教育金保险”模式

这个标准适合中产及高净值人群。

子女教育金保险是理财保险的一种，对于经济条件宽裕的家庭来说，在配置好保障型保险后可以考虑配置理财险。因为孩子还小，我们如果在这个时候购置合适的理财险，相当于为孩子存了一笔钱。经过长时间的累积，我们会得到一笔非常可观的教育金。

写在最后

　

保险配置需要结合每个家庭不同的情况，量身定制，选择适合自己的，性价比高的方案。关注我，带你买对保险，避开坑！更多问题，一对一咨询吧！