「弘福今生年金保险」，10/20年期储蓄的王者产品

图为月坛北桥，落日余晖

                    第242篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

大家晚上好，今天我们继续来聊一聊理财型年金险。

不知道大家有没有这样的感触，当我们有一笔闲置资金、或者你想强制存钱，又不想把钱all in 股市、基金时，能找到收益让你心动的产品已经很难了。

比如，最近的余额宝七日年化收益率是2.245%。

又比如，四大行的存款利息基本是下图这个样子，注意是大额存单才能有这个利息，而且是单利，不是复利。

Ps：相比单利，复利是当年的利息会计入下一年的本金继续滚存，同样的收益率，复利比单利最后的收益更多。

你今天感觉难，明天预计会更难。

虽然不能100%确定无风险利率一直跌，但长期来看，整个市场主流声音是看空的。

为什么这么说？看看十年期国债的收益率就清楚了。

十年期国债收益率由国家信用担保，是无风险资产定价的基础，也称为金融市场的基础和定海神针。

它的收益越低，代表同类型的无风险投资产品收益会越低。

近15年，我国的十年期国债收益，04、08、14、18年的高峰，一直在往下降低：

美元作为全球资产定价的基础，近50年来，十年期国债收益率也在持续下跌，如下图：

所以，我个人感觉，未来配置无风险收益型产品，会越来越让我们头疼。

跑不过通胀似乎已经不重要，找到一款收益还不错的产品已经要谢天谢地了。

今天要分析的这款年金保险，京哥认为比较适合作为无风险资产去配置，以下的分析供大家参考。

1.弘福今生投资期限适中，收益率高

弘福今生这款产品的基本面如下图所示：

产品可选择保10年和20年两种，一次性交费。

保障责任很简单，从第5年开始，每年领取2%年交保费；满期直接给付保险金额。

保险金额在购买的时候就已经确定好了，如下图：

这款产品的收益率很不错，我们以35岁男性，年交10万为例子：

若投资10年，复利（IRR）可达3.87%，单利可达4.49%；

若投资20年，复利（IRR）可达3.95%，单利可达5.28%。

从投资期限来看，弘福今生不算很久，比养老年金投资期限短很多，适合中期理财。

从收益率来看，复利很高，单利更高，如果想把它的收益和银行存款对比，用单利的维度对比即可，银行理财的收益率都是单利的维度，没有复利的说法。

2、弘福金生回本较快

回本时间快有一点好处，当遇到突发情况急需用钱时，可以选择将产品进行退保，虽然不能有很好的收益，但是至少不会亏本。

保险公司为了尽量做高年金险的收益率，需要自身投资收益率高作为支撑。而让自身收益率高，一个重要的资产管理方式是：控制客户持有保单的年限，以方便保费负债年限与公司资产端投资期限匹配。

控制保单持有年限，是通过设定现金价值（退保能拿到的钱）来达到的。

例如保险公司想让你至少持有10年，只需要将10年内的现金价值设置比已交总保费低即可，这样没有人会傻到去退保，因为会有损失，现金有非常着急用途的除外。

弘福今生现金价值可以快速的超过已交总保费，还是以35岁男性，年交10万为例，如下图：

若选择保10年，在第4年末，现金价值即可超过投入的本金10万元；

若选择保20年，在第7年末，返还的年金+退保的现金价值可达到10万元。

3、弘福今生配置建议

总体来说，弘福今生这款产品很好理解，没什么太复杂的东西需要讲解。它的特点就是：

将近4%的irr，几乎可以打趴目前所有的增额终身寿险、养老年金、教育金的收益，而且它的投资期限相对更短，仅需要10年或20年。

不过，它的缺陷也是非常明显的，只可以一次性交清保费，没办法年交，不适合长期强制储蓄，仅适合将当下的闲钱一次性投入增值。

中长期的无风险投资，这款产品无疑是一个非常好的选择。

想了解这款产品，可扫描下方二维码，进入优选产品，点击“保险理财-年金险”，即可找到：

本文完，希望这篇文章，能够在大家实现财富自由的道路上，有微弱的帮助：）

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