疫情致银行房贷政策全面收紧? 转变思路也可申请贷款!

对于中国人，特别是那些已经在英国漂泊多年的华人来说：有房才有家。

在外打拼，没有房子始终没有安全感，有了自己的小天地，才可以过上幸福安稳的小日子。

拼了好多年，终于等到了工资涨，可以向银行申请比较高的住房贷款时，一场疫情却打乱了千万市民的买房梦。英国有近一半计划买房的年轻人，不得不改变早已规划好的买房计划。

他们失望地从银行里走出来，感到无助和绝望。他们担心，自己很有可能在未来一两年都无法买房了。

究竟是什么阻挡了他们买房的脚步？真的就没有办法攻破了吗？

→  英国 “首次购房者” 的房产成交量呈五年最低

在英国，首次购房者一直是房地产市场最大的驱动力。他们是关键的买家群体，一直以来，占据着房产成交量最高的比例。

可是，疫情的到来，彻底改变了英国房产市场的状况。

首次购房者的成交量大幅下降，相反，已有一套或者多套房产的买家大幅增加。

英国最大房地产网站之一的 Zoopl a表示，他们发现，即便英国房地产销售量正在逐渐回暖，关键的买家群体却变成了那些资金雄厚，有一套或者多套房产的买家。

从英国电讯报这张数据图可以看出，在7月和8月的交接点，数据出现了很大的改变。首次购房者的数据明显下跌，多套房产的买家数据呈上升的趋势。

另外，房地产网站 Rightmove 的数据显示，今年8月，超过100万英镑的房屋销售数量比2019年8月的增加了一倍。而且，百万英镑的房屋在上市后63天售出，比2019年快了18天。

Zoopla 预测，2020年首次购房者的数据可能只占据英国购房的33.0%，而多套房产拥有者的比例则上升了37%。

英国卫报表示，如果数据是真实的，这也是自2015年以来，英国房地产市场首次出现的情况。

那么，是什么阻挡了首次购房者的买房计划呢？

Zoopla 的 Richard Donnell 分析，主要是由于英国金融贷款行业的放贷规则在疫情期间发生了改变，限制变得越来越多了。十分之四的首次购房者因无法贷款，不得不推迟他们的买房计划。

他们担心，假如疫情长期存在，由于持续不断的封锁计划，他们的工作和收入都无法得到保障。那么，他们很有可能在未来两三年都没法购房了。

为什么借贷会变得如此艰难呢？

→  多数借贷机构不敢提供超房产价值的90%或以上的住房贷款   

由于买房是一笔大投资，除非是资金雄厚可以全款购买，要不然，贷款是关键，市民必须通过银行借贷服务来帮助自己实现买房梦。

但是，银行或者借贷金融机构，并不是想借就能借的，住房贷款有着严格的规则。

今年，疫情打乱了正常的经济运作节奏，市民的收入也受到了很大的影响。为了规避市民还不起款的风险，借贷的规则变得更加严格。

比如说，住房贷款的额度限制了。

一般情况下，多数首次购房者买房是为了自住。想申请自住房贷款，那么，银行或者借贷金融机构一般会根据买家的资产以及年收入情况来做计算，最后判断贷款额度。不同贷方会有不同的计算方法，市民一般可以申请的最大贷款额度，不能超过房产价值的80%。当然，如果买家的条件比较好，也可以有资格获得90%的贷款额度。

打个比方，虽然丽莎的收入证明和家庭总收入证明最大贷款额度只能80%，但是丽莎的工作特别稳定，失业风险低等抗风险能力比较好，银行也是可以向丽莎提供90%以上的借贷的。

据悉，2019年，借贷超过90%的交易占了英国所有住房贷款的五分之一左右。

但是，自英国全面封锁以来，大部分金融机构提供贷款额度变得越来越谨慎，他们不再提供房产总价值90%以上的借贷了，只有少数像汇丰一样的大金融机构还保留比较大额度的贷款需求。

当然，像这样的大金融机构也有新的要求，假如您要借贷的额度大，那么，您就必须要有担保人，或者有其他房产做抵押，又或者非常稳定，并且不受疫情影响的职业来证明您是有资金偿还的。

有数据显示，向银行成功申请到90%住房贷款的交易数量从3月初的779单下降到现在的45单。

此外，借贷利率也不断走高。

过去6个月，两年期固定利率抵押贷款的平均利息增加了0.1%，而借出90%房屋价值贷款的利率则上升了近1%，平均为3.53%。

金融信息集团 Money facts 称，自3月初以来，住房抵押贷款的交易数量从5222笔下降到现在的2338笔，而大部分无法获得贷款申请的都是首次购房的买家。

由于借贷规则越来越严格以及借贷机构要重新审视他们的背景，他们无法实现买房梦。

→  如何改变现状？

不少市民们担心了，真的只有富裕的人群才可以有资格在英国买房，普通购房者的买房梦会变得越来越艰难了吗？

Zoopla 分析，虽然借贷机构对贷款者的谨慎严格的态度将会一直持续到明年，但是，市民们也不需要太惊慌。

丽莎也认为，首次购房的莎粉们可以先把购房计划缓缓，只不过，从现在开始就要做好充足的准备，增加获得抵押贷款的机会。

首先，增加存款。如果莎粉们已经把买房的计划推出到明年了，那么现在就要开始抓紧机会，尝试每个月都给自己留下足够的存款。在经济允许的情况下，尽量按照向银行借贷85%（包括在政府helpto buy项目下可能贷下的款项）可能的目标来做储存计划。

第二，提高信用评分。根据Zoopla以及Rightmove 的房产专家分析，市民们可以通过提高信用评分来增加获得抵押贷款资格的机会。

比如，平时多花时间来看看信用报告，以确保自己的信用报告是否准确，如果可能的话，采取简单的步骤来改进自己的信用报告。比如，每月全额还清信用卡，并确保及时结清所有账单。

第三：尽量削减开支。一般来说，贷款人是否可以被批准抵押贷款，跟“是否负担得起”有着很大的关系。假如，您每个月花的钱都超出了你的工资了。那么，谁还敢抵押给您。

所以说，消减开支，在收入范围内，你的支出越低，那么接受抵押贷款的机会就更多了。贷款人在评估抵押贷款申请时，都会查看3到6个月的银行对账单，因此要提前做好规划。

第四，如果必须一定要马上买房，您也可以尝试问问父母或者亲人，是否可以一次性借一笔钱给您，看看是否可以帮助您有资格申请85%的贷款。目前，很多金融机构也是可以提供80%-85%贷款额的。

第五：也可以考虑做Buy To Let的借贷计划。和自住贷款不同，英国的银行对房屋投资（Buy To Let ）的贷款有不一样的要求，比如，贷款会根据房产自身能产生的月租有关。一般情况下，银行进行的压力测试会假设利率为5%，要求月租金收入要高于月还款额的25%。您可以自行算一算，最初看中的房产是否可以做这样的借贷。

不过需要指出的是，Buy To Let 名下的贷款是属于商业性质的贷款，利率要比自住房的贷款利率高很多。

当然，以上说的只是最基本的建议。如果，您真的遇到了购房借贷的难题，丽莎建议您最好找专门人士跟您具体分析。

另外，丽莎要提醒您，由于英国买房耗时比较长，如果您是首次购房者，并且马上有买房计划的，现在就要找律师了。

我们也愿意给您帮助，看看如何给您做做好的买房方案。