定期寿险测评：定寿地板价又被刷新了？
每天都有很多朋友问奶爸，最近哪些保险值得购买啊？每次奶爸都会把这个链接发给他：奶爸严选5月保险清单
保险严选里面，都是奶爸精挑细选的产品，他们一般都有性价比高、投保方便的特点。
最近定期寿险的地板价被连番打破，为了给大家了解性价比较高的产品，奶爸对此整理了一份保险清单：
招商仁和擎天柱3号定期寿险
爱相随定期寿险
大麦定期寿险
大白智能定寿
瑞泰瑞和定期寿险升级版
中信保诚祯爱优选定期寿险（体检版）
平安人寿小安定寿
中荷顾家保减额定期寿险
01
定期寿险怎么选
定期寿险保障简单，一般用于抵御家庭经济来源身故或全残而导致的经济风险。
在现在的定期寿险市场中，产品的差异越来越小，因此产品的性价比就很重要了。
一般来说，选择定期寿险时，需要注意以下几点：
性价比：相同的保障与保额，保费越低，性价比就越高。
最高可投保保额：不同的城市可以投保的最高保额不一定相同，不同的职业与年龄也是同理。
健康告知：针对不同的人群，不同定期寿险的健康询问都不尽相同，而且健康告知也关乎到理赔，投保时一定要看清楚，并如实告知。
免责条款：定期寿险里，最优秀的免责条款只有保监会规定的三条基本条款如下，不同产品可能在这3条的基础上加上其他。
因此，在对比产品的时候，奶爸会从这几个方面进行综合分析。
02
七大热销定期寿险横向对比
奶爸从市面上选出了几款性价比不错的定期寿险，具体如下：
先上结论：
如果追求极致性价比：可以考虑「擎天柱3号」与「爱相随」，最优体的费率很低。如果在一类城市的健康人士，也可以选择「大白智能定寿」，一类城市优选体的保费比「擎天柱3号」优享版低1%不到。
如果身体有点健康状况:「瑞泰瑞和」不论是结节还是乙肝，都可以直接通过健康告知，免责条款才3条。甲亢、甲减、结节的人群也可以投保「擎天柱3号」标准版。
如果想要高保额：「华贵大麦」、「瑞泰瑞和」、「中信保诚荣耀祯爱定期寿险」的健康告知都不询问过往累计保额。另外，「中信保诚荣耀祯爱定期寿险」体检版最高保额2500万。
如果看重大公司品牌：平安人寿的「小安定寿」，但要注意的是平安小安定寿没有全残保障责任。
03
七大热销定期寿险测评
1、招商仁和擎天柱3号定期寿险
在三峡人寿爱相随定寿刷新定期寿险地板价不久后，招商仁和擎天柱3号超越了爱相随再一次成为定期寿险性价比之王。
擎天柱3号有标准版和优选版，优选版的健康告知也更为严格，但优选版比标准版的保费低4%左右。
擎天柱3号的优势在于：
性价比很高：优选版的价格比爱相随定期寿险还要低6%左右，比大麦定寿要低8%以上。
健康告知宽松：怀孕也能通过健康告知，甲亢、甲减、结节人群可以投保标准版。
保额高：一类城市最高保额可达300万，且不需要体检，可以满足大部分消费者的保额需求。
可附加被保人豁免：标准版可附加轻症、重疾保费豁免。
另外，擎天柱3号最高投保年龄可达60周岁，并且缴费期限、保障期限灵活，适合不同需求不同家庭的消费者。
需要注意的是，如果寿险累计保额超过200万，就不能投保擎天柱3号了。如果大家的保额还没有超过这个上限，可以重点关注。
点击公众号菜单栏：保险严选，即可了解擎天柱3号的产品详情。
2、爱相随定期寿险
在擎天柱3号定期寿险上线之前，爱相随的性价比是很高的，当然现在爱相随还是有着它的优势。
爱相随的优势在于：
性价比很高：价格比大麦定寿低9%左右。
健康告知宽松：乙肝病毒携带者、怀孕、甲状腺结节、乳腺结节都可以投保。
保额高：有社保的情况下，一类城市最高保额可达300万。
可为家人投保：可以为本人、父母、配偶、子女投保。
爱相随的亮点在于：可以附加特别身故、全残保障，如果被保人在年满 41 岁前身故、全残，保险公司会额外赔付 50% 基本保额，适合想要年轻时保障高的人群。
需要注意的是，爱相随也是对累计保额有要求，如果寿险累计保额超过300万，就不能投保爱相随了。
爱相随同样是一款非常不错的保险，也值得考虑。
点击公众号菜单栏：保险严选，即可了解产品详情。
3、华贵人寿大麦定期寿险
华贵大麦也是一款性价比很高的定期寿险，在爱相随和擎天柱3号之前，大麦定寿一直是定期寿险的首选。
华贵定寿也进行了升级处理，这次升级并没有改变费率，但降低了投保门槛，如果因为甲状腺癌、结节等疾病不能购买定寿，可以考虑华贵大麦的人工核保。
华贵定寿的优势在于：
可人工核保：甲状腺癌、结节、性梅毒、地中海贫血、蚕豆病，这些不符合健康告知的疾病，提交材料人工核保，均有可能正常投保。
健康告知变宽松：孕妇与肝炎都可以投保。
大麦定寿的整体表现同样是不错的。
点击公众号菜单栏：保险严选，即可了解产品详情。
4、弘康大白智能定期寿险
弘康大白智能定期寿险号称是一款针对人群专属定价的产品，它会根据你是否吸烟、职业、身高体重、年收入、居住地来综合判断承保费率。
大白智能定寿的定价策略：
所处地区：北上广深价格最低
职业分类： 1-3 类职业价格最低
BMI：17-23 价格最低
是否吸烟：非吸烟体价格最低
如果同时满足四个要求，大白智能定寿的价格比擎天柱3号优选版低1%不到。
但大白智能定寿的健康告知比较严格，产品说明中特别提示病毒性肝炎患者、大小三阳及乙肝病毒携带者客户不能投保。
另外，大白智能定寿的等待期是180天，这个也要注意一下。
还有健康告知虽然比较严格，但是没有问及怀孕，孕妇也可以投保。
一类城市且身体状况良好符合优选+的人群也可以考虑大白智能定寿。
点击公众号菜单栏：保险严选，即可了解产品详情。
5、瑞泰瑞和（升级版）定期寿险
瑞泰瑞和（升级版）定寿升级后价格大幅下降，健康告知不变，投保门槛依然很低。
瑞泰瑞和（升级版）定寿优势在于：
健康告知宽松：常见的乙肝大三阳、小三阳、甲状腺结节、乳腺结节等都可以投保。
不限职业：从事高风险职业的朋友，比如军人、警察、货车司机、高空作业等都可以投保。
女性性价比高：30岁女性投保，保30年，20年缴费，保费只要450元，费率接近擎天柱3号。
保额高：一类城市最高保费可达300万。
健康告知宽松并且不限制职业，一直是瑞泰瑞和的优势，但需要注意的是，瑞泰瑞和的缴费年限最高只能选择20年，这对于预算不是特别高的朋友不太友好。
另外，瑞泰瑞和的等待期是180天，这个也要注意一下。
点击公众号菜单栏：保险严选，即可了解产品详情。
6、中信保诚荣耀祯爱定期寿险增强版
荣耀祯爱定寿号称对于非吸烟群体性价比很高，但这优势已经被新产品超越了。
这款产品的核心优势是保额最高2500万。
需要注意的是，荣耀祯爱增强版需要体检，300万以上需要财力证明。目前仅有北京、上海、广州、深圳、武汉、成都、南京、苏州、郑州有体检点，其他城市需自行前往上述城市体检投保。
荣耀祯爱增强版的健康告知比较严格，肺结节、肝炎均不能投保。
不过这款产品健康告知中没有问询过往保额限制，就算之前买了几百万的定寿，仍可以购买。
7、小安定寿
平安的小安定寿在费率、保额、核保方面都有没什么优势。
而且小安定寿的等待期是180天，保障内容只有身故，不包含全残责任。
如果你钟爱平安保险，不在乎性价比和保障范围，小安定寿也是可以考虑的。
需要注意的是，小安定寿的保费比擎天柱3号高80%左右，同样的保费测算，小安定寿50万保额的保费可以购买擎天柱3号90万左右的保额。
04
如果预算有限，定期寿险怎么买
我们先来看看几款定期寿险横向对比：
1、国富人寿京瑞定寿
京瑞定寿是一款一年期的定期寿险，最高可保证续保至75周岁，并且保险公司必须按照约定费率和原条款继续承保。
1年期寿险是交一年保一年的，并且是浮动费率，费率随年龄增长。
如果想增加保额，或者说预算有限，想让当下享有寿险保障，一年期寿险会是比较合适的选择。
2、中荷人寿顾家保升级版、华贵人寿大麦减额定寿
这两款保险是减额定寿，减额定寿一般是在购买时确认首年保额和保障年限，首年保额即为基本保额。被保人身故或全残时，赔偿金为出险时的剩余保障期限/总保障期限*基本保额。
比如：100万的减额定寿，如果保障期是10年，第二年的保额是90万，第三年是80万........
因此一款减额寿险最适合预测未来经济需求逐年下降，且当前经济状况负担较重的人群。
减额定寿的保额呈阶梯式递减，年龄越大，保额越低。这类产品适合预测未来保障需求逐年下降，且当前经济状况负担较重的人群以及想要做保额补充的消费者。
3、减额定寿、一年期定寿值得买吗
以男性，50万保额，20年缴费为例，我们来对比一下几款产品的保费测算：
从总保费对比可知，购买20年的京瑞定寿比擎天柱3号（标准版）高70.9%，在34岁之前，京瑞定寿的保费比较低，适合短时间预算不足的消费者。
而如果想要长期保障，擎天柱3号的性价比更高。
顾家保升级版与大麦减额定寿的保费相差不大，比擎天柱3号低25%左右，并且保障期限要长5年。
但需要注意的是，顾家保升级版与大麦减额定寿的保额呈阶梯式递减，适合预算较低且当前经济状况负担较重的人群。
05
健康有异常，怎么选择定期寿险
身体健康的怎么买保险都可以，但有一些人群，患有结节、肝炎，或者曾经被加费承保，应该怎么选择定期寿险？
奶爸挑选了几款健康告知比较宽松的定期寿险：
直接说结论：
如果有肺结节：可以考虑擎天柱3号（标准版）、瑞泰瑞和（升级版）。
如果有乳腺、甲状腺结节：擎天柱3号（标准版）、爱相随、大麦定寿、瑞泰瑞和（升级版）都可以购买。
如果有肝炎或高危职业：可以考虑瑞泰瑞和（升级版）。
如果曾经有加费、除外记录：擎天柱3号、爱相随、大麦定寿都很适合你。
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定期寿险怎么选
奶爸一直很喜欢定期寿险，较低的保费可以撬起较高的保额，对于家庭经济支柱来说，是最重要的保险产品，有足够高的保额才能转移经济风险。
对于怎么选择这几款产品，主要关注性价比、投保要求、最高投保保额、缴费及保障期限、免责条款就可以选出最适合自己的产品。