大都会健康随心：到底是谁犯糊涂了？
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
前言
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：大都会健康随心重疾保险（两全）。
所有的重疾两全险，都具有【有病治病】、【没病返钱】的功能。说大白话就是：你缴纳的钱，如果没有发生重疾，那么在未来某个时间点这笔钱会原封不动的退还给你。
所以这类产品，很容易打到【不想吃亏】的那部分人的痒痒肉。只是，如果这个世界上，每个人都占便宜，那么谁负责吃亏呢？
换句说话，你觉得那些学了一辈子数学的精算师，最终会算来算去把自己给算“亏”了？
02
产品结构
主险：健康随心两全险
附加险：附加健康随心重疾险
捆绑销售，不可拆分
此外，下面内容可以自行附加
附加1：健康随心轻症
附加2：健康随心轻症豁免
附加3：健康随心恶性肿瘤
附加4：健康随心多次给付重疾
为了公平起见，本文测试的内容只是附加了【轻症】【轻症豁免】两个责任，这也是常规重疾险的常见责任，至于【恶性肿瘤】【重疾多次赔付】，本文就不附加了。
03
保险责任
身故：含身故责任
重疾：105种，赔付3次，保额倍数
轻症：50种，赔付3次，赔付比例为25%、35%、50%
缴费期：10/15/20/30年
保障期间：终身
两全险保障期间：至65岁/至75岁/至85岁
04
身故/全残责任
点评：
1-被保人18岁前身故/全残，赔付已交保费或现金价值
2-被保人18岁后身故/全残，赔付基本保额
下面是这款产品的身故免责条款
点评：这款产品的身故是常见的免7条，在重疾险的身故责任中，属于正常水准。别说什么死了都赔钱，免责条款里面死掉的，保险公司是不赔钱的。
别嫌保险公司“黑心”，死亡责任并不是重疾险这种“疾病险”的“本职工作”，担心死亡找“寿险”。
05
满期保险金
点评：
1-保险期满仍生存，则给付基本保额作为满期保险金；
2-满期分为65岁、75岁、85岁三个年龄段领取。
Ps：有命领钱还得有命花，对于保参谋这种对自己“阳寿”无信心的人来说，会优先选“65岁”。
06
重疾责任
点评：
1- 重疾105种，赔付1次，赔付基本保额。
2- 很多人看到上面的分组会懵掉，为何赔付1次的重疾也分组。那是因为这款产品可以附加重疾多次赔付的条款。
3- 如果没有附加重疾多次赔，本产品的重疾只赔付1次。
如果附加了重疾多次赔付条款，保障责任如下：
点评：105种重疾数量整体看不算少，从条款内容看，前25种为统一规定，剩余为保险公司自行约定，除了个别条款3岁的年龄界限外，下面条款也有年龄限制：
07
轻症责任
点评：
1-轻症50种，赔3次，赔付比例分别为25%、35%、50%
2-赔付间隔期为180天，分4组
这部分责任需要附加，从条款内容看，7种高发轻症都有，其中B组里面把高发轻症分的太多了，当然赔付比例还是不错的。
此外，这款产品的轻脑中风条款依旧是不残不赔
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保费豁免
点评：这里的豁免是指重大疾病豁免，罹患重大疾病，可豁免后续保费，前提是必须附加附加条款。
09
比一比
Ps
小问答
为何两全险
保障时间越长，保费越低呢？
难道是“精算师”
犯糊涂了？
本文结束
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