互联网保险产品如此便宜，底气来自哪里？

人的心理活动挺有意思的，同样的一样东西：

太贵了，会觉得价格与其使用价值不成正比，不划算；

太便宜了，会觉得肯定货不对版，质量不行。

这不，刚接触传统的线下保险时觉得保费好贵，暂时不考虑；

互联网保险上线了，一看，保费怎么跟线下的差别那么大，就想会不会不靠谱？

其实吧，不管是保险还是其他产品，导致同样产品价格差异的，都不仅仅是质量问题。

还跟生产成本、销售渠道、销售方式等诸多因素有关。

今天，奶爸就来聊聊，相比线下售卖的保险，互联网保险为什么会那么便宜。

• 互联网保险的保费构成

• 产品设计的影响

• 奶爸总结

01

互联网保险的保费构成

想要知道为何互联网保险那么便宜，首先我们要了解保险产品的保费是怎么来的。

保费呈现在我们面前只是一组看起来朴实无华的数字。

但是这组数字并不是随随便便决定的，而是精算师经过精密周全的计算得到的结果。

保费的构成主要有两项：纯保费和附加保费。

（保费的构成图）

纯保费是由保障成本和储蓄保费组成。

保障成本就是我们所交保费中用于出险理赔的责任金额；

储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益，也就是我们通常所说的现金价值。

在这一部分互联网保险能够比传统线下保险便宜，主要是储蓄保费方面的设置。

为了增加竞争力，互联网保险产品会把储蓄保费的预订利率设定得比定价高，这样会使定价低，而性价比高。

当然，这部分是保险公司拿来投资产生收益的，预定利率的设定高其实与投保人并没有太大的关系。

投保人最终的收益计算都是按照保险公司实际收益计算的。

比如理财险，为了保障投保人的权益，保险公司会在合同中约定一个保底利率。

所以，虽然提高预定利率、降低纯保费可以使互联网保险的竞争力提升，但对于投保人的权益不会造成损害。

附加保费是由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。

承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用，如：销售人员、银行、电话等。

其中渠道费用主要表现在线下保险销售人员的佣金回报上，这是最主要的渠道费用之一。

而互联网保险产品的销售由客服人员对接、在线咨询。

免去了养活大量保险代理人的佣金成本，可以为保险公司节省下大量的承保成本。

经营成本主要是指：办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金。

我们现在所熟知的大保险公司，如果说信誉度是靠品牌打出来的，那知名度可以说是用钱堆出来的。

就拿四大上市险企之一的平安人寿（其他三家为中国人寿、中国太保、新华保险）来说：

其在2018年的全年宣传费用是118.89亿元，日均3257万元，而当年该公司的理赔金额为268亿元。

（四大险企理赔与宣传费用）

另外，线下保单一般都是纸质合同，打印宣传资料、合同保单等费用也是“小数怕长算”。

反观互联网保险：

知名的大保险公司可以利用已经建立好的知名度推出线上投保业务，只是拓展一种新的销售渠道；

不需要再过多地投入宣传费用，电子保单也为其节省了成本。

新成立的互联网保险公司作为互联网保险的发展下新兴产物；

依靠微信、支付宝等大流量平台带动，也节省了大量办公场地、纸质宣传等费用。

因而在保费方面优胜于线下保险产品。

至于预留利润，就是保险公司要赚的利润费用了。

这部分压缩空间可大可小，得由保险公司自身实力和想要达到的竞争力而定。

在附加保费方面，互联网保险更多的是降低承保成本和经营成本。

除了在保费构成上面的差异使互联网保险比传统线下的便宜外，其实线上线下的产品设计差异也是导致保费价格分化的原因之一。

接下来，我们就一起来看一下，在产品设计方面是怎么导致保费价格差异的。

02

产品设计的影响

由于线下的保险经营中销售人员的佣金回报、宣传费用等支出是很庞大的；

同时，保险产品的保费价格要经过精算得出的，不能随意定价。

因此，线下销售保险产品为了能够更好地运营，一般都是销售组合型产品、缴费期越长越好。

组合型产品其实就是我们所说的捆绑销售，比如：重疾险+寿险，重疾险+医疗险等；

像一些一年保费才几十、百来块的医疗险一般不单卖，而是作为附加险存在于重疾险等长期产品中。

线下保险一般都是年缴保费，基本没有周缴、月缴的，而且10/20/30年缴的居多。

缴费期的延长可以抵消一部分因组合产品带来的高保费冲击，使消费者容易接受。

互联网保险可以选择单一产品，自由搭配组合。

比如：重疾险可以不附加身故责任、百万医疗险可以单独投保等。

重疾险、医疗险、学平险等产品是主推产品，这些产品便于比较、消费者需求大；

也由于线上投保流程便捷、短期产品投保门槛低、长期产品可周缴、月缴、年缴，选择灵活；

因此，互联网保险客户转化成本就大大降低了。

通过以上对比可以知道：

互联网保险产品设计方面的成本压缩主要是通过降低赔付率，减少赔付责任来实现。

这里说的减少赔付责任可不是说线上投保的保险万一出险了，该赔的不赔。

而是说产品保障责任独立。

比如，重疾险可以选择不附加身故责任，即：单纯投保重疾险，这份保单只担责被投保人疾病方面的保障，如果身故是没有赔付的。

03

奶爸总结

互联网保险便宜并不代表其产品不靠谱，无论是线上还是线下投保，承保公司都是正规、受银保监会监管的可靠企业。

线上线下保险在赔付责任方面都是统一的，保费价格的差异只是因为运营成本和产品设计的不同。

所以，线上投保不必过于担忧保单的安全性，关键还是看产品的保障内容和合同条款。

互联网保险给我们投保带来便利和更多选择的同时，也让我们有更多的机会通过产品的不同搭配，花更少的钱去获得更全面的保障。