读书笔记：现金管理（三）

定活两便存款是指在存款开户时不必约定存期，银行根据储户存款的实际存期按规定计息，可随时支取的一种个人存款，50元起存，利息按实际存期长短计算。存期不足三个月的，利息按支取日挂牌的活期存款利率计算；存期三个月以上(含三个月)但不满半年的，利息按支取日挂牌的定期整存整取三个月存款利率打六折计算；存期半年以上的(含半年)但不满一年的，整个存期按支取日定期整存整取半年期存款利率打六折计息；存期一年以上(含一年)，无论存期多长，整个存期一律按支取日定期整存整取一年期存款利率打六折计息。

这种储蓄方式适合那些有较大额度结余，但在不久的将来需要随时全额支取使用的个人或家庭。

第四种银行存款类型：是通知存款

通知存款是指在存入款项时不约定存期，支取时事先通知银行，约定支取存款日期和金额的一种个人存款方式。最低起存金额为人民币五万元(含)，外币等值五千美元(含)。为了方便，可在存入款项开户时，即可提前通知取款日期或约定转存存款日期和金额，个人通知存款需一次性存入，可以一次或分次支取，但分次支取后账户余额不能低于最低起存金额，当低于最低起存金额时银行给予清户，转为活期存款。

个人通知存款按存款人选择的提前通知的期限长短，划分为一天通知存款和七天通知存款两个品种。其中一天通知存款需要提前一天向银行发出支取通知，并且存期最少需二天；七天通知存款需要提前七天向银行发出支取通知，并且存期最少需七天。这种储蓄方式适合那些拥有大额款项，且在短期内需支取该款项或需分期多次支取，或短期内不确定取款日期的个人或家庭。

第五种银行存款类型、是教育储蓄。教育储蓄是为鼓励城乡居民以储蓄方式，为其子女接受非义务教育积蓄资金，促进教育事业发展而开办的储蓄。教育储蓄的开户对象，必须是在校小学四年级(含四年级)以上学生，教育储蓄存款按存期分为一年、三年和六年三种。教育储蓄每一账户起存50元，本金合计最高限额为2万元。一年和三年期的教育储蓄，按开户日同期同档次整存整取存款利率计息，六年期的则按开户日五年期整存整取存款利率计息。开户时必须与银行约定每次固定存入的金额，分次存入，中途如有漏存，应在次月补齐，未补齐者按零存整取存款处理。储户凭学校提供的正在接受非义务教育的学生身份证明，一次支取本金和利息时，可以享受利率优惠，并免征储蓄存款利息所得税。提前支取时，必须全额支取。

第六种银行存款类型、是大额存单。大额存单最早产生于20世纪60年代的美国，是指由银行业存款类金融机构面向个人、非金融企业、机关团体等发行的一种大额存款凭证。与一般存单不同的是，大额存单在到期之前可以转让，期限不低于7天，投资门槛高，金额为整数。我国大额存单于2015年6月15日正式推出，以人民币计价。大额存单发行采用电子化的方式，可以在发行人的营业网点、电子银行、第三方平台，以及经中国人民银行认可的其它渠道发行。大额存单采用标准期限的产品形式，个人投资人认购大额存单起点金额不低于20万元，机构投资者认购大额存单起点金额不低于1000万元。大额存单期限包括1个月、 3个月、6个月、9个月、1年、18个月、2年、3年和5年共9个品种。

大额存单发行利率以市场化方式确定，固定利率存单采用票面年化收益率的形式计息，浮动利率存单以上海银行间同业拆借利率( Shibor )为浮动利率基准计息。大额存单的转让可以通过第三方平台开展，转让范围限于非金融机构投资者，对于通过发行人营业网点，电子银行等自有渠道发行的大额存单，可以根据发行条款，通过自有渠道办理提前支取和赎回，大额存单可以用于办理质押业务，包括但不限于质押贷款、质押融资等。作为一般性存款，大额存单比同期限定期存款有更高的利率。

以上介绍的主要是一些基本存款业务，不同的银行还会在此基础上，推出各具特色的一些银行存款业务，比如招商银行推出的“享定存”，“招阳一号”条件利率型定期存款。中国银行推出的“礼仪存单”“礼仪存折”等。