「大护甲2号」，不受既往症免责情况下，将是最强成人意外险

图摄于北戴河   

              第261篇原创内容                   

专业精算师主笔，只推荐京哥看得上的保险

一、

大家好，今天我们来聊一聊新上市的意外险-大护甲2号，就是下面这款产品👇

看到这款产品由大名鼎鼎的PICC（中国人保）承保时，我震惊了，毕竟，以往的大护甲系列意外险，都是中小保险公司承保。

你是不是也很诧异？

虽然京哥没有明确了解到为何是PICC，但从最近几年监管对意外险的政策可以发现一些端倪。

2020年3月5号，银保监会发布《加快推进意外险改革的意见》，意见稿释放了2个大的信号。

信号1：2020、2021两年，要完成规范意外险市场的改革任务。

信号2：逐步淘汰赔付率过低的意外险产品。

进一步的，在今年的4月，银保监会发布《意外伤害保险业务监管办法征（征求意见稿）》，进一步明确：

保费超过100万的意外险，赔付率不得低于50%；保费超过200万的意外险，赔付率不得低于30%，一旦低于这一红线，产品需要停售或者调整价格。

别看意外险单价低，但是由于意外身故风险发生的概率并不高，所以价格很低，但赔付成本还是可以覆盖住的。

如下是近3年部分财产险公司意外险的赔付率，大家一看便知：

在这一背景下，其实就不难揣测出：以后意外险价格定价过高，赔付率低有停售风险，与其经常停售开发新品耗费人力成本，还不如把产品价格降下来，老老实实薄利多销。

所以，这次PICC能做出如此惠民的意外险，道理也就说得通了（个人推测，不作为参考依据）。

京哥预测，往后会有越来越多的大品牌意外险，价格会大幅度下降；同时，整个行业，意外险的价格也会下降。

不得不说，这是利国利民的好事。

二、

接下来，为大家介绍一下这款目前地表最强成人重疾险-大护甲2号，

京哥将这款产品与目前常见的成人意外险进行对比分析，如下图所示：

大护甲2号的优势主要体现在2个方面：

1.大品牌承保，价格极致

在100万保额的同类产品中，大护甲2号也是300元左右的价格，与其他产品无差异。

在价格相同的情况下，我们就不得不为品牌买单了，这一点毋庸置疑。

2.猝死保障和交通意外保障综合最强

以上产品中，意外身故和意外医疗这两项责任，各产品基本无差异。

在猝死保障和交通工具意外伤害保障上各自都有一些侧重点。

大家保主打交通意外保障强，但猝死保障保额最低，仅为30万。

大护甲B款、小蜜蜂2号、小米2020综合意外，主打猝死保障保额高，在交通意外责任上表现相对差。

只有大护甲2号，在猝死保障继续维持50万保额的基础上，交通工具意外保障也非常不错。

航空意外保额为额外500万；火车/轮船/地铁/轻轨等意外保额额外赔付50万。

乘坐汽车身故额外保额30万，同时，自驾非运营私家车同样可赔付30万，法定节假日的赔付可以翻倍到60万，自驾车意外可以说是很难得的保障，很多意外险都不能报销。

以上2点，基本可以判定，在基本面上，大护甲2号综合性价比是最高的。

但是有2点，大家需要注意。

第1：猝死保障受到既往症的限制

猝死保障严格意义属于疾病身故，特别是心脑血管疾病，是引起猝死的主要原因。

以上意外险，对于猝死保障均有不同程度的免责。

最常见的免责方式有两种：

要么前端通过健康告知来约束，例如大家保这类；

要么后端通过既往症来约束，例如大护甲2号和小米综合。

如下图所示，京哥将这几款产品猝死的赔付规则进行了整理：

如果有既往症，小米和大护甲2号都规定既往症是免责的，既往症的定义如下所示：

大家保险的大家保、大护甲2号、小蜜蜂2号没有既往症的约束，但是这几款产品均要求买前做健康告知，过不了健康告知便无法购买，如下图所示：

第2：常见的免责需要注意

以下是大护甲2号意外身故的免责，其中2条免责需要注意。

1是高原反应、中暑导致的身故没办法赔付，对于一些酷爱旅游的朋友来说，这一点不是很实用。

2是精神和行为障碍导致的身故无法赔付，这一条是意外险的常规免责，大家保、大护甲B、小蜜蜂、小米综合这些产品也都有。

总之，买一款意外险之前，建议大家要多留意一下产品的免责条款，做到心中有数。

三、

基于上述的分析，成人百万保额意外险的购买思路为：

如果没有心脑血管或高血压病史，综合性价比最好首选为大护甲2号，但如果自身平时需要经常乘坐交通工具或者自驾车，可考虑大家保。

如果有心脑血管的疾病病史或者高血压病史，大护甲2号受到既往症的影响不太建议考虑。

可尝试看是否能够通过大家保或者大护甲B款的健康告知购买，如果能通过健康告知，这2款产品不会受到既往症免责约束。

关于老人和小孩的意外险配置策略，大家可移步文章：全网最新，最高性价比「意外险」再次更新

四、

意外险的配置，其实很简单，重点关注3点：

第1：价格。能不能做到极致；

第2：保障责任。除了必要的意外身故/医疗/猝死保障外，交通意外责任是否适合自己的生活场景；

第3：免责。产品本身的免责是否严格，重点应该关注的是既往症。

抓住了以上3点，基本就可以买到最适合自己的意外险。

希望以上分析对大家有帮助。

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