异地投保靠谱吗，理赔会不会很难？

先插播一个题外话：

前阵子，复星联合妈咪保贝不是说要下架嘛，结果前几天，官方又一纸通知下来：

由于市场反应强烈，暂时不下架了。

（妈咪保贝继续销售通知）

嗐~真是虚惊一场。

这事儿不管是不是保司借机搞营销，但妈咪保贝毕竟是款相当不错的少儿重疾险，不下架就权当多一个选择吧。

不过又有细心的朋友问了：

妈咪保贝怎么还限制销售区域了？我不在这几个省能买吗？

（妈咪保贝投保须知节选）

其实不止妈咪保贝，很多产品都有类似的限制。

这就涉及到一个被广泛讨论的问题：异地投保。

那么，不在产品要求的销售区域，就不能正常投保吗？买了会不会影响理赔？

别急，奶爸这就来捋一捋。

• 投保为什么要限制区域？异地可以投保吗？

• 异地投保，会不会难理赔？

• 奶爸总结

01

投保为什么要限制区域？异地可以投保吗？

异地投保，的确有官方法规可循。

《保险公司管理规定》（2015年修订）第四十一条指出：

保险公司的分支机构不得跨省、自治区、直辖市经营保险业务。

不过，该《规定》的第四十二条也提到：

保险机构参与共保、经营大型商业保险或者统括保单业务，以及通过互联网、电话营销等方式跨省、自治区、直辖市承保业务，应当符合中国保监会的有关规定。

简单来说就是，不允许跨省销售，但只要符合相关规定，通过网络和电话销售，是可以跨省的。

之所以有此限制，主要是基于以下考虑：

1、保险行业资源分配不均

保险公司的总部往往设立于经济发达、客户数量多的城市，其分支机构的设立，也难免会忽略经济欠发达的三四线城市。

2、保险公司运营需要

保险公司不同分支机构的运营水平和盈利能力有差异，在产品销售上，并不适合对所有分支机构“一视同仁”。

加上过去互联网还不发达，消费者买保险几乎都是通过线下代理人，如果不在当地购买，一是投保不方便，万一需要理赔，时效性也会受到影响。

保险公司也担心无法及时给消费者提供到位的服务。

不过，几年过去了，情况发生了翻天覆地的变化。

互联网保险发展迅猛，加上通讯和物流越来越便捷，异地投保变得越来越普遍。

2018年10月，保监会官微“消费者点评”也曾专门发文，对异地投保相关事项做出解答：

“投保地区是保监会对保险公司经营业务地区的限制，并非对消费者的限制。如消费者认为某产品适合自己，且保险公司可提供完善的线上理赔服务，满足自己的要求，愿意异地购买，也可到保险销售当地进行购买。”

（银保监官微会关于保险异地销售的说明）

因此，从法规角度来说，异地投保是允许的。

对于消费者来说，也更人性化。

现在，人口迁徙是极其常见的事。以2018年为例，我国人口流动高达2.41亿。

举个例子，小王今年在A地投保某个产品，明年迁往B地，如果他所投保产品的承保公司在B地未设立分支机构，万一出险，总不能不给理赔。

02

异地投保，理赔会不会很难？

我们买保险，是为了防止万一发生风险，保险能帮我们解决一部分费用问题。

那么，异地投保理赔会不会很难呢？

其实，既然官方允许异地投保，理赔就是看合同条款。

只要达到投保产品规定的理赔条件，就能全国通赔。

到目前为止，奶爸也从未见过或听说过因异地投保、保险公司拒赔的案例。

同时，异地理赔的流程也并不复杂，通常就是按照以下流程去进行：

「电话报案 」

↓

「准备理赔资料」

↓

「寄送至指定地址」

↓

「 资料审核&获得理赔」

另外，现在很多公司都开通了线上理赔通道和闪赔服务。