招商信诺悦享康健两全：要选就选70岁的版本吧
题记：没有十全十美的产品，选一款适合自己的产品即可。保参谋的【产品测评】系列，只是把保险销售不愿意告诉你的内容，找出来告诉你而已。无关褒贬，只看合同。
如果你对重疾险没概念，可扩展阅读：
01
概述
应微信公众号后台粉丝要求，今天测试的产品为：招商信诺悦享康健两全重疾险（2017款）。这是一款2017年的老产品，主险是两全险，附加险是重疾险。这种产品结构，简言之就是：如果出险赔钱，没出险返钱。
主险：招商信诺悦享康健两全险
附加险：附加招商信诺悦享康健重大疾病保险
身故：有身故责任
重疾：85种，赔付1次
轻症：45种，赔付1次，赔付30%保额
保障期限：30年/至70岁/至100岁
点评：考虑到国人的平均寿命为76岁左右，本着“有命领钱有命花”的原则，如果想选这款产品，就建议选70岁的版本吧。
02
身故责任
点评：
1-主险的等待期180天；
2-被保人18岁前身故，赔付已交保费；
3-被保人18岁后身故，赔付基本保额。
下面是这款产品的身故免责：
点评：这款产品的身故免责是7项，和其他重疾差不多，不算少也不算多。
03
满期保险金
点评：这款产品的交费期和保障期不同，对应的满期返还也不同
1-交10年保30年的，期满仍生存，满期保险金为115%的已交保费；
2-交15年保至70岁，期满仍生存，满期保险金为130%的已交保费；
3-交20年保至100岁，期满仍生存，满期保险金为160%的已交保费。
Ps：如果对自己寿命非常有信心的，可以挑战一下到100岁的版本。不过，保参谋个人自知，是无力去挑战这个版本的。
04
重疾责任
点评：
1-重疾/身故责任，只能赔付其中一项，不累计赔付；
2-重疾85种，赔付1次，赔付基本保额；
3-从条款内容看，和大多数重疾产品一致，除了个别需要在3岁以上才能理赔外，其他没有特别坑的地方。
05
重疾关爱津贴
点评：
1-被保人罹患重疾，除赔付重疾保险金外，额外给付重疾关爱津贴；
2-每次给付1%的基本保额，每月给付1次，累计给付12个月，也就是12%的基本保额。
06
少儿特定重疾保险金
点评：
1-少儿特定重疾包括：白血病、严重结核性脑膜炎、严重面部烧伤、斯蒂尔病、川崎病；
2-被保险人18岁前，首次罹患以上少儿特定重疾之一，则额外赔付50%基本保额作为少儿特定重疾保险金。
07
轻症责任
点评：这里的特定疾病就是其他产品的轻症疾病
1-轻症45种，赔付1次，赔付比例为30%；
2-疾病数量、赔付次数都没什么特别之处，30%的赔付比例也较常见。
从条款内容看，7种高发的轻症都有，由于轻症只赔付1次，所以也就不存在轻症分组不分组的情况了。在具体条款中，【原位癌】替代了其他产品【非危及生命的恶性病变】条款。
另外，这款产品的轻微脑中风条款，依旧需要【出现神经系统功能障碍表现】，但对于这种【功能性障碍】并没有像其他产品做明确限定，所以综合来看还是不错的。
08
保费豁免
点评：被保人罹患轻症，则可豁免后续保费。
09
比一比
点评：
1-你也别觉得悦享康健贵，这种到期返钱的产品结构，就注定便宜不了。
2-所有到期返还的产品，本质都是用你缴纳的保费去增值，然后扣掉保险公司的各种成本和利润，用剩下的钱来交保费。这并非是悦享健康如此处理，其他两全险也是这样处理的，所以别动不动就骂保险公司黑心。
3-要不然保险公司咋有钱返还你呢？你总不能指望，保险公司的人员不吃不喝，拿着自己的工资来补贴你的这份保险吧。
本文结束
——