十年社保工作告诉你︱到底怎么缴社保合适，别在退休时候后悔
2011年的时候我所在地区制定了一项惠民政策，就是原在国有企业或者集体企业工作的职工，单位破产导致职工下岗，因为单位档案管理不善，有部分人员人事档案丢失或档案不全，针对这类人员可以通过安置文件或者其他的资料到人力资源部门认定档案，补缴中断的养老保险费。我有一个并不算远的亲戚我应该叫他表叔，他符合这个条件，档案也认定批下来了，但到补缴养老保险费用的时候犹豫了，需要一次性补缴至2010年底共需大约5万元左右，2011年后正常缴费。我也不断地劝他缴费，或许他觉得我刚上班什么也不懂，也或许他对社保政策略微懂点也懂得不多，说：“我算上认定的工龄和缴费一共15年就能退休，为啥要缴这么多。”几次劝说无果，甚至让他感觉我让他缴费，我会像商业保险业务员一样拿到提成，当时我就无语了。
最近，他一直给我打电话，因为他去年退休了，按照他起初的想法正好15年退休的，领到手的只有900多元，和他一起参加工作的同事退休时的待遇都在3500元以上，他后悔了，让我想想办法。我也只能告诉他没有办法，因为所有的待遇计算和缴费都需要按照政策执行，有些东西错过了也就再也不能弥补了，尤其是一些具有时效性质的优惠政策，本身就是突破一定政策底线为了解决一些特殊类型人群的具体问题产生的临时政策。
其实，这也是大多数参保人的想法，“缴费时候尽量少缴，缴费时间尽量短，退休工资尽量多”，有这个想法很正常，毕竟都事关个人切身利益，但是想法也必须符合政策法规才能实现最优化，避免退休时后悔。今天前话说了这么多，那么我就来给大家普及一下缴费政策，希望给大家照亮一条光明之路。
︱首先了解一下国家关于缴纳养老保险费的一些政策。
这里主要说企业职工养老保险政策，机关事业单位和城乡居民养老保险的相关政策内容，这里就不过多介绍了如果大家感兴趣，我随后再写相关内容。
《社会保险法》第十条规定：职工应当参加基本养老保险,由用人单位和职工共同缴纳基本养老保险费。无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员可以参加基本养老保险,由个人缴纳基本养老保险费。从这条规定中可以看出，企业职工养老保险制度大体上缴费可分为两类，一类是在企业单位工作的在职职工，养老保险由单位缴纳，下简称为“企业在职职工”；另一类是无单位的灵活就业人员，养老保险由自己缴纳，下简称为“灵活就业人员”。
（一）企业在职职工。根据《社会保险法》第十二条规定：用人单位应当按照国家规定的本单位职工工资总额的比例缴纳基本养老保险费,记入基本养老保险统筹基金。职工应当按照国家规定的本人工资的比例缴纳基本养老保险费,记入个人账户。
可以看出在于企业签订了用工合同后，企业有义务去给职工缴纳养老保险，按照缴纳职工工资相应与参保职工共同承担养老保险，职工工资的16%为单位承担部分计入统筹养老金（2019年5月以前单位部分为20%），个人承担8%记入个人账户。企业职工所缴纳的养老保险是一项相对于灵活就业来说比较强制性的制度，意思是用人单位必须承担按月缴纳，对于缴费基数的核定我在其他的文章里说过，企业职工缴费基数需要与当地上年度当地在职职工平均工资（就是人们日常说的社平工资，我下面也称为社平工资）比较，高于社平工资60%且低于社平工资300%的按照实际工资作为缴费基数，低于社平工资60%按照社平工资60%作为缴费基数，同样高于社平工资300%的按照社平工资300%作为缴费基数。
（二）灵活就业人员。灵活就业人员顾名思义最大的特点就缴费不像企业职工固定的实际和固定基数规定，甚至于缴费地点、是否缴费都不是固定的，不存在强制性。《社会保险法》第十二条规定：无雇工的个体工商户、未在用人单位参加基本养老保险的非全日制从业人员以及其他灵活就业人员参加基本养老保险的,应当按照国家规定缴纳基本养老保险费,分别记入基本养老保险统筹基金和个人账户。
如果说企业职工是按工资缴费，那么灵活就业人员就是根据自己情况按需缴费，每年的缴费基数是按照社平工资来确定的，分为最低60%—300%多个档次由参保人员自愿选择，而缴费年限也是根据自己情况选择缴费意思就是“缴不缴、缴多少，按照自己需要自行选择”。缴费比例是按照实际缴费基数的20%缴费，12%计入统筹，8%计入个人账户，一般的都是按年缴费。由于选择性强了反而灵活就业人员不会选择了，开头所说的认为自己缴费年限够了15年能退休、缴费选择最低档的情况就会出现，导致自己退休待遇很低，退休后很后悔却再也无法补缴补救了。
︱然后手把手教你怎么缴费最合适
关于企业职工和灵活就业的分类，其实就是我为了介绍时方便的归类，实际上这两种分类养老保险性质一样，都是属于企业职工养老保险制度，只是在不同阶段缴纳方式不同而已，并在一定条件下是可以相互转移接续的，比如说企业职工从所在企业单位离职到另外一个企业就职前的中断，实际上就成为了灵活就业人员；再比如说灵活就业人员找到一个企业去上班，就变成了企业职工。所以下面的介绍大家对号入座就可以，结合自身实际情况。
一、企业在职职工。
作为企业在职职工，相对好操作，只需记住这四个字“足额按时”就没有问题了，需要注意的就是你所在的单位给你的缴费时间与你实际工作时间是不是相匹配，给你缴纳养老保险的金额与你实际的工资是否相符。比如说，你从1月起在你所在的单位工作签订劳动合同，一个月工资5000，但是你的所在单位却从2月才给你缴费，并且以4000的基数给你缴费，那么你的利益就受到损害。现在所有的社会保险信息都会实时上传，所有的数据都会面向参保人本人公开，可以通过当地的一些政务或者人社“手机APP”进行查询核对，如果发现自己实际工资与缴费基数不一致尽快联系单位更正止损。
特别注意的是，有些用人单位因为职工不懂这些相关规定，以少扣养老保险钱多发工资等理由去欺骗职工，希望减少单位承担养老保险金额，导致职工虽然从短期上看是实际领取到手的工资高了，但实际上社保利益却长远上损失了，毕竟到了计算退休待遇的时候缴费基数是一项重要指标。
二、灵活就业人员。
涉及到灵活就业人员缴费的就复杂很多了，但是请记住我这句话，“根据自身实际情况，按需缴纳”。具体怎么理解呢，我给大家掰开揉碎了说说。
（一）缴费年限。这个我可以明确告诉你，越早缴费越好，国家规定的最早参保时间为16周岁以上的非在校生可以缴纳社会保险，从时间上看从16周岁到目前法定退休年龄60周岁，你的缴费年限最长也就44年，而现如今大多数因教育因素影响一般都是20多岁才工作或有收入，缴费时间更低了，普遍都达不到40年，缴费时间又是计算退休待遇的一项特别重要的指标，40年工龄和15年的计算出来的待遇可以说是天差地别，而且还影响后期待遇调整的底数，所以说留给你的缴费时间并不长，只要是自己有了收入就一定要为自己养老做准备了，而这又往往是大多青年人根本想不到的，到了中年开始考虑这个问题的时候，就太晚了。
（二）缴费金额。关于缴费金额我也可以明确告诉你按照自身的情况，尽可能地去多缴，灵活就业人员因为收入也存在一定的灵活性，今年我的收入高建议去选择高的缴费档次去缴费，下一年我收入不高了可以改成低档次保证不断年限。社会保险档次选择并不是选择一次就终身这一个档次了，是参保人根据自身每年可选的。为什么多缴呢？一个原因是缴费金额直接关系到你的缴费指数，这个缴费指数在你退休的时候会从你历年的缴费与社平工资做比例，最后平均历年比例综合确定，缴费越高指数越高，退休待遇也就越高。想要退休费高当然每年都选择高档次是一个很好的方法，但是不实际，因为灵活性不能确保每年都能收入很高，那么就退而求其次，合理规划自己收入的分配，在收入高的年份缴高档次拉高自己整体缴费指数水平。另一个原因是缴纳社会保险本身就是为了抵抗通货膨胀率的一种方式，尽早缴纳高档次社保也是这个原因，钱的购买力是变化的但你社保账户的里的指数确是固定的，举个例子20年前如果你缴纳5000元的养老保险可能你的缴费指数能达到300%，而现在你缴纳8000元也才是刚刚达到了60%最低限度，而且缴的费计入社保个人账户的利息远高于银行的利率。最后一个原因是趁着年轻收入多的时候应该为自己多存一些储备，毕竟人的精力是有限的，你能在自己年轻收入高的时候为自己多储备一些东西，50岁后是不是就能轻松一些。
（三）关于补缴。补缴是国家不提倡的或者说是抵制的一种缴费行为，因为逆缴费对于社会保险基金的短期内虽然是大幅增加，但长远看伤害很大，原因很简单，你用现在的200元去补缴30年前的费用，虽然同样是200元但是购买力却是巨大的。但是部分地区或部分人群因为一些特殊的原因会涉及到补缴，就是我开篇说的一些对特定人群的惠民政策，一般来说根据一定的比例去计算一个滞纳金或者一个补充费用内容，这种政策都有一个时限，遇到了并且你符合条件，劝你别犹豫，可遇而不可求。不过遇到了一些社保代缴机构说能补缴，一定要辨别真伪，最好能亲自去当地社保经办机构咨询自己是否符合条件，能不能补缴，不要盲目的去相信，毕竟这种政策的制定突破了一些底线很难出现。
（四）关于利息。一般的社会保险养老金记账日期就是缴费日期的下一个月开始计息，这样来说，你越早缴费越早享受利息，比如，我们在日常经办业务时间常常碰见的就是关系很好的两个人同年参保、缴费金额档次一样、退休年份也一样，但就是在退休时候待遇差了几块钱到十几块钱，参保人很不理解，但这实际存在的案例就是由于一个人每年能缴费时候早早缴费了，另一个人拖到不得不缴的最后期限去缴费，社会保险记账利率要远高于银行存款的而且是滚息，长时间下去，个人账户差距就拉开了，导致你退休时退休费就出现了差异。尽早去完成你当年的缴费，这是一条隐性的内容，一般人都不会注意，包括工作人员。
︱说到最后
不要对自己缴费最低档次和缴最少年限所领取的待遇抱有幻想，最低的投入得到的永远是最低的收获，具体怎么计算待遇我在另一篇文章里说过，这里就不再详细说了，有兴趣的可以去看一下《十年社保工作经验解答︱同样缴费，退休时领的退休费不一样原因》。
社会保险工作涉及到方方面面，其宗旨实际上是为了参保人保驾护航，有些时候实在是想不到该给大家说点什么，只能是工作中或生活里谁问我的问题多了，我想到什么说什么了，如果大家有什么想了解的，就在评论区里告诉我，我会找大家感兴趣的去解答，也特别希望我所说的对你有一定帮助，也算是为我们社保人和社保行业做的一些知识推广宣传，我知道的必定知无不言，我不知道的内容也算是给我一个学习的目标，我会去查阅资料了解，让我和大家一起共同进步吧！