教你四步解决债务问题，十分钟教会你钱生钱的最大秘诀
三味新知 第 103 期
本期导读：
《小狗钱钱》告诉你
如何解决债务问题？
投资的最大秘诀是？
— 配合本期节目阅读文章 —
01 为债务头疼？四招让你解脱
今天继续讲书，《小狗钱钱》这本最好的理财启蒙书。
书接上回，在吉娅认识了金先生之后，金先生帮着吉娅检查了一下他们家的家庭财务状况。发现燃眉之急——首先必须要解决的问题就是父母亲欠债的债务问题。
其实债务问题对于咱们每一个人来说都挺普遍的，比方说你的房贷、车贷，甚至是消费贷，还有些朋友“月光族”，每个月花光自己所有的收入之后，还要管爸爸妈妈、亲戚朋友借点钱，其实这都是债务问题。但正是债务问题使得很多朋友没有办法开始积蓄和理财，因为你没有“种子”——每个月存不下来钱。
为了帮助吉娅她们家解决债务问题，金先生就给了四条忠告，这四条忠告适用于每一个被债务问题困扰的朋友。
第一条，停用信用卡。因为你用信用卡买东西的时候，很多人会出现超支——超出预算、超出计划，甚至是买那些自己完全不需要的东西。当然信用卡除了传统的银行发的信用卡之外，在今天这样的一个移动互联网时代，还应该包括那些手机支付当中的虚拟信用卡，比如说像白条、花呗等等的这种产品。
不管是实体的还是虚拟的信用卡，他都可以让你做到先消费后结账、先享乐后发愁，但是这常常就会打乱你量入为出的一个财务规划，这是很要命的。很多年轻人其实就陷入信用卡当中，变成“卡奴”不可自拔，甚至办几张信用卡互相套着还，最后雪球债务越滚越大，就变成不可收拾的一个局面。所以作者认为解决债务问题的第一步就是停用信用卡。
第二步就是尽可能减少月供。这个是针对那些有大额贷款，比如说房贷、车贷的朋友。因为很多贷款的朋友普遍有这样的一种心理，觉得还贷款要给银行去付利息，所以我尽可能每个月的月供变得特别高，达到我承受的极限，这样尽可能缩短我还款的周期，最终我付给银行的利息总数就变少了。
从数学运算上来说，这当然是对的，但是作者认为这样一种还款方式使得你每个月都处于高度紧张的财务状况当中。第一个，没有应对风险的能力；第二个，使得你根本没有余钱可以储蓄下来，去投入理财。
因为理财有个最核心的要素，就是时间。说白了理财就是伴随着时间不断成长的一个复利游戏，后面我们会再讲。这就像滚雪球，起先很小，后边会越滚越大。所以你越早把种子播下去，越早的开始储蓄，开始理财，你未来越有可能收获参天大树。因此如果现阶段所有钱都用于归还贷款了，你每个月都月光，存不下任何钱来，那你播种理财种子的时间就在不断的被推后，你未来这棵树成长的时间也变得越来越短，那你收获一棵大树的可能性自然也就越来越小。
另外还有一点是我的体会，就是理财是一种需要学习的技能，其实它的入门并不是很复杂。但是任何学习都会有犯错的可能性，而且一定是在犯错当中成长的。所以越早开始理财就越早试错，早试错有一个非常重要的优势，就是你初期理财的时候往往积蓄比较少，你工资低；随着年龄的增长，你的收入越来越多，你手里的钱越来越多，你可以用于理财的资产也变得越来越丰厚。
如果你到那个时候才开始学习理财的话，犯错的过程你是不能避免的，那你就是用更大的本金去犯错，自然损失也就更大，面对的风险也就更大了。所以这就是理财要早开始的重要原因，要早开始理财，你就必须要尽可能的减少贷款的月供。
第三条忠告，就是最好不要申请消费贷款，如果一定要申请，必须要把每个月你收入减去支出之后的结余部分，至少存下一半作为你的理财的“种子”。这是一条不能违反的纪律。在《小狗钱钱》当中关于消费贷款说的还算比较温和，在作者的另外一本书叫《财务自由之路》当中，他简直把消费贷款批得一无是处，说消费贷款就是金融机构设计出来骗人的东西，有百害而无一利。
当然了，我觉得任何东西它都不能那么绝对。我理解作者想表达的意思是说，如果你用消费贷款来满足自己提前消费的欲望，来买那些和你的收入水平不相符的奢侈品的话，这是完全不可取的，因为这彻底颠覆和破坏了你的财务成长的规划。所以准确来讲应该叫避免那些不必要的消费贷款。
第四条忠告，买东西之前先问自己一句：“真的必要吗？”这点特别实用，我相信很多人都买过那些让自己后悔又花了大价钱的东西。
好，这就是解决债务问题的四条忠告。
02 不要杀掉你“下金蛋的鹅”
为什么要解决债务问题？金先生又讲了一个故事，他告诉吉娅解决债务问题是为了让你拥有一只“下金蛋的鹅”而不提前杀死它。这个故事是欧洲的一个寓言，说有个农夫意外得到了一只会下金蛋的鹅，它每天下一个金蛋，让农夫变得越来越富有。但是农夫变得越来越贪婪，最后有一天他问鹅，“你能不能今天下两个金蛋给我？”鹅说，“对不起，我每天只能下一个金蛋。”于是这农夫一怒之下就把这个鹅给宰了，最终他连每天一个金蛋都没有了。
这个故事乍听之下，大家都会觉得怎么会有那么蠢的人呢？我肯定不可能这么想。但是如果把这个故事套到自己的理财生活当中，或许很多朋友就会发现，我们因为自己的欲望而杀掉了自己的鹅——这个“鹅”其实就是理财当中你用于财富增长的本钱，或者叫资产。
其实说起资产，很多人是分不清楚资产和债务的区别的。这我借用另外一本理财启蒙的畅销书《富爸爸穷爸爸》当中的例子，比如说，你买了一辆私家车，你觉得这是资产还是负债？可能有的朋友会说这是资产，我花钱买下来的，我甚至买了一辆好车，这当然是我的一笔财富了。
但实际上，这辆车你开着它每个月你要付出油钱、停车费、维修保养的费用，如果你是贷款买的还要还月供，所以这辆车每个月在从你的口袋里往外掏钱，这是一个实打实的负债。而且车都是贬值的，当然极少数的情况，那些老爷车中古车咱不说，绝大多数的车你买回来就是贬值的，所以它绝对不是一个会让你财富增长的资产。当然车有它的实用价值，我们不讨论，我们只说它是资产还是负债上做一个准确的区分。
为什么要说车呢？因为很多年轻人都有一个梦想，拥有一辆自己的车，我年轻时候也是这样。这个梦想当然没有问题，而且梦想的力量是非常强大的，你甚至可以把它列在自己的愿望清单当中。
关键的问题在于，我们应该用积蓄当中的多少去买这辆车？因为车它是一个负债，刚才已经给大家区分清楚了，它不是一个会升值的资产。所以当你拥有一笔积蓄的时候，你是不是all in去买这辆车？买一辆尽可能好的车，你所能够承受的最贵的车？这其实是问题的核心。
作者就告诉你，把所有的积蓄花在一辆车上，因为你在这个行为的时候“杀死了自己的鹅”，和愚蠢的农夫也一样，你把自己所有的积蓄都花出去了。更合理的做法是花少量的积蓄去买一辆代步车，把更多的积蓄变成自己理财的“种子”，或者像农夫那只会下金蛋的鹅，成为自己财富增长的一个开始。
这道理当然说起来很简单，但是现实当中我们做起来会面临各种挑战——自己内心的冲动、销售的三寸不烂之舌、甚至于你女朋友可能就说了一句“我觉得这辆车好看”，你就必须要把它买下来，这都是可能发生的情况。所以理财当中很重要的一课就是怎么样去克服自己感性的冲动，面对金钱、面对财富的时候变得更理智一点。
03 财富增长是一场时间游戏
好，吉娅现在拥有了自己的一笔小小的积蓄，这只“鹅”有了，那怎么样让它不断的下金蛋，让自己的财富成长起来呢？这就是我们刚才讲到的在理财当中最重要的力量，其实是时间。因为当你算上复利——就是利滚利之后，这财富增长的速度会越来越快。
提一个数学运算的问题，比如我有一笔理财年化收益率是4%，您觉得这笔财富要翻倍，他需要多长的时间？有的朋友可能会说了翻倍就是100%，除以4就是25年。告诉你，所需要的时间会远远的短于25年。
因为在财富利滚利就是复利增长的过程当中，有一个简单的运算法则叫“72法则”——就是你用72去除以自己的年化收益率，你就可以得出这笔财富要翻倍大约的时间。所以用72除4，你就可以得到18，大约18年这笔财富就会翻倍，要远远短于没有复利的25年。这就是我们刚才为什么说时间是最重要的力量，为什么理财要趁早开始，更早的把种子播下去，给它更多时间，原因就在这。
当然了在付出时间的同时，每个人都希望获得更高的年化收益率，因为这样自己财富增长的速度会变快。但是你要知道在理财当中一条亘古不变的真理就是“高收益对应着高风险，低收益对应着低风险。”
有些朋友由于不愿意承担任何风险，只能把钱存在银行存定期，但实际上这完全跑不赢通胀，你的钱事实上在贬值；有些朋友为了追求高收益，甚至是片面追求高收益，完全混淆了投资和投机的界限，把自己的投资变成了一场赌博，到最后“竹篮打水”，甚至本金都亏光了。
到底怎么样追求更高的收益率，让自己财富更快的成长？下期咱们再接着讲。