人生草帽图/财富积累图/标准普尔资产象限图

但是我们赚钱的时间是有限的，大约就是25岁到60岁左右。这个阶段，我们需要准备一生要花的钱，包括：生活费用、买房买车、抚养孩子的费用、孩子长大后的创业和成家的费用，自己的养老费用、应急的费用等等。

但一个人再有本事，有两件事情使我们无法掌控的，一个是疾病，另一个是意外。一旦发生疾病和意外，将会给自己和家人带来精神上和经济上的巨大负担，如果发生疾病、意外，尤其是发生重大疾病，不仅家庭收入会下降，更可怕的是支出会急剧增加，一般家庭是难以承受的。

所以说人生是需要提前进行规划的，除了养老、子女教育外还有疾病、意外也要提前做好准备。

通过财富积累图，展现保险对财富积累过程中的支撑作用。

财富原点，反应一个人出身和家世；

财富角度，反应财富增长的速度；

财富高点，反应财富在某一时间点的量化数值；

财富落差，反应在某一时点可能最大的财富损失。

爬坡式财富积累，始终追求数字。一个人努力赚钱，他的财富高点就是已赚到钱的数字，不过这个数字，并不安全。投资失误或经营失利，都可能导致这个数字化为零或变为负，造成巨大的财富落差。

我们每个人都很害怕财富落差，那么如何有效地去规避它?

我们像第一种人努力赚钱没有问题，但当财富积累到一定的高度，要想守得住，必须转变成第二种，阶梯式财富积累，追求平台高度，这就很有意义，安全平台至关重要。

什么样的工具适合去充当安全平台呢？

保险是一个不错的选择。保险是一种日能有效减少财富落差的工具，即使不幸遭遇风险，也不会让财富回到原点，而是回到有保障支撑的财富高点。

标准普尔资产象限图是配置资产的一种方式。通过这种资产配置，能够实现财富的稳健性，调研全球十万个资产稳健增长的家庭，分析总结出他们的家庭理财方式，从而得到家庭资产象限图。此图被公认为最合理稳健的家庭资产分配方式。

“标准普尔家庭资产象限图”把家庭资产分成四个账户，这四个账户作用不同，所以资金的投资渠道也各不相同。只有拥有这四个账户，并且按照固定合理的比例进行分配才能保证家庭资产长期、持续、稳健的增长。

1、第一个账户：要花的钱

第一个账户是日常开销账户，也就是要花的钱，一般占家庭资产的10%，为家庭3-6个月的生活费。

一般放在活期储蓄的银行卡中。这个账户保障家庭的短期开销，日常生活，买衣服、美容、旅游等都应该从这个账户中支出。这个账户您肯定有的，但是我们最容易出现的问题是占比过高，很多时候也正是因为这个账户花销过多，而没有钱准备其他账户。

要点：短期消费，3—6个月的生活费。一般放在银行活期存款，货币基金中。

2、第二个账户：保命的钱

第二个账户是杠杆账户，也就是保命的钱，一般占家庭资产的20%，为的是以小博大。专门解决突发的大额开支。

这个账户保障突发的大额开销，一定要专款专用，保障在家庭成员出现意外事故、重大疾病时，有足够的钱来保命。这个账户主要是意外伤害和重疾保险，因为只有保险才能以小搏大，200元换10万，平时不占用太多钱，用时又有大笔的钱。

这个账户平时看不到什么作用，但是到了关键的时刻，只有它才能保障您不会为了急用钱卖车卖房，股票低价套现，到处借钱。如果没有这个账户，您的家庭资产就随时面临风险，所以叫保命的钱。您有这个账户吗？

要点：意外重疾保障。专款专用，解决家庭突发的大开支。

3、第三个账户：生钱的钱

第三个账户是投资收益账户，也就是生钱的钱。一般占家庭资产的30%，为家庭创造收益。

用有风险的投资创造高回报。这个账户为家庭创造高收益，往往是通过您的智慧，用您最擅长的方式为家庭赚钱，包括您投资的理财保险、股票、基金、房产、企业等。

要点：在这些投资里除了理财保险其余的都是具有高收入，高风险的特点，所以在投资这些项目必须根据每个家庭的具体情况谨慎而行。

4、第四个账户：保本升值的钱

第四个账户是长期收益账户，也就是保本升值的钱。一般占家庭资产的40%，为保障家庭成员的养老金、子女教育金、留给子女的钱等。一定要用，并需要提前准备的钱。

这个账户一定要保证本金不能有任何损失，并要抵御通货膨胀的侵蚀，所以收益不一定高，但却是长期稳定的。这个账户最重要的是专属，不能随意取出使用。养老金说是要存，但是经常被买车或者装修用掉了，这是家庭财务规划的大忌，千万要注意。

要点：保本升值，本金安全、收益稳定、持续成长。以债券、信托、分红险的养老金、子女教育金等。

这个家庭资产象限图的关键点是平衡，这四个账户就像桌子的四条腿，少了任何一个就随时有倒下的危险，譬如当我们发现我们没有钱准备保命的钱或者养老的钱，这就说明我们家庭资产配置是不平衡的、不科学的，所以一定要早做规划。