重疾险中的轻症、中症,到底怎么选?

重疾险的发展史,犹如一个“专情男向多情男”演变的过程。

最开始,重疾险一心一意只保重疾。后来有了轻症、中症,少数产品甚至还能保前症。

保障看似越来越全面,但也越来越复杂。就拿轻、中症来说,到底要怎么挑选?里面其实有很多门道。

那么,今天我们就来聊聊这个话题,主要内容如下:

  • 什么是轻、中症?

  • 轻症和中症,要如何挑选?

  • 高发的轻中症有哪些?

重疾险在中国的发展,时间并不算长,但变化却很大。

  • 1983 年,重疾险诞生于南非,只保 4 种疾病;

  • 1995 年,重疾险被引入中国,最多保十几种重疾;

  • ……

  • 如今,重疾险能保 100 多种疾病,除了重疾,还有轻症、中症。

从重疾险的发展史可以看出:

在以前,只有重疾才能赔。后来除了重疾外,一些达不到重疾标准的疾病也能赔了

下面给大家讲个真实案例:

王先生 2018 年买了××福重疾险 50 万保额,2020 年查出慢性肾功能衰竭。确诊后 180 天,王先生向保险公司提交了理赔申请。

但对于能不能赔,王先生心里其实没有底:听说重疾险都是“保死不保生”,我这个不算严重的病,是不是赔不了?

最后的结果是:王先生得的慢性肾功能衰竭,符合轻症条款的赔付条件,可以赔 12.5 万。

(××福条款)

××福除了保 82 种重疾,还保 42 种轻症,其中 慢性肾功能衰竭就属于轻症,所以自然能赔。

不过要提醒下大家,并不是每款重疾险都能赔轻症,还是要看合同条款的约定

比如前面提到的慢性肾功能衰竭,有的重疾险不保,有的把它放到 中症 里,提高了赔付比例,像常青树卓越版,把它归到中症,买 50 万能赔 25 万。

在互联网保险出现之前,线下的重疾险大多只能保重疾。

但如今医学水平迅速提高,很多疾病在早期就会被发现且治愈,达不到重疾理赔的标准,无法获赔。

没达到重疾就不能赔了吗?它的治疗费用也不低呀!比如微创冠状动脉搭桥术,花费大概要 6 - 8 万,这对普通家庭还是有较大压力的。

为了迎合市场需求,各家保险公司对重疾险进行升级迭代,除了保重疾外,还出现了保 轻症 的产品。

后来在轻症的基础上,越来越多保险公司增加了 中症 保障,赔付比例比轻症要高 20% 左右。

下面,我们就通过对比表来看看,轻症、中症和重疾有什么区别?

可以看到,轻症、中症让重疾险理赔门槛变得更低了,一些还没达到重疾严重程度的疾病,也能获得理赔,非常有利于广大消费者。

重疾险里的轻中症,虽然现在保险公司基本都保,但每家还是有一些差异,到底要怎么挑选?消费者还是很懵。

下面我们为大家总结了 3 个挑选要点:

挑选要点 1:赔付情况

① 赔付比例高吗?

现在大多数重疾险,轻症一般赔 20% - 30%保额,而中症是 50% - 60%。在保费相近的情况下,赔付比例肯定是越高越好

② 病种有分组吗?

大部分重疾险的轻中症都可以赔多次,但大家要注意,如果是多次赔付,病种有没有分组?多次赔付有没有时间间隔要求?

像 哆啦 A 保 2.0,轻症可赔付 2 次,但分成 4 组,第二次患轻症还要间隔 180 天以上才能赔,大大降低了赔付的概率。

所以 多次赔付的轻中症,病种无分组,无时间间隔更好。比如 健康保(普惠多倍版)轻、中症分别可赔 3 次 、2 次,不分组且无时间间隔限制。

挑选要点 2:轻中症豁免

如今绝大多数重疾险,自带被保人轻、中症豁免。

如果在缴费期内不幸得了轻症或中症, 后续的保费都可以不用交了,而且重疾保障继续有效。

我们来举个例子:

陈先生给自己买了一份 50 万的重疾险,选择 20 年交费。

在第 3 年的时候,不幸患了轻症,陈先生不仅能获得 10 万元的理赔款,同时会豁免掉后续所有的保费,也就是说后续 17 年的保费都不用交了。

所以,有被保人轻中症豁免,比没有的会更好

挑选要点 3:关注病种

① 高发病种数量多吗?

挑选轻中症,并不是病种数量越多越好,而是要关注有没有覆盖 高发病种。如果高发疾病都有保障,就已经能覆盖掉大部分的风险。

虽然现在的重疾险都能保几十种的轻症或中症,但对高发病种的保障是有较大差异的。

比如:合众壹号 2021 只保 9 种高发轻症,而福满一生能保 11 种。

所以,大家在挑选重疾险时,也要考虑产品有没有覆盖轻中症的高发病种,高发病种越多越好。我们会在 第四部分 详细说。

② 疾病理赔宽松吗?

现在的重疾险除了3 种约定的轻症外,其他的轻症或中症是没有统一标准的,所以不同公司在理赔要求上,会有一些差异。

我们以 视力严重受损  为例,就发现了以下 3 种理赔要求:

如果你非常在意视力严重受损或其他病种的保障,可以选择理赔宽松的产品。

要提醒大家,不能只拿一个病种的理赔宽松与否来评价一款产品。因为可能这个病种宽松了,其他病种严格,或者这个病种宽松了,但是整体产品价格非常贵。

2020 年版的《重大疾病保险的疾病定义使用规范》对 高发的 28 种重疾和 3 种轻症 进行了统一规范,无论是名称还是疾病定义,各家公司都一样。

但除了 3 种约定的轻症外,其他的轻症和中症都没有统一的标准。

比如同一种疾病,在 A 公司是轻症,在 B 公司可能是中症,甚至 C 公司直接就没有了。

那我们到底要重点关注哪些轻中症呢?重点看高发的病种就好。

而轻中症都是重疾的早期阶段,发病率高的重疾,自然对应着发病率高的轻中症

顺着这个思路,虽然行业没有规范,但我们根据近年来的理赔数据,结合 28 种高发重疾,整理总结了 12 种高发轻症和 22 种其他高发疾病,具体如下:

1、 高发轻症

下图是 6 款主流互联网重疾险关于高发轻症的对比图,大家可以参考一下:

从表格可以看到:

除了 3 种统一规定的轻症,其余 9 种轻症各家保险公司的保障还是有差异的。

  • 病种数量不同:这 6 款产品都没有覆盖所有高发轻症,高发病种数量各款产品也不同。

  • 赔付比例不同:有的公司把轻症升级到中症,提高了赔付比例,比如福满一生把“慢性肾功能衰竭”归到中症,能多赔 30% 保额。

总而言之,高发轻症数量越多越好,如果能按中症来赔会更优秀

2、 其他高发疾病

除了高发轻症,我们还要看其他 22 种高发疾病的保障情况。

过去这 22 种高发疾病大部分都归在中症,现在不少产品是按轻症来赔,所以我们就统称为 22 种高发疾病。

还是以上面的 6 款重疾险为例:

直接说结论:

和高发轻症一样,产品不同,保障的高发疾病数量不同,赔付方式也不同

康惠保旗舰版 2.0 覆盖的高发病种最少,而 达尔文 5 号荣耀版 虽然涵盖了全部的 22 种病种,但有 11 种放到了轻症,赔付比例降低了 30%。

如果你看重某种疾病的保障,或者有相关的家族病史,挑选产品时就要关注有没有对应的轻中症保障?按轻症还是按中症来赔?

比如有肝癌的家族病史,如果重疾险能保早期肝硬化,而且按中症来赔,自然比不保早期肝硬化或按轻症来赔的保障要好。

关于重疾险,很多朋友担心的一个问题是:如果先赔了轻症或中症,后面得了重疾还能赔吗?或者赔了重疾后,还保轻中症吗?

Q1:赔了轻症或中症,重疾还能赔吗?

可以。

绝大部分重疾险里的轻、中症和重疾的保额是不共享的,即赔完轻症或中症,重疾还能正常理赔。

我们以康惠保旗舰版 2.0 条款为例:

不过,如果先理赔了重疾,合同一般会马上终止,轻中症无法再赔付。

重疾险被引入中国已经有 27 年的历史了,如今逐渐受到人们的关注,也帮助了千千万万的家庭。

重疾险的保障很重要,但也很复杂,要买对一款适合自己的并不容易。如果你想更多了解重疾险,点击《一图读懂重疾险》可查看详细解析。

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