年收入10万左右的家庭，如何买保险？
京哥说保，真精算师主笔
只推荐京哥看得上的保险
京哥的家乡在一座美丽的小城，那里虽没有一线城市的繁华，但是每个人都生活得有滋有味。
在京哥的家乡，年收入10万左右的家庭十分普遍，今天京哥就来聊一聊年收入10万左右的家庭如何省钱、科学的配置保障。
01
家庭收入本来就不高，为什么还要买保险？
很多朋友都会觉得保险是有钱人才应该考虑的奢侈品，其实不然，在风险面前，我们每个人都是同等的，不管是意外身故还是罹患重疾，都会给家人造成经济、体力以及精神上的消耗。
对于收入不高的家庭来说，抗风险的能力会比富裕家庭更差，一旦发生不幸，带来的医疗费用损失、收入损失等等，很可能会让整个家庭债台高筑。
所以通过保险来转移风险，对收入不高的家庭来说，反而更为必要。
02
想用低保费撬动高保额，这两点需记住？
想要对保险有很深的认知，其实是一件挺难的事情。因为保险产品本身复杂，保险保障家庭也是一件非常专业的事情。
如果自己想当然去配置保险，那么最终很可能承担不起高额的保费，对家庭也不能起到太大的保障作用，这真的很要命！
➀ 不要贪图返本功能
现如今的保险市场，产品繁多，不乏一些打着“满期返本”的口号，吸引普通百姓购买的产品，而“返本功能”也深得人心，非常符合大家“占便宜”的心理。
有心的朋友仔细对比就会发现，相同的保障，具有“满期返本”功能的产品会比纯消费型产品贵好多。
其实“满期返本”功能大多是保险公司卖给客户的一项收益并不是很高、具有储蓄功能的生存责任。
对于收入不高的家庭来说，应当以保障为主，如果有剩下的积蓄，完全可以选择其他收益更高的理财产品。
➁ 优先保障家庭支柱
这一点在京哥以前写的很多文章都有提到。如果家庭支柱倒下了，家庭的主要收入来源便被迫切断，对一个家庭造成的影响会很大，因此在有限的预算内，优先保障家庭支柱才能最大地发挥保险的作用。
03
保障配置三步走
下面京哥就教一下大家如何在合理的预算下为整个家庭配置全面的保障。
■ 第一步：定保额
1）保障身后事
➀ 合理的身故保额
定期寿险和意外险都是以被保险人身故为给付条件的保险，保障的其实是身后事，确定身故保额常用的方法有两种。
方法一：根据家庭的负债情况以及需要承担的家庭责任，来确定家庭所需的保额，所以：
身故保额=房屋贷款额+父母养老成本+孩子教育成本
方法二：直接配置5-10倍的年收入相当的额度，用以保障“早亡”带来的家庭收入损失，给家人在经济方面留出一定的缓冲期。
第一种方法更为科学，但父母养老成本与孩子教育成本较难直接估算，因此京哥建议采用第二种方式，比较简单明了。
➁ 定期寿险与意外险都保身故，怎么配置？
定期寿险与意外险这两个险种在理赔层面的区别主要在于“疾病身故”的情况，即：意外身故二者均赔，而疾病身故仅定期寿险赔。京哥在以前的文章中有给大家看过这样一张图：
数据来源：泰康人寿2018年理赔报告
通过上图可以看出来，疾病身故的概率为0.76，意外身故的概率为0.24。
而身故给家人带来的影响其实是一样的，那么在理论上，两种身故得到的保额的期望值应当是相同的：
疾病身故保额×0.76 = 意外身故保额×0.24
即：
定寿保额×0.76 = （定寿保额+意外险保额）×0.24
从而：
定寿保额 ：意外险保额 ≈ 1 ：2
由于疾病身故仅能赔付定寿保额，为获赔额度最少的情况，因此定寿保额应当设置在5-10倍的年收入。
而意外身故根据上面的逻辑，应当以定寿为基础，设置为定寿保额的2倍。
2倍仅仅为一个理论值，在购买意外险时，保额通常是固定的几个选项，无法自由选取，因此选取接近定寿保额两倍的保额即可。
意外险如何选？请见京哥这篇文章：玛莎拉蒂撞宝马？京哥特意准备了这篇最全意外险配置指南！
1）保障病后经济损失
➀ 医疗费用补偿
京哥建议通过一份百万医疗险（可报销医疗费用）来覆盖这一块经济负担，当然，重疾险保额超出经济收入补偿的部分其实也具有医疗费用补偿的作用。
➁ 经济收入补偿
京哥建议通过一份重疾险（病后固定给付一笔钱）来覆盖这部分经济损失。
在说重疾险保额之前，京哥先做一个小科普。在医学界有一个词叫“5年生存率”，它是为了统计癌症病人的存活率，比较各种治疗方法的优缺点，所采用的统计指标。
肿瘤的转移和复发大多发生在根治术后的3年之内，约占80%，少部分发生在根治术后的5年之内，约占10%。各种肿瘤根治术后5年内不复发，再次复发的机会就很少了，所以“5年生存率”不意味着只能活5年，而是意味着已接近治愈。
重疾险保障的病种多达上百种，恶性肿瘤是其中发生率最高的病种之一，所以决定重疾险保额的时候，应当侧重考虑不幸患癌的情景。
结合前面的小科普，假设不幸来临，给自己一个5年内治愈的希望，但这5年内的收入，就需要重疾险来补偿。所以在有限的预算内：
重疾保额 = 3至5倍年收入
■ 第二步：定保障期限
保障期限的确定相对比较容易，对于保障身后事的定期寿险产品，京哥建议选择近似房贷剩余年限（20或30年）或者工作收入年限（保至60岁或70岁）的保险期间；
由于重大疾病保险产品具有收入补偿与医疗费用补偿功能，京哥的建议是选择保至70岁或80周岁。
有些朋友会偏好与终身的保险期间，京哥认为，对于终身的保障期限，保费相对会贵很多，倒不如优先考虑保障额度，将保障做得更充足。
■ 第三步：定交费期限
保险产品在交费期内，一旦不幸发生，未交的保费就不用再交了，因此，拉长交费期限，能够提高交费期内产品的保障杠杆；同时，在未来，钱也会越来越贬值。
所以京哥对交费期限的建议只有四个字：越长越好。
04
家庭保障方案的实例
为了让大家能够更好的理解如何配置保障，下面我们举几个示例。
情景1：
在一座美丽的小城，有着这样一个小家庭，帅气的男主人今年30岁，年收入6万，美丽的女主人同样30岁，年收入4万，他们有一个可爱的儿子，今年3岁。家中房屋贷款70万。
下面我们一起来用前面介绍的方法，为这个小家庭配置一份保障：
❶ 先生
定寿（5-10倍年收入）：50万，保至60岁。
重疾险（3-5倍年收入）：30万，保至70岁。
医疗险：最高报销400万。
意外险（2倍左右定寿保额）：100万。
❷ 太太
定寿（5-10倍年收入）：30万，保至60岁。
重疾险（3-5倍年收入）：20万，保至70岁。
医疗险：最高报销400万。
意外险（2倍左右定寿保额）：50万。
❸ 宝宝
主要家庭支柱保障配置好的基础上，可考虑给宝宝也配置一定的保障，配置建议如下：
意外险：保额20万，含意外医疗1万。
重疾险：30万，保25年。
具体配置方案如下表：
以上保障方案，每年共花费5739.61元，仅占总家庭收入的5.7%。这个小家庭也因此无需再为各类风险而担忧了。
情景2：
同样是在这座美丽的小城，有另一个小家庭，优秀男主人今年30岁，年收入10万，家中没有房贷，而美丽的女主人与男主人同岁，由于没有债务的压力，过着全职太太的生活，全心照料着他们3岁孩子。
下面我们来看看这个小家庭应该如何配置保障：
❶ 先生
定寿（5-10倍年收入）：60万，保至60岁。
重疾险（3-5倍年收入）：50万，保至70岁。
医疗险：最高报销400万。
意外险（2倍左右定寿保额）：100万。
❷ 太太
医疗险：最高报销400万。
意外险：10万（含意外医疗1万）。
❸ 宝宝
意外险：保额20万，含意外医疗1万。
重疾险：30万，保25年。
具体配置方案如下表：
以上保障方案，每年共花费5869.44元，占总家庭收入的5.9%。这个小家庭同样也无需再为各类风险而担忧了。
05
总结
不同的朋友对保险有不同的认识，有人觉得保险就是骗人的，而有人觉得保险买的越多越好，在京哥看来，两者都是不对的。
今天的文章最直接的目的是想教会年收入10万左右的家庭如何配置保障，更深一层的目的是想告诉大家，每个人的家庭情况都是不同的，只有选择最适合自己家庭的方案，才能最好的发挥保险的作用。
也许今天的文章不符合你的家庭状况，但请不要吝惜转发与分享，你的一个小举动没准能够帮助到更多的家庭。