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京哥保，专业精算师主笔

科普最硬核保险配置理念

剖析最高性价比保险产品

开篇前提醒一下大家，本文有点长，不过都是基于京哥多年工作经验总结的精髓，如果你恰好不太了解保险，但又很想买好保险，建议好好读一读。

保险水很深，买之前一定要慎重又慎重。以京哥为500+小白用户服务的经历，第一次买保险最容易遇到以下两个大问题：

1.不明白自己的保障需求便匆忙下单。被业务人员忽悠，买了一堆乱七八糟的产品，最后保障没做好，交费压力还非常大。

2.不知道产品价格差异巨大便匆忙下单。比如同样是保障疾病的重疾险，不同公司产品价格差异巨大，自己却完全不知道对比，就直接买了。

我先分享一个我碰到的反面例子，一位朋友给自己买了平X福，找到我给他一些建议。产品方案如下：

关于这个方案，我给出了两点建议：

第1：年收入20万不到，结果每年花费2.4万，这个预算支出极不合理，交费压力太大；

第2：方案中最值钱的就是50万的重疾保障，而所交保费高达48万多（2.4万X20年），基本就是总交费和保障额度相等，完全没有任何保障杠杆可言。

就因为错选了产品，保费承压，同时保障杠杆非常低，得不偿失。

后续朋友将产品退保了，亏损了2万多，但不得不这样做，不然损失越来越大。

分享这个例子，是想让大家看清，搞不懂保险门道随便买保险，损失真的很严重。

对于普通人应该如何去做好自己的保障？

京哥认为，弄清楚医疗险、重大疾病保险、定期寿险、意外险四类产品，也就掌握了配置保障的核心。

对于这四大类险种，为什么买，怎么买，我们逐个击破。

一、医疗险

对家庭来说，医疗险是最简单，最实用、性价比最高的保险。大病或意外导致的巨额医疗费用支出，医疗险能够起到很好的补偿作用。

1.医疗险的定义

医疗险很复杂，但我们只需掌握简单的知识即可。你去看病，会发生花费，这一花费如果满足赔付条件，便可以按照一定规则进行报销。

目前最火的医疗险为百万医疗险。这类产品因为设置了一定的免赔额度，将一些高发的小额医疗费用成本排除在外，降低了产品的价格，让保障专注在重大医疗事故的保障上。

2.医疗险的价值

医疗险的价值在于医疗费用补偿。人活在世，发生重大医疗事故的概率不小。

<<数据来源：泰康人寿2018理赔年报>>

社保具有覆盖面广，但报销低的特点。参考上图，51.07%的人社保报销不足50%。如果是重大的医疗事故，即使有社保，自费部分也不少！

3.谁需要买医疗险？

所有人。京哥一直认为，医疗险是基础入门的保障。医疗险都没有买，其他保险就更加不用谈了。

4.买什么类型的医疗险？

重点关注百万医疗保险，对于重大的医疗事故，自费超过1万元的部分，百万医疗险可以不限社保内外报销，最高报销额度高达百万。

百万医疗险的价格非常便宜，30岁的男性为例，一年只需要300元左右的保费就可以搞定了。

当然，百万医疗险并不是完美的产品，它只能报销二级及以上公立医院（县、区、市级医院）的普通部，对于私立医院、二级及以上公立医院的国际部、特需部无法报销。但对于普通人，这个保障也是完完全全够用的。

如果对医疗服务及医疗环境要求高的人群，可以考虑配置中高端医疗险。

这类产品基本可以让你获得最优质的医疗资源，体验最高级的医疗服务。但高端医疗险的价格相比百万医疗险高很多，30岁男性为例，一年的保费高达几千，甚至上万。

5.需要注意的问题

这里重点说明符合大部分人需求的百万医疗险。

百万医疗险这类产品，市场同质化非常严重，几乎每家的产品都很便宜，保障责任也很全面。所以保障责任和价格不需要过多关注。

配置百万医疗险的核心在于四点，我专门写了文章，大家可以参考：

买对百万医疗险的小细节1：外购药责任

买对百万医疗险的小细节2：抗癌特药责任

买对百万医疗险的小细节3：既往症免责

买对百万医疗险的小细节4：续保条件

二、重大疾病保险

1983年，南非医生Dr. MariusBarnard因看到太多人罹患重疾被救活后，财务上却死了。于是联合保险公司发明了重疾险。可见，重疾险对家庭经济的补偿有着重大的意义。

1.重疾险的定义

简单理解，重疾险指达到保险合同约定的理赔条件，便可以获得固定保险金额赔付的保险。医疗险是费用补偿，重疾险是定额给付。

重疾险的理赔金额根据购买的保额确定，和实际的医疗花费无关。

2. 重疾险的价值

价值1：医疗费用补偿

医疗险最大的缺陷是不能保证长期续保，如果产品停售，重新投保其他产品可能因为健康问题，无法购买(上文说过了，再次强调！）。重疾险由于可以长期保障，能够很好的弥补这一不足。

价值2：医疗费用以外的其他损失补偿

上面这张图，说明了罹患重疾的成本。除了医疗/手术支出这一“直接损失”外，还会有出院后康复费用、工作收入损失等“间接损失”。

间接损失大小因病而异。有些重疾可能无需后续的康复费用，而有些疾病后续可能需要不断吃药、复诊才可以维持生命。

间接损失大小也会因人而异。对于家庭经济支柱，疾病的治疗会耽误工作，影响家庭收入；对于老人和小孩患疾病，需要照顾，也会耽误家庭经济支柱工作，影响家庭收入，不过这种情况对家庭的收入影响相对较小。

这类“间接损失”无法通过医疗险报销，此时重疾险的价值凸显。

3.谁需要买重疾险？

家庭经济支柱最需要买重疾险。除了医疗费用支出外，重疾康复时间很长，康复时期无法工作会造成收入损失。

孩子也可以买重疾险。年龄小的孩子购买重疾险便宜，在大人的重疾保障做好的前提下，有预算可考虑配置。

老人不建议买重疾险。主要原因就是贵，保障杠杆很低！而且由于健康问题也很难再买到重疾险了，这个时期买医疗险即可。

4.买什么类型的重疾险？

首先，重疾险不建议附加身故责任一起投保，也就是类似于我在文章开头提到的平X福的这种产品。具体可参考我的文章：三问“身故赔保额重疾险”，说它是重疾险中的糟粕一点不过分！

其次，不建议配置多次赔付型的重疾险。这类产品看着保障很好，其实保障价值有限，费用还很高。我的建议是配置单次赔付重疾险，在满足保额充足的基础上，附加癌症二次保障和心脑血管疾病二次保障，因为这两类疾病高发，二次保障的价值相对更大。见下图：

<<数据来源：泰康人寿2018年理赔年报>>

5.买重疾险需要注意什么

量入为出：基于个人的年收入情况，搭配相匹配的重疾保障额度。在有工作收入期间，重疾险保额建议按照3-5倍年收入和30万取大的方法来确定，在退休期间，重疾保额建议30万起步；如果前述的30万压力过大，至少也得保证20万。毕竟重疾的治疗成本不低，如下图：

定期和终身保障合理搭配：定期保障用于做高保额，提高工作收入期间的保障，因为工作收入期间患重疾有收入损失，终身保障用于医疗费用支出，能管住医疗费用支出就好。

不建议配置大公司的重疾：大公司的重疾一般都捆绑身故销售，同时产品定价策略保守，相比中小公司价格贵不少，很难将性价比做起来。

三、定期寿险

“站着是台印钞机，倒下是一堆人民币”，这是对定期寿险最形象的比喻。

1.定期寿险的定义

定期寿险非常简单，在保险期间内，身故或者全残，便可以按照保险合同约定获得赔偿。

定期寿险便宜，保障杠杆高，满期没有发生保险事故，合同结束，一分钱都拿不回来,是最纯粹的保障型产品。

2.定期寿险的价值

定期寿险主要解决家庭支出确定性和家庭收入不确定性之间的矛盾。

房贷车贷、子女教育、老人赡养，这些都是家庭支柱成员逃不过的责任，而且这些支出具有确定性。

如果家庭经济支柱在工作期间不幸早亡，家庭主要收入会被切断，家庭成员将会面临生存压力。

定期寿险的赔款，可以作为家庭经济支柱早亡后的收入补偿，帮助家庭成员渡过难关。

3.谁需要买定期寿险

家庭谁赚钱谁买。道理在上文中也说清楚了，赚钱的人面临的“早亡”风险会切断家庭收入来源，所以要买。

4.买什么类型的定期寿险

普通定期寿险：保障额度每年不变，适合保障收入损失的个人购买。因为家庭经济支柱一旦早亡，没有了工作收入，家庭成员的生活开销可能会无法维持。

减额定期寿险：保障额度会随着保单年度推移逐渐降低，适合有巨额房贷的人购买，防止因为早亡无法偿还贷款而导致房子被收回。

5.买定期寿险需要注意什么

定期寿险保障很简单，一般不会有太多坑，主要关注2点即可：

第1：价格要便宜。不同保险公司，相同保障的定期寿险价格差异巨大，建议选择性价比高的产品投保。

第2：关注免责条款。免责条款是指在哪些情况下发生身故不赔钱，免责条款不建议太多，一般3-4条的免责条款为宜。

四、意外险

意外险是我们最不陌生的险种，也是最便宜的险种。

1.意外险的定义

简单解释：在保险期间内，因为意外导致身故或残疾，可以获得理赔金；因为意外导致的治疗，可以获得医疗费用补偿。

2.谁需要买意外险

意外险很简单，价格也很便宜。京哥一直认为对于少儿和家庭经济支柱，意外险可以作为补充保障；老人要作为重点保障，因为老人可买的产品比较少。

3.买什么类型的意外险

认准一年期意外险，任何长期或者长期带返还保费的意外险，请直接pass。

有一个问题需要注意，如果短期意外险保障期间变换了职业工种，属于意外险的拒保工种范围，保障责任就会失效。

我看过目前网销最便宜的长期意外险产品，30岁男性，100万身故/残疾保额，保20年，交20年，价格高达570元，相比一年期产品，价格毫无竞争力。

而带返还保费的意外险就更不用提，一来缴费非常高，为了小小的意外保障完全没必要；二来未来返还的保费，对你的作用不大，折算一下收益，实属很低。

由于意外险一般对健康要求非常宽松，有的产品甚至无健康告知，所以不存在因为健康问题不可以续保的问题。

因此挑选高性价比的一年期意外险，一年一买，花费会大大减少。

4.买意外险需要注意什么

少儿和老人：重点关注医疗费用补偿保障，不建议配置仅报销社保内医疗费用的意外险。

成人：重点关注身故保障，作为家庭的经济支柱，身故会对家庭带来收入损失，所以身故保额一定要高。

五、总结

以上，关于医疗险、重疾险、定期寿险、意外险的介绍已经介绍完毕。

保障型的产品看这四大类产品即可，再无第5大类产品需要关注。

限于篇幅原因，关于产品的具体选择，京哥并没有进行分析，大家可参考公众号其他文章。

本文的目的是希望大家对保障型产品有一个宏观维度的认识，在此基础上，再来选择产品，就容易很多。

希望对大家有帮助：）