小保险公司，靠谱？倒闭？4条信息点告诉你全部困惑
文| 南生第 10 篇分享
我们买保险，针对没有听说的保险公司，大多数人会有两大顾虑：
顾虑一：保险“小公司”靠谱吗？安全吗？理赔难吗？
顾虑二：保险“小公司”倒闭了，我买的保单怎么办？
你是否常听到：“买保险就买'大公司’，大品牌，有保障。”
那什么样的保险公司是“大公司”、“小公司”呢？评判标准是什么？还是因为我从来没有听说过这家保险公司，就打上“小公司”标签。今天，我们来聊聊这个话题，买保险产品，保险公司是不是我重点考量的主要因素之一。
一、保险公司的成立
保险公司是否靠谱？理赔是否有难度？我最担心的保单处理问题。这些你关心的问题，我从保险公司成立、到经营、到银保监会监管角度，来细细分析。等你看到最后，我想你心中肯定有一个答案。
问题的展开，需要借助《中华人民共和国保险法》，以下简称《保险法》。还有我国的金融监管体系：一行两会，是指中国人民银行、证监会、银保监会。《保险法》可以保障消费者的权益，银保监会就是监督机构。
1、保险公司经营牌照获取难
成立一家保险公司，不是有钱能解决的问题，还必须要拿到保险牌照。保险牌照有多难申请，据不完全统计，从2015年至今，许多上市公司想入局保险行业，筹建申请保险牌照，但银保监会合并后的这两年，整个保险牌照审批几乎陷入停滞状态。
2015年，各路资本欲发起在申请的寿险公司共51家，仅批复了1家寿险牌照，中华联合寿险公司；
2019年，同样仅仅批复了1家养老险牌照，恒安标准养老保险有限公司。
从2019年截至至今仍为零批筹，于是越来越多发起设立保险公司的上市公司萌生退意。想入局保险行业的，不乏有我们熟知的百度、京东，但都没有获得自己的保险牌照。最后，百度通过收购获得保险经纪牌照，京东入股安联财险获得保险牌照。
上面只是申请条件，银保监会就砍掉一大部分申请者。我们再来看《保险法》对保险公司的要求，我们称之为“十大安全机制”。
2、保险公司设立条件和注册资本有要求
1）十大安全机制一：保险公司的设立条件
《保险法》第六十八条规定，设立保险公司应当具备下列条件：
（一）主要股东具有持续盈利能力，信誉良好，最近三年内无重大违法违规记录，净资产不低于人民币二亿元；
（二）有符合本法和《中华人民共和国公司法》规定的章程；
（三）有符合本法规定的注册资本；
（四）有具备任职专业知识和业务工作经验的董事、监事和高级管理人员；
（五）有健全的组织机构和管理制度；
（六）有符合要求的营业场所和与经营业务有关的其他设施；
（七）法律、行政法规和国务院保险监督管理机构规定的其他条件。
想要申请成为保险公司，银保监会会严格审查公司是否有持续盈利能力、股东背景、重大违法违规记录和净资产，同时管理层还需要具备专业人士等等...
2）十大安全机制二：保险公司的注册资本
《保险法》第六十九条规定，设立保险公司，其注册资本的最低限额为人民币二亿元。
国务院保险监督管理机构根据保险公司的业务范围、经营规模，可以调整其注册资本的最低限额，但不得低于本条第一款规定的限额。保险公司的注册资本必须为实缴货币资本。
实缴货币资本2亿，是实打实的现金，换个角度看，我们没有听说过的保险公司，不等于就是“小公司”。
不像我们所熟知的，想要成立一家公司，直接去工商局申请注册营业执照，成立要求、办理手续也比较简单。但是想成立一家保险公司，保险经营牌照是硬标准，设立条件、注册资本是硬实力。
二、保险公司的经营
保险公司如何经营？我们作为消费者，不去关心，那哪些方面我们需要了解的呢？主要有3方面。
1、保险公司派系
了解这个，是让我们知道，目前我们所接触到的保险公司，会从哪个渠道知道的。
1）传统品牌保险公司
这类保险公司，我们接触的最多，也非常熟悉，借助庞大的保险代理人队伍，开展线下保险业务，如中国平安、中国人寿、新华人寿、泰康人寿、太平洋人寿等。
公司股东实力强、注册资金大、投入广告费用多、代理人队伍庞大、线下网点多，我们自然而然就听得多了，也打上了“大公司”的标签。
2）中外合资或银行背景保险公司
这类保险公司，外资股东实力非常厉害且历史悠久，都是世界500强企业，或是有银行背景参与的保险公司。
同方全球人寿，外资方为荷兰全球人寿保险集团（Aegon），历史可以追溯到150多年前，2020年世界五百强排名124。
中英人寿，外资方为英国英杰华集团（Aviva），成立于1696年，历史可以追溯到325年前，2020年世界五百强排名88。
工银安盛人寿，中方股东为工商银行、中国五矿集团，外资方为法国安盛集团（AXA），成立于1816年，同样有205年的历史，2020年世界五百强排名34。
这些外资方保险公司集团，业务遍布世界各地，在保险行业这样称呼Ta们，大到不能倒闭的保险公司。
3）新兴“互联网+”保险公司
这类保险公司，是后起之秀，没有外资方加持，又不是大品牌公司，又没有庞大的代理人销售队伍，于是在经营策略方向上侧重于线上发展，即我们称呼的“互联网+”保险，产品主打性价比，通过保险经纪公司、互联网保险平台、保险经纪人来销售产品。
华贵人寿，主打“华贵大麦”系列的定期寿险。
众安保险，主打“尊享e生”系列的百万医疗险。
这类保险公司，在广告宣传方面没有重金投入宣传，周边也没有网点，若不是因为买保险主动去了解，压根没有听说过这些保险公司，也就打上“小公司”标签。
2、理赔服务
“大公司”线下代理人会重点强调公司品牌、线下网点多、服务好、理赔更容易，然后告诉你“小公司”理赔服务差、保险公司倒闭的片面说法。而作为消费者的我们，没有仔细去了解这方面，非常容易造成销售误导。
我们买的保险，出险后能不能顺利理赔？和在哪家保险公司买的产品，没有任何关系。那和什么有关系，认真看，说不定哪天你就用到了哦。
1）健康告知
这个真的真的非常重要，大家务必重视，我看过很多拒赔案例，就是因为投保前没有做好健康告知，导致保险公司拒赔。
健康告知，就是我们在投保一款产品的时候，会针对我们的身体健康状况做问询，问到的必须如实告知，后期出险了且符合条款规定的，保险公司没有任何理赔拒赔的。
也就是说，你买的保险产品，能不能赔？和保险条款有关，至于是在哪家保险公司买的，没有多大关系。千万不要再相信那些买保险不需要告知的保险代理人了，不然钱花出去了，还给自己埋坑。
2）除外责任
除外责任，又称责任免除，我们购买的保险，在保险条款中会有这样的一系列描述，明文列举出保险公司不负赔偿责任的范围。当发生这些免责范围内的事件时，即使你出险了，也得不到理赔的。这一点我们在购买保险时，务必知道购买的产品除外责任有哪些。
比如就医医院要求、酒驾、既往症等，只有我们购买保险前提前了解这些，有些情况后期是可以避免发生的，导致保险公司不理赔的。想知道你买的保险有什么除外责任，@保险经纪人吴南生。
3）出险理赔动作
买的产品做好了健康告知，也知道了除外责任情况，出险了就一定能理赔了吗？不一定。
保险主要分重疾险、医疗险、意外险、寿险和年金险5大类保障。我们要清楚了解各个险种的保障责任和功能作用。针对不同人群，4大基础保障是否购买齐全？做到风险全部覆盖。
你买了重疾险，不能哪天脚扭伤了，找保险公司理赔，试问能理赔到吗？不能，但可以通过意外险来理赔。也就是说出险后，我们要知道用什么险种来理赔，不是该险种保障范围的，是不能理赔的。你不能把家里的冰箱当空调用，一样的道理。
--网上理赔会不会很麻烦？
目前大多数公司，都开通了线上理赔通道，针对小额理赔案件，部分保险公司可以做到当天获得理赔款。线上理赔，和我们当地是否有网点？是否有服务人员？都不影响我们的理赔进度。
--网上理赔进度会不会很慢？
无论是线上还是线下的理赔，理赔时效都是受到《中华人民共和国保险法》约束的，我们不需要担心，只是时间早和晚的问题。
《保险法》第二十三条
保险人收到被保险人或者受益人的赔偿或者给付保险金的请求后，应当及时作出核定；情形复杂的，应当在三十日内作出核定，但合同另有约定的除外。保险人应当将核定结果通知被保险人或者受益人；对属于保险责任的，在与被保险人或者受益人达成赔偿或者给付保险金的协议后十日内，履行赔偿或者给付保险金义务。保险合同对赔偿或者给付保险金的期限有约定的，保险人应当按照约定履行赔偿或者给付保险金义务。
注意两个时间点，30日和10日，保险公司收齐理赔资料的30天内，必须审核完并且给出答复，若是确定符合理赔的，必须要求10日内打款给你。
《保险法》第二十四条
保险人依照本法第二十三条的规定作出核定后，对不属于保险责任的，应当自作出核定之日起三日内向被保险人或者受益人发出拒绝赔偿或者拒绝给付保险金通知书，并说明理由。
注意时间点3日内，不满足理赔条件的，3天内要告知你，并说明拒赔理由。
影响理赔进度的因素有3点，是否符合保险条款理赔？是否收齐理赔资料？理赔金额是小金额案件还是大金额案件？小金额案件审核无误后一般非常快的，大金额案件，可能会涉及到理赔调查和调查面访，收集有关信息看是否有骗保行为？或不符合理赔情况。
大金额理赔案件的调查，只要投保前做好如实告知，就不用担心，只是过程比较长一点、麻烦一点。
--那出险后，如何快速获得理赔？
和你的配合有一定关系。做好3个动作，首先向保险公司报案，然后收集提交资料，最后等保险公司审核通过、打款。至于如何报案？如何收集资料？如何争取到最大的权益？就需要一位靠谱的、负责的保险经纪人协助你了。
总之，不管我们买的产品是“大公司”还是“小公司”，或者线下购买还是线上购买，只要做好如实告知，符合理赔条款，都不会影响我们理赔。
三、银保监会的监管
保险公司的经营，开发一款新的保险产品，都是需要报备银保监会的，同时时刻受到银保监会的监管，从而保障消费者的权益。
1、“偿二代”监管体系
所谓“偿二代”，全称为“中国风险导向的偿付能力体系”简称C-ROSS，是指我国第二代偿付能力监管制度体系，于2016年正式实施。
“偿二代”分为定量资本要求、定性监管要求以及市场约束机制三个维度，也被称为“三支柱”。“三支柱”的确立能够更加全面地评价保险行业的经营风险，对其未来的业务发展也能起到明确的引导作用。
“偿二代”的实施，构建了一套与美国RBC、欧盟SolvencyⅡ三足鼎立且具备中国特色的监管制度体系，强化了我国针对保险公司的监管能力及监管科学性、全面性。
2021年1月，银保监会正式发布《保险公司偿付能力管理规定》，计划今年上半年发布偿二代二期工程20项监管规则，推动保险业高质量发展。
这个看起来比较难理解，从风险控制角度看，中国对保险行业的监管措施，处于世界领先定位的，不管是“大公司”还是“小公司”，都是一样的监管要求。
2、银保监会监管机制
如何去落实监管机制呢？《保险法》制定法律条文，监管机构监管，主要有6条安全机制，这里我就不全部展开来讨论了。
1）十大安全机制之四：责任准备金制度
《保险法》第九十八条规定
保险公司应当根据保障被保险人利益、保证偿付能力的原则，提取各项责任准备金。保险公司提取和结转责任准备金的具体办法，由国务院保险监督管理机构制定。
保险责任准备金，指保险公司为了承担未到期责任和处理未决赔款而从保险费收入中提存的一种资金准备。也就是说保险公司收取的保费，有一部分作为保险责任准备金，作为履行赔偿款。
2）十大安全机制之六：偿付能力监管
《保险法》第一百零一条规定
保险公司应当具有与其业务规模和风险程度相适应的最低偿付能力。保险公司的认可资产减去认可负债的差额不得低于国务院保险监督管理机构规定的数额；低于规定数额的，应当按照国务院保险监督管理机构的要求采取相应措施达到规定的数额。
偿付能力，指保险公司对保单持有人履行赔付义务的能力。有三个指标参考：核心偿付能力充足率、综合偿付能力充足率、风险综合评级。
这三个指标在银保监会官网或保险公司官网上都能查到，当保险公司偿付能力不足时，银保监会会要求保险公司提出整改措施，直到符合最低偿付能力额度要求，否则会限制保险公司一系列措施，如限制业务范围、增设分支机构等。
三个指标具体要求：
核心偿付能力充足率：核心资本与最低资本的比值，衡量保险公司高质量资本的充足状况，不得低于50%。
综合偿付能力充足率：实际资本与最低资本的比值，衡量保险公司资本的总体充足状况，不得低于100%。
风险综合评级：衡量保险公司总体偿付能力风险的大小，不得低于B类。
这三个指标是动态变化的，作为消费者，我们只要了解知道就好，保险公司触发了偿付能力指标，银保监会就已经要求保险公司做出整改措施了，防范风险的发生，对我们持有的保单不会造成影响。
3）十大安全机制之七：再保险机制
《保险法》第一百零三条规定
保险公司对每一危险单位，即对一次保险事故可能造成的最大损失范围所承担的责任，不得超过其实有资本金加公积金总和的百分之十；超过的部分应当办理再保险。保险公司对危险单位的划分应当符合国务院保险监督管理机构的规定。
《保险法》第一百零五条规定
保险公司应当按照国务院保险监督管理机构的规定办理再保险，并审慎选择再保险接受人。
再保险，又称分保，在原保险合同基础上，签订分保合同，承保的部分风险和责任。简单理解就是保险公司也会在其他保险公司买保险，降低风险损失，一般出现大额保单上。
3、银保监会监管案例
说了这么多法律上的专业术语，你肯定看蒙了，那中国到目前为止，是否出现保险公司经营不善或触发监管，银保监会干预的情况？还真有，我们一起来看看，我们的保单是否受到影响？
1）新华人寿，董事长关国亮挪用资金130亿
2007年11月20日，保监会公告称：新华人寿原董事长关国亮因涉嫌违规挪用资金130亿，被移送司法机关处理。
2007年5月18日，保监会首次动用保险保障基金接管新华人寿，以27.88亿元购买新华人寿股权，占新华人寿股权的38.815%，位居第一大股东。
2009年11月，保险保障基金“功成身退”，将新华人寿持有的38.815%股份一次性转让给汇金，交易金额为40亿，新华人寿成为国有控股公司。此次交易，保险保障基金从中获利12.5亿。
2）中华联合财险，巨亏64亿
2007年，根据《中国保险年鉴》披露的数据，中华联合巨亏64亿元。
2009年5月，新疆兵团将其所持有的61%中华联合的股权交由保监会托管，保监会开始介入中华联合保险。
2012年3月，保险保障基金再度斥60亿巨资增持中华联合财产股权，持股比例上升至91.49%。
2015年12月底，保险保障基金功成身退，以144.05亿元成功转让持有的中华联合60亿股股份。此次交易，保险保障基金盈利84亿元。
3）安邦保险，董事长吴小晖集资诈骗652亿
2004年9月，上汽集团和中石化等七家企业共同投资成立安邦财险，注册资本金5亿。
2013年安邦集团保费收入200亿，而到了2016年安邦集团保费收入已经达到5000亿，首次跻身行业前三，远超新华、泰康等老牌公司。此时，安邦集团资产规模接近2万亿，正值巅峰。
2016年，由于监管政策从宽松转向严格，同时保险业实行“偿二代”监管体系。安邦这种靠大量销售中短期投资型保险发家的公司，偿付能力严重不足的问题逐渐被暴露。
2018年2月23日，保监会发布公告，安邦集团董事长吴小晖因涉嫌经济犯罪，被依法提起公诉。同时对安邦集团实施接管，接管期限为一年。
2019年6月25日，保险保障基金公司、中国石油化工集团有限公司、上海汽车工业（集团）总公司共同出资设立大家保险集团有限责任公司。大家保险集团承接过去安邦合规的业务和优质资产，吸引战略投资者，为日后保险保障基金退出做好铺垫。同时，安邦集团将依法被注销，退出历史舞台。
4）总结
三家保险都曾经被银保监会接管过，但保单持有人的保险合同利益都没有受到任何影响。至于我们担心保险公司会不会倒闭这个话题，保险公司倒闭了我的保单怎么办的处理问题，我想大家心里应该有答案了吧。
只要保险公司在经营上，出现不符合监管要求的情况，银保监都会立刻要求保险公司提出整改动作，事情严重的直接接管，“苗头”都掐灭了，要出现最严重的倒闭情况，这个概率太小了。可以说买保险比在银行存款还要安全，在银行存款超过50万，若银行倒闭了，存款保险支付的限额只有50万元。
四、你眼中的保险“小公司”
没有买过保险，提前保险公司，或许你只会想到中国平安、中国人寿、太平洋、友邦、泰康等，也认为Ta们才是“大公司”。
从中国保险行业协会官网可以了解到，截至2020年12月31日保险业协会共有会员339家。其中：保险集团（控股）公司13家，财产保险公司85家，人身保险公司89家，再保险公司13家，资产管理公司15家，保险中介机构62家，地方保险协会（含中介协会）45家，保险相关机构17家。
作为保险从业者，也数不出所有保险公司名字，何况是我们普通消费者。
1、保险理赔数据
我们买的保险，后期出险了能不能赔付，和“大公司”、“小公司”有直接影响吗？完全没有。每年各家保险公司都会公布上一年的理赔年报，我汇总整理了2020年15家保险公司的理赔数据，供大家参考。
从理赔数据上看，我们可以看出3个结论：
1）大部分客户都能获得理赔
我们经常听人家说，买保险容易，理赔难。但从理赔数据上看，保险公司理赔获赔率能达到98%以上，剩下3%左右不能理赔的人群，我想大多是在投保前没有做好如实告知，或者不符合保险责任。
保险公司拒赔，这类新闻才会有热点，事件也容易发酵，没有了解具体情况，就直接说“保险是骗人的”，人传人传多了就相信了。但是，我们很少看到获赔的保险新闻事件，你有看到买了保险到处告诉人家我拿到了理赔款了，除非是身边的人理赔了，才真正相信，原来买保险真的能理赔的。
用一句不恰当的比喻：狗咬人不是新闻，人咬狗才是新闻。投保前做好如实告知，符合保险责任的，保险公司没有理由拒赔。
2）保险公司的赔付速度差别不大
在理赔速度上，大部分保险公司赔付时间在1-2天，小额案件线上理赔，甚至几小时能完成。影响理赔速度的，如大额理赔案件、、大额理赔案件调查、买的保险刚过等待期就出险、提交全部理赔资料等因素，都会影响理赔进度。
况且《保险法》第23、24条明确规定，保险公司收齐理赔资料的30天内，必须审核完并且给出答复，若是确定符合理赔的，必须要求10日内打款给你。若是不满足理赔条件的，3天内要告知你，并说明拒赔理由。
3）保险能不能赔付，和“大公司”、“小公司”没有关系
从理赔数据上看，“大公司”并没有绝对理赔优势，“小公司”也没有更慢更严格。各家公司的获赔率、理赔时效都差不太多，理赔金额多少是和公司业务量挂钩的，和理赔服务没有太直接的关系。
保险能不能赔付，还是看我们购买的保险条款内容，和保险公司大小没有多大关系。
五、写到最后
作为消费者，我们买一款2000左右的家电产品，会优先选择大品牌的产品，服务也要好，品牌加持增加信任感。但保险产品却不一样，一款产品能在市场销售，必须经过银保监会的报备，保险公司还要时刻受到监管。我们买保险借鉴买家电产品的思维，并不一定适用。
所以文章开头提到的，保险“小公司”靠谱吗？安全吗？理赔难吗？保险“小公司”倒闭了，我买的保单怎么办？我想大多数人都有这样的顾虑，不单单是你一个。
每一家保险公司的经营理念和市场营销策略不同，“大公司”有品牌知名度了，但由于线下网点多，每年广告投入大，这些成本只能平摊到产品保费上，最后有用户买单。所以我们会看到这样的情况，“大公司”的保险产品普遍保障责任一般，价格偏贵。
而对于保险“小公司”而言，基本没有布局线下网点，为了赢得市场和客户，开发出超高性价比产品，且价格还非常友好。
我从保险公司成立、到经营、到监管、到理赔数据，去佐证保险“小公司”担心的问题，看完这篇文章，你还会有顾虑担忧吗？
南生寄语：
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