惠民保：其实只适合这3类人买

大家好，我是简保君。

上个月，上海市政牵头的惠民保险——沪惠保上线了，一个月的时间有575万人投保，可以看出来大家对这类“惠民保险”还是很关注的。

其实，从去年开始，各地发展“惠民保”的势头就很猛——全国参保人数超4000万，累收保费超50亿元；照目前的趋势，这些数字还在不断上升中。

我整理了一份「全国22省市惠民保政策」，放在文末，大家有需要可以自取~

其实，惠民保虽然便宜，但并不是人人都有必要买，很多朋友重复购买也造成了一些浪费；所以，今天主要想跟大家聊三件事：

• “惠民保”是什么

• “惠民保”vs普通百万医疗险

• 要不要买“惠民保”

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“惠民保”是商业医疗险

惠民保因为“保费低、门槛宽、保额高”的特点，有了“惠民”之称。

很多朋友会以为“惠民保”也是国家医保的另一种形式，其实不然；官方给“惠民保”的定义是：城市定制型商业医疗保险。

这里面有两个重点，拆出来是：

1）由政府牵头的商业保险。

2）在产品设计上，每个城市略有差异；比如说上海的惠民保，有既往病史也可以投，而有的地区则对既往症是不保障的。

可是，惠民保跟我们常用的百万医疗险，也不是一回事。

我在下面用张图来表示：医保、惠民保、百万医疗险三者之间的关系。

从保障范围看，惠民保可以作为医保的补充，但不如百万医疗险。

02 

“惠民保”与百万医疗险的对比

惠民保产品大同小异，我们以上海的沪惠保VS超越保2020为例，看看在具体的保障上：沪惠保这类“惠民保”是不是真的“能打”。

总体看下来，沪惠保的优势还是很明显的：

1）不限年龄、不限职业、不限健康状况都可以买；这一点就比大部分的普通医疗险要强。

2）价格统一是115元，没有因为年龄段而作区分，对老年人尤其友好。

然而在保额、免赔额、赔付比例和续保条件上，也是处于明显劣势的。

惠民保这类保险，对家里上了年纪的父母、有健康或职业问题的朋友，或者预算有限的人来说，无疑是个福音。

但对于已经买了百万住院医疗险的朋友来说，就没必要再买“惠民保”了——因为保障内容高度一致，没办法重复获赔。

这里大家要注意：医疗险都是实报实销的——花多少、报多少，不能重复理赔。

举个例子：小花生病住院，在走完医保报销后，需要自费3万元；此时，不管她身上有几份医疗险，最后能赔下来的钱都不会超过5万元。

所以，身上已经有百万医疗险的人，再买惠民保意义就不大了。

03 

只有这三类人，才需要买惠民保

根据惠民保的特点，我总结了一下“三买一不买”原则，大家可以按照自己的实际情况来判断：是否有必要买。

三买的情况是——

1）年纪大，买不了别的保险或保费很贵：

像我们的祖辈、父辈，买份医疗险往往要上千元；而且年纪大了，身体状况未必能买的上。

2）因为健康原因或职业原因，买不了普通的商业医疗险：

医疗险对健康要求非常严格，身体已经出现异常的朋友是比较难投保的。

3）目前，身上一份医疗险都没有：

可以先买上一份惠民保，大多数地区的惠民保都在100块上下；像上海的沪惠保还可以通过医保（个人账户）来付这笔钱，总体来说性价比还不错。

一不买的情况是——

身上已经有一份百万住院医疗险（包括还没买，但现在有条件买的朋友）。

看到这里，你大概可以根据自己的情况来判断：是不是需要一份惠民保。