互联网保险产品如此便宜,底气来自哪里?

人的心理活动挺有意思的,同样的一样东西:
太贵了,会觉得价格与其使用价值不成正比,不划算;
太便宜了,会觉得肯定货不对版,质量不行。
这不,刚接触传统的线下保险时觉得保费好贵,暂时不考虑;
互联网保险上线了,一看,保费怎么跟线下的差别那么大,就想会不会不靠谱?
其实吧,不管是保险还是其他产品,导致同样产品价格差异的,都不仅仅是质量问题。
还跟生产成本、销售渠道、销售方式等诸多因素有关。
今天,奶爸就来聊聊,相比线下售卖的保险,互联网保险为什么会那么便宜。
互联网保险的保费构成
产品设计的影响
奶爸总结
01
互联网保险的保费构成
想要知道为何互联网保险那么便宜,首先我们要了解保险产品的保费是怎么来的。
保费呈现在我们面前只是一组看起来朴实无华的数字。
但是这组数字并不是随随便便决定的,而是精算师经过精密周全的计算得到的结果。
保费的构成主要有两项:纯保费和附加保费。

(保费的构成图)
纯保费是由保障成本和储蓄保费组成。
保障成本就是我们所交保费中用于出险理赔的责任金额;
储蓄保费就是保险公司用于投资所产生的收益,也就是我们通常所说的现金价值。
在这一部分互联网保险能够比传统线下保险便宜,主要是储蓄保费方面的设置。
为了增加竞争力,互联网保险产品会把储蓄保费的预订利率设定得比定价高,这样会使定价低,而性价比高。
当然,这部分是保险公司拿来投资产生收益的,预定利率的设定高其实与投保人并没有太大的关系。
投保人最终的收益计算都是按照保险公司实际收益计算的。
比如理财险,为了保障投保人的权益,保险公司会在合同中约定一个保底利率。
所以,虽然提高预定利率、降低纯保费可以使互联网保险的竞争力提升,但对于投保人的权益不会造成损害。
附加保费是由承保成本、经营成本、预留利润三方面组成。
承保成本主要针对的是传统线下保险销售渠道费用,如:销售人员、银行、电话等。
其中渠道费用主要表现在线下保险销售人员的佣金回报上,这是最主要的渠道费用之一。
而互联网保险产品的销售由客服人员对接、在线咨询。
免去了养活大量保险代理人的佣金成本,可以为保险公司节省下大量的承保成本。
经营成本主要是指:办公场地、员工薪资、宣传推广等经营资金。
我们现在所熟知的大保险公司,如果说信誉度是靠品牌打出来的,那知名度可以说是用钱堆出来的。
就拿四大上市险企之一的平安人寿(其他三家为中国人寿、中国太保、新华保险)来说:
其在2018年的全年宣传费用是118.89亿元,日均3257万元,而当年该公司的理赔金额为268亿元。

(四大险企理赔与宣传费用)
另外,线下保单一般都是纸质合同,打印宣传资料、合同保单等费用也是“小数怕长算”。
反观互联网保险:
知名的大保险公司可以利用已经建立好的知名度推出线上投保业务,只是拓展一种新的销售渠道;
不需要再过多地投入宣传费用,电子保单也为其节省了成本。
新成立的互联网保险公司作为互联网保险的发展下新兴产物;
依靠微信、支付宝等大流量平台带动,也节省了大量办公场地、纸质宣传等费用。
因而在保费方面优胜于线下保险产品。
至于预留利润,就是保险公司要赚的利润费用了。
这部分压缩空间可大可小,得由保险公司自身实力和想要达到的竞争力而定。
在附加保费方面,互联网保险更多的是降低承保成本和经营成本。
除了在保费构成上面的差异使互联网保险比传统线下的便宜外,其实线上线下的产品设计差异也是导致保费价格分化的原因之一。
接下来,我们就一起来看一下,在产品设计方面是怎么导致保费价格差异的。
02
产品设计的影响
由于线下的保险经营中销售人员的佣金回报、宣传费用等支出是很庞大的;
同时,保险产品的保费价格要经过精算得出的,不能随意定价。
因此,线下销售保险产品为了能够更好地运营,一般都是销售组合型产品、缴费期越长越好。
组合型产品其实就是我们所说的捆绑销售,比如:重疾险+寿险,重疾险+医疗险等;
像一些一年保费才几十、百来块的医疗险一般不单卖,而是作为附加险存在于重疾险等长期产品中。
线下保险一般都是年缴保费,基本没有周缴、月缴的,而且10/20/30年缴的居多。
缴费期的延长可以抵消一部分因组合产品带来的高保费冲击,使消费者容易接受。
互联网保险可以选择单一产品,自由搭配组合。
比如:重疾险可以不附加身故责任、百万医疗险可以单独投保等。
重疾险、医疗险、学平险等产品是主推产品,这些产品便于比较、消费者需求大;
也由于线上投保流程便捷、短期产品投保门槛低、长期产品可周缴、月缴、年缴,选择灵活;
因此,互联网保险客户转化成本就大大降低了。
通过以上对比可以知道:
互联网保险产品设计方面的成本压缩主要是通过降低赔付率,减少赔付责任来实现。
这里说的减少赔付责任可不是说线上投保的保险万一出险了,该赔的不赔。
而是说产品保障责任独立。
比如,重疾险可以选择不附加身故责任,即:单纯投保重疾险,这份保单只担责被投保人疾病方面的保障,如果身故是没有赔付的。
03
奶爸总结
互联网保险便宜并不代表其产品不靠谱,无论是线上还是线下投保,承保公司都是正规、受银保监会监管的可靠企业。
线上线下保险在赔付责任方面都是统一的,保费价格的差异只是因为运营成本和产品设计的不同。
所以,线上投保不必过于担忧保单的安全性,关键还是看产品的保障内容和合同条款。
互联网保险给我们投保带来便利和更多选择的同时,也让我们有更多的机会通过产品的不同搭配,花更少的钱去获得更全面的保障。