读书笔记：现金管理（四）

银行存款的一些技巧：

大家不要小看银行存款，如果银行存款方法得当的话，人们的存款利息收入将大幅增加，前面已经提到银行存款包括活期储蓄存款、定期存款、通知存款、教育储蓄存款、大额存单等。人们生活中应该如何合理地进行银行存款呢？

第一种方法，十二存单法。对于追求无风险收益的投资者来说，可以将每月工资收入10%-15%存为定期存款，切忌直接把钱留在工资账户里，因为工资账户一般都是活期存款，利率很低，如果大量的工资留在里面，无形中就损失了一笔利息收入。每月定期存款单期限可以设为一年每月定存一笔，一年下来就会有12张一年期的定期存款单，从第二年起每个月都会有一张存单到期，如果有急用，就可以使用这张存单，也不会损失存款利息。当然如果没有急用的话，这些存单可以自动续存，而且从第二年起可以把每月要存的钱，添加到这一张当月到期的这张存单中，继续滚动存款。每到一个月就把要存的钱，添加到当月到期的存款单中，重新获得一张存款单。

采用了十二存单法，不仅能获得远高于活期存款的利息，同时存单从次年开始，每月都有一笔存款到期，供你备用。在实行十二存单法时，每张存单最好都设定到期自动续存，这样就可以免去多跑银行之苦了。

第二种方法，阶梯存款法。这是一种与十二存单法相类似的存款方法，这种方法比较适合与12存单法配合使用，尤其适合年终奖金(或其他单项大笔收入)。阶梯储蓄法一般以年为计量单位，而12存单储蓄法一般以月为计量单位。具体操作方法是这样的，假如您今年获得一笔年终奖5万元，可以把这5万元奖金分为均等的5份，各按1年、2年、3年、4年、5年定期存5份定期存款，当一年过后，把到期的一年期定期存单续存并改为五年定期；第二年过后，则把到期的两年期定期存单续存并改为五年定期，以此类推。5年后您的5张存单就都变成5年期的定期存单每年都会有一张存单到期。这种储蓄方式既方便使用，又可以享受五年定期的高利息，这是一种非常适合于有一大笔现金的存款方式，万一家庭急需用钱，可以只动用一个账户，避免提前支取带来的利息损失。

第三种方法，合理使用通知存款。通知存款很适合手头有大笔资金，准备用于近期(3个月以内)开支的人。假如手中有10万元现金，准备近期用于购房的首付款，但是又不想把10万元简简单单存活期损失利息。这时就可以存7天通知存款，这样既保证了用款时的需要，又可享受比活期利率高出几倍的利率，举例来说用50万元购买7天期的通知存款，持有3个月后以1.10%的利率计算，利息收益为1374元左右，比活期存款利息(以0.30%计算) 375元收益多了将近1000元。

第四种方法，利滚利存款法。所谓利滚利存款法，是存本取息与零存整取两种方法，完美结合的一种储蓄方法。它先将固定的资金以存本取息的方式，进行定期存起来，然后将每月应得的利息，再以零存整取的形式储蓄起来，这样就可以获得二次利息。这种方法获得的存款利息相对比较高。具体操作方法是，比如一笔5万元的存款，可以考虑把这5万元用存本取息方法存入，在一个月后取出存本取息中的利息，把这一个月的利息再开一个零存整取的账户，以后每月把存本取息账户中的利息取出，并存入零存整取的账户，这样做的好处就是能获得两次利息。即存本取息的利息再整存整取又获得利息，这种方法的优势是可以获得较高的存款利息。缺点在于需要经常跑银行。不过现在很多银行都开通了“自动转息“的业务，可以免去每个月跑银行存取的麻烦。

第五种方法，四分储蓄法。也称为金字塔式储蓄法。这种储蓄方式适合那些可能在一年内使用一笔钱。但用钱的具体金额，时间，并不确定的理财者。其具有的优势是在需用钱时能够将钱取出，同时能够避免因要使用较小数额的资金，而不得不动用较大资金的存单，从而为理财者减少不必要的利息损失，尽可能使自己的存款获得“高利”。

比如，如果手中有1万元，并计划在1年内使用，但每次用钱的具体金额和时间不能确定，就可以采用四分储蓄法。具体步骤是这样，把1万元分成4张存单，但金额要一个比一个大，比如把1万元分别存成1000元的一张、2000元的1张、3000元的1张、4000元的1张，存期均为1年这样如果有1000元需要急用，只要动用1000元的存单就可以了，其余的钱依旧可以“躺”在银行里“吃”利息。还可以选择另外一种“四分”的储蓄法，把1000元存活期、2000元存3个月定期3000元存6个月定期、4000元存1年定期。

这就是我们要介绍的几种银行存款的技巧，当然实践中银行存款的技巧还有很多，需要大家在平时多留意和学习。