6月保险市场真不冷，额外赠送50%重疾保额，一下打破了重疾险的天花板！
6月的重疾险市场只能用酷热来形容，高性价产品频出，三木写测评文章都快写吐了，已上市的重疾险有：光大永明嘉多保、光大永明超级玛丽、海保超级玛丽、昆仑健康保2.0、产品新升级的有：弘康哆啦A保升级版、备哆分1号升级版等。
高性价的热点本已经打得不可开交，长生人寿本已拥有不分组多次赔的重疾险标杆产品长生福优加，又加入到分组重疾的混战中来，别的产品头10年赠送20%保额、30%保额、长生人寿直接赠送50%保额，这赠送力度真是空前强大。
这款产品就是今天将要测评的长生桐心守护重大疾病保险，是骡子是马，值得大家购买吗？三木决定拉出来遛遛。还是老套路，三木将从如下3方面进行综合测评。
l 产品基本信息
l 竞品对比分析
l 产品亮点与投保建议
01
产品基本信息
1、产品脑图
▲从脑图看，长生桐心守护是一款重疾分组2次赔付，附加中症、轻症多次赔付的储蓄型重疾险（身故赔保额）。
100种重疾分2组赔2次+20种中症不分组50%保额赔2次+40种轻症不分组30%保额赔5次+身故赔保额，自带被保人重疾/中症/轻症保费豁免。
赠送项：
保单生效前10年，首次罹患重疾额外赠送50%保额（无年龄限制）。
可选项：
1) 投保人身故/全残/重症/轻症/豁免未交保费。
2) 恶性肿瘤2次赔付，间隔期3年，包含癌症复发、转移、持续、新发，赔100%保额。
投保要求：
保险期间为终身，投保职业宽松，仅限高风险竞赛和运动，最长交费期限为20年，投保年龄为30天-50周岁，适合少儿和成人投保，也支持智能核保。
2、保险公司介绍
长生人寿保险有限公司成立于2003年9月，是中国首家获准开业的中日合资寿险公司。公司由中国长城资产管理股份有限公司、日本生命保险相互会社和长城国富置业有限公司共同合资经营，2015年7月经中国保监会批准，公司注册资本金增至21.67亿元人民币（中国长城资产持股51%，日本生命持股30%，长城国富持股19%）。目前公司已在上海、浙江、江苏、北京、四川、山东等地区开展各类个人和团体保险业务。
02
竞品对比
1、竞品对比分析
▲从上图看，表中的保费计算的仅是基础保费，只算了重疾+轻症+中症+身故的保费，没有附加其他保险责任的保费。
从基础保费看，长生桐心守护重疾的保费比复星备哆分1号和光大永明嘉多保稍贵，比弘康哆啦A保旗舰版和天安健康源2019要稍便宜，单从费率上论，长生桐心守护并不占优。但加上头10年额外赠送50%保额，那性价比立刻显示出来了。
表中6款产品，有4款产品重疾赔付上都有赠送，让我们进行一个对比：
▲从上图看，各个产品都有自身特色，嘉多保和桐心守护比较接近，但是嘉多保只赠送了20%保额，且理赔时年龄必须是50岁之前，桐心守护赠送50%保额，并无年龄限制，这点上桐心守护要优秀很多。
2、重疾分组情况
▲从分组对比图看，所有重疾恶性肿瘤单独一组，最好的是弘康哆啦A保旗舰版，6种高发重疾被分在了不同5组，长生桐心守护分2组赔2次算是最差的，处于劣势，其他的6种高发重疾被分在了不同4组，旗鼓相当。
3、中症/轻症责任
评价重疾险的另一重要指标：中症、轻症的责任，中症、轻症保障是否优秀，应该要重点看3个要素：数量、赔付次数、赔付额度、高发轻症的覆盖率。
长生桐心守护中症、轻症合计60种，中症按照50%赔2次，轻症按照30%赔5次可以称得上处于中上水平，但稍差于天安健康源2019增强版。
中症、轻症还有一项重要指标是，看25种高发重疾对应轻症的涵盖率。
▲从上图看，长生桐心守护在最高发6种重疾对应轻症上做到了全覆盖，冠状动脉介入手术（非开胸）和微创冠状动脉手术两项都涵盖，优于备哆分1号。
在其余高发重疾对应的中症和轻症责任上，长生桐心守护依然做得不错。
综上，长生桐心守护从产品性价比和公司品牌知名度上论，称得上是目前市场同类产品优秀者。
03
产品亮点与投保建议
通过上面基本情况介绍和竞品对比分析，三木把长生桐心守护重疾的亮点和不足归纳如下：
1、产品亮点
1) 额外赠送高保额
前10年首次重疾，额外赠送50%保额是目前同类赠送最优秀的，没有之一。
2) 恶性肿瘤2次赔付
可附加恶性肿瘤多次赔付，间隔期3年，包含癌症复发、转移、持续、新发，每次赔100%保额非常实在。
3) 桐心守护轻症、中症赔付后保单现金价值不受影响。
4) 投保职业宽松，利于高危职业人员投保，支持智能核保，方便非健康体人员投保。
2、产品不足
5) 重疾仅分为2组，虽恶性肿瘤单独一组，但相较其他产品还是显得不足。
6) 最长交费年限20年，如果能增加到30年那就完美了。
2、投保建议
赠送保额较多，适合家庭经济支柱投保，能在最重要的时期拥有更高的保障。
可附加投保人豁免，适合夫妻间互保，或大人给小孩子投保也可。
三木总结
长生桐心守护重大疾病保险可以说是一款优点和缺点都比较明显的分组多次赔付重疾险。在费率上虽无多少竞争优势，但非常适合追求高保额的朋友投保，假如买50万保额，首次重疾就可赔75万，相当给力。
如果追求多次赔付的概率，长生桐心守护显然不占优势，可以考虑购买光大永明嘉多保或天安健康源2019增强版等。
三木认为，保险配置要结合自身的实际情况，包括健康状况、经济条件、被保人年龄等诸多要素，重疾险的产品形态非常多，消费型、储蓄型、返还型、单次赔、多次赔等，挑选一款适合自己的就是最佳选择。
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