财务自由三大核心工具！
根据风险程度的不同，可以把理财工具分为四类。这也就是在昨天的直播课上，老师给大家讲到的理财金字塔。这些理财工具其实并不用我们完全学会，我们只要熟悉其中的几种核心工具，就完全能够实现财务自由！
那么，在今天的晨读上，班班就带大家了解一下实现财务自由的三大核心工具。顺带着也带大家复习一下我们最近几天的学习内容。
注意：今天的内容十分重要，请大家务必认真学习！其中有些内容我们在之前的直播或者实操中已经讲解过，不过由于这些内容真的很重要，所以今天我们就再整体性的学一下！
第一类，无风险的理财工具
无风险的理财工具主要有5个，分别为定期存款、国债类（国债、国债逆回购）、货币基金、银行理财（保本），这5个理财工具都能带来持续的现金流。这5种理财工具没有风险，但是收益率也比较低。年化收益率一般在3%-5%左右。
虽然这类理财工具收益低，但却是现金管理的好工具。很多人把钱放银行卡存活期。活期年化利率只有0.35%,还不到以上工具的十分之一。即使从消费、取现的便利性考虑，把活期存款买入货币基金也能把收益率提高10倍以上啦。
假设你现在手里有1万元得闲钱，如果放在银行得活期，每年利息只有35元。如果放在余额宝，每年利息300元左右。如果懂了货币基金＋国债逆回购得，每年得利息就可以获得600元左右了。如果你得资金不止1万，10万，20万呢？是不是每年就可以多收到5000或10000得收益了呢？
下面简单说一下这几个无风险的理财工具。
定期存款，这个大家都懂就不说了。
银行理财（保本型），是银行卖的保本型理财产品。这个也不多说了。提示一点，如果买银行理财产品一定要注意是不是保本型。很多时候在银行漂亮小姐姐的热情的推荐下，很多人会忽略掉自己买的银行理财产品是不是保本型的。如果买到了不保本的银行理财产品也是可能会大幅亏损的。一定要记得银行是不会为你买的非保本型的理财产品负责的。
国债，国债就是国家借钱开的借条。只要国家还在，这个钱就会还的，所以安全性没的说。
国债逆回购，本质就是国债抵押借款。手里有国债但是缺钱的人把国债抵押了借钱。手里有钱的人把钱借出去。比如小A手里有10万元，小B手里有11万元的国债。小B把11万的国债抵押了，小A把10万元借给小B.如果到期了小B没有还钱，那么11万国债就会被卖掉还给小A。因为国债是没有风险的，所以小A也是没有风险的。有时市场缺钱，借钱不容易的时候，7天的逆回购年化利率可能高达20%左右。这也是无风险的超额收益了。如有10万本金，每年也能白白多赚上千元。这就是知识的力量！
下面看一下3天期国债逆回购的年化收益率。
可以看到国债逆回购的年化收益率经常能达到13%以上，偶尔能达到20%以上。这都是无风险收益，是市场白送的钱。
顺便说一下这个国债逆回购在证券账户里就可以操作，是很方便滴。
以华泰证券为例，打开证券账户，输入国债逆回购的代码（比如131800)和数量，点卖出就可以了。3天之后本金和利息就自动到账了，非常省心。
货币基金，也称“火鸡”。货币基金家族有个家伙是很出名的，它叫“余额宝。想必很多小伙伴都买过，至少也听过。其他货币基金也和余额宝差不多。
这里透露一个捡钱小秘密。平时把钱买货币基金，每年可以获得4%左右的无风险收益。当国债逆回购收益高时，比如大于10%时，卖掉货币基金直接买入国债逆回购。这样就可以获得几天的高收益。等国债逆回购的钱回来后，当天买进货币基金。因为买卖货币基金没有手续费。这样组合操作就能获得较高的收益。在保证资金方便使用的情况下获得6%+的无风险年化收益率。之前学习过的同学都用这种方法管理生活费啦，收益率比余额宝高50%左右哦，比活期存款高1500%！
这里说一下货币基金在证券账户里就可以买，非常方便。
以华泰证券为例，打开证券账户，输入货币基金的代码（比如511700)和数量，点买入就可以了。
02.
第二类，低风险的理财工具。
可转债、债券型基金、股票指数基金、优质白马股、REITS、房地产，低风险的理财工具主要有以上这几个。低风险理财工具最主要的特点是风险低。
低风险理财工具又可以细分为两类。一类是低风险中等收益，年化收益率一般6%-15%之间，主要包括债券基金、股票指数基金。一类是低风险高收益，年化收益率一般在15%-30%之间，主要包括优质白马股、生钱资产类型的REITs、生钱资产类型的房地产。
这里我们顺便纠正一个大部分人长期存在的错误认知，那就是：低风险低收益，高风险高收益。这个认知真是错的离谱。
实际的情况是：低风险也可以存在高收益，高风险更可能高亏损。
风险和收益的大小主要不是由理财工具本身决定的，而是由我们的理财知识决定的。
比如小黑同学擅长理财，买了10万元优质白马股，每年可以获得分红1.5万。即使极端情况出现，小黑买的股票跌了50%,市值还有5万。但是小黑每年还是能分红1.5万，7年通过分红就能10.6万。把本金全部收回，剩下的股票就是纯赚的啦哪怕股票价格跌到了0元，小黑还是不会亏钱。由于每年高分红，其他人也会买呢。买的人多了，股票就会上涨，更可能的情况是，几年后小黑的股票价格还涨了好几倍。小黑买的这种优质白马股，跌的时候有源源不断的现金分红，涨的时候也能涨很多倍。无论怎么看都是低风险高收益呢。又比如小白买了10万元的P2P,年化收益率20%，看着收益率很高。半年后P2P平台爆雷，P2P平台老板跑路。小白10万元本金打水漂了。这样怎么是高风险高收益呢？无论怎么看都是高风险高亏损。
所以：
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
低风险≠低收益，高风险≠高收益。
重要的事情说3遍，童鞋们一定要记住这句话：
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。
决定风险和收益大小的不是理财工具本身，而是我们的理财知识。
下面我们简单说一下这几个低风险的理财工具。
优质白马股，就是持续分红的股票。每年分红收益率越高越优质。优质的白马股，每年的分红收益率可以高达10%以上。把钱换成优质的白马股是不是比存银行好多了呢？优质白马股可是一只持续下大金蛋的鹅。那么怎么找到这样含金量高的鹅呢？
其实很简单，只要能读懂财务报表就能选出这样的鹅。比如下面这家在A股上市的公司就是非常优质的白马股，它的股息率为9.29%，意思是每年光现金分红的收益率就有9.29%了，如果加上价格上涨的收益，年化收益率超过15%是正常的。
这里也顺便复习下什么是股票。股票就是股份公司发行的所有权凭证，持有股票的人享有对公司的很多权利。比如分红权、投票权、知情权等。总之持有一家公司的股票就是这家公司的主人，无论持有多少都是主人。各位小伙伴可以想想为什么你公司的老板是公司的主人而你不是呢？因为他有你公司的股票（或股权）而你没有。怎么买优质白马股呢？在证券账户里就可以买啦。以华泰证券为例，打开证券账户，输入股票的代码（比如601398)和数量，点买入就可以了。
▲仅作为教学案例，不构成投资建议
生钱资产类型的REITs，就是持续高分红的REITs。其实一般的REITs都是持续高分红的。因为各国法律都规定REITs每年至少要把90%以上的净利润分配给投资者。所以生钱资产类型的REITs也是一只持续下大金蛋的鹅。
什么是REITs呢？REITs是房地产投资信托基金。
投资REITs本质就是投资房地产。投资房地产还是很赚钱的，可是很多宝宝们交了房租也没有多少钱了。哪里有钱投资房地产呢？投资房地产的门槛太高了，没有个50万资金，你都不好意思去看房子，就更别说投资了。
但是REITs给了所有人投资房地产的可能性。通过REITs几百元就可以投资房地产了。就像买卖货币基金、股票一样方便。有些REITs每年的现金分红高达15%以上。费边学院的有些同学就是通过REITs这个理财工具解决了房租问题。让REITs给自己付房租。他们是怎么操作的呢？拿10万元去买REITs，然后每个季度会收到4000元左右的现金分红。这4000元现金分红正好够交3个月的房租。这样就再也不用自己交房租了，幸福指数提升了好几个等级。
下面是一家美国REITs的股息率，每年光现金分红就能获得19.16%的收益。
怎么买呢？通过证券账户就可以啦。以下图为例，输入REITs代码（比如PSA）和数量，点买入下单就可以了。
生钱资产类型的房地产，就是持续带来净现金流入的房地产。这个很简单就不多说了。
可转债，可以转换成股票的债券。在100元以下买进高信用等级的可转债没有风险。股市上涨的时候还能获得超额收益。是一种收益下有保底、上不封顶的投资工具。一般90元以下买进，年化收益率可达到10%-20%。
可转债需要在证券账户中买卖。以华泰证券为例，打开证券账户，输入可转债的代码（比如123001）和数量，点买入就可以了。
债券型基金，主要投资于债券的基金。低风险，年化收益率一般在5%-8%。债券型基金一样通过证券账户买卖，这里就不演示了。
股票指数基金，复制股票指数的股票基金。由于股票指数具有永生不死，长期上涨的特点。在合适的价位买入股票指数基金长期持有几乎没有风险。其年化收益率一般在10%－15%，下面这个是沪深300指数基金，股票指数基金的一种。
股票指数基金可以直接在证券账户中买卖，以华泰证券为例，打开证券账户，输入股票指数基金代码（如510300）和数量，点买入就可以了。
03.
第三类，中风险的理财工具
中风险的理财工具主要有3个——黄金、银行理财（不保本）以及普通股票。这里各位小伙伴思考一下，中风险意味什么收益呢？中风险对应中收益？
如果你这样认为，那你肯定是想多啦。
这里再强调一下，中风险≠中收益，中风险可能对应着低收益、中收益、高收益，当然也可能对应着亏本。
下面我们简单了解一下这几个中风险理财工具。
黄金，这个大家都清楚，不多介绍了。为什么黄金是中风险呢？因为黄金是其他资产，不带来净现金流入。持有黄金只能赚价差。价差的涨跌有很大的不确定性。所以是中风险。
银行理财（不保本型），有风险，需谨慎。一般有理财知识的人不会参与。买这种有风险的银行理财产品还不如自己做投资呢。
普通股票即不分红的股票。这类股票不分红，买了这种股票只能靠未来的价格上涨赚钱。但是未来价格的涨跌有很大的不确定性。
其实股票可能是低风险高收益的理财工具，可能是高风险高收益的理财工具，也可能是高风险高亏损的理财工具。对于拥有不同理财知识的人，股票的风险和收益是不一样的。缺乏理财知识的人才会一味认为股票是高风险的理财工具。
04.
第四类，高风险的理财工具
常见的高风险理财工具有这几个。这里再强调一下，高风险不一定对应高收益。一般情况下对应的都是高亏损。下面我们简单来看一下这几个工具。
P2P，本质是互联网放高利贷的。随便招几个人，做个网站就可以做这个事情。这种不是在国家交易所交易的标准化理财工具。风险很大，容易血本无归。
私募基金，面向少数人募集成立的基金，可以投资各种理财工具，私募基金是非标准化的理财工具，风险很大。
比特币，一种数字货币。不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价。风险很大。
收藏品，不是在国家交易所交易的标准化理财工具。本身也不产生现金流，属于其他资产，只能赚差价，并且变现不容易。风险很大。
低质资产类型的房地产持续的带来净现金流出的房地产。因为每月的净现金流出是确定的，也就是说每个月亏损是确定的。只能靠未来房价上涨赚钱，具有很大的不确定性。风险比较高。
期货，在期货交易所交易的标准化的合约。没有信用风险，不会跑路。期货本身不产生现金流，只能靠未来的价差赚钱，有很大的不确定性。另外期货一般都有高杠杆，很容易亏完本金。风险很大。
高风险的理财工具我们了解一下就行，对实现财务自由不但没有帮助还会起到负面作用。我们在理财的时候只要遇到高风险的理财工具就离它远点。因为高风险≠高收益，高风险往往会带来高亏损。
现在大家已经了解了各种类型最常见的理财工具了。在实现财务自由的过程中，大家主要用好无风险和低风险类型的理财工具就可以了。在这两种类型的理财工具中，有两个理财工具最重要，对我们未来实现财务自由有巨大的帮助。
这两个工具就是优质白马股和生钱资产类型的REITs。可以说只要学精了这两个工具就能变成理财小能手。哪怕现在一分钱没有，未来也能成为牛X的有钱人。经过长期的实践证明，这两个工具是男女老少躺赚的最佳工具。
不过如果有同学想短期内暴富的话，那么这两个工具就不能满足这样有理想的需求了。这就需要第三大工具——企业了，这一部分我们在后续的课程中还会跟大家讲到，这里就先不做过多介绍了。
财务自由三大核心工具构成了一个急定产生现金流的金三角，这三大工具组合会产生源源不断的强大的现金流。
这三大核心工具，只要用好了其中的一个就能脱贫致富。
用好了企业这个核心工具，你会成为企业家；用好了股票或REITs这两个核心工具，你会成为投资家；用好了企业、股票、房地产这三个工具，你会成为资本家。
一旦你精通了这三大核心工具，你就洞悉了金钱世界的奥秘，在这个星球上你将处于金字塔的顶端。当你站在塔顶往下望的时候，你会情不自禁的说出洛克菲勒的那句话：
“即使你把我全身剥的精光只剩一个内裤，扔到沙漠里。只要有一只骆驼队从这里经过，我照样可以成为亿万富翁。”
END