2020版新款重疾险上市了，有亮点但惊喜不足

2021年1月31日之前，所有旧定义的重疾险必须下线，这是银保监的硬指标。

考虑到新版重疾险把Ⅰ期甲状腺癌踢到了轻症理赔，且轻症的赔付额度最高不超过30%保额，因此，部分敏感的投保人紧紧抓住了最后的上车机会。

但也有纠结者，他们想看看新版重疾险的样子，好下定决心上车还是等下一趟。

目前来看，各大保险公司比较慎重，并无什么新品上市。

这次，和谐健康保险公司走在了前面，近期推出了一款新品“福满一生”重疾险。

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福满一生介绍

我把福满一生的基本情况概括为一张脑图，那就是重疾1次赔付+中症2次赔付+轻症3次赔付+被保人豁免+恶性肿瘤和高发心脑重疾2次赔付+可选身故责任。

孩子和成人都可以购买，最大购买年龄为65周岁，但高危职业人群不能购买。

虽然可以给孩子买，但我并不推荐，我认为，给孩子买重疾险要重点抓住两点。

其一，孩子患重疾的治愈率远远高于成年人，且保险期限很长，建议首选重疾多次赔付的产品。

其二，孩子高发特疾最好是200%保额赔付，目前很多重疾险已经做到。

福满一生有个亮点确实值得关注，心脑血管重疾可以2次120%保额赔付，且心脑特疾的范围很广，如下疾病都在保障范围之内。

考虑到国内心脑血管高发，随年龄增长，发病率急剧增大，而医疗技术进步，心脏搭桥等手术很平常，治疗效果也不错，但此类疾病不可逆，2次发病的概率很大，如果附加这项保障，实用性很强。

从保障整体看，福满一生保障很全面，且身故责任可选，保费弹性空间大，满足不同保费预算的人群。

如果用一句话总结福满一生重疾险，那就是，“有亮点无惊喜”！

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与达尔文3号对比

信泰达尔文3号，是一款网红互联网重疾险，具体保障汇总如下：

两款产品对比，保障是极其类似的，但达尔文总体上还是具有一定的优势，比如：

1、达尔文3号用的是老条款，在信泰承诺择优理赔的条件下，达尔文3号具有条款优势，至少Ⅰ期甲状腺癌可以按照重疾赔偿，而福满一生只能按照轻症赔偿。

2、达尔文3号轻症赔45%保额，比福满一生高了15个百分点，如果以买50万保额为例，那么就能多赔7.5万元。

3、达尔文3号高发轻症、中症可以2次赔付，而福满一生并没有。

如果把两者的保障用表进行一对一的比较，明显看出福满一生除了心脑血管特疾比达尔文3号数量更多，其他都处下风。

从对比图的费率看，福满一生保障稍差些，但保费反而要贵不少，如果你是投保人，我想你更加愿意选择达尔文3号。

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形势比较明朗，重疾险最后一趟车值得搭

目前，从保险公司态度看，新版重疾险的保费并没打算降，且也没有降价的苗头。

部分观望者认为，Ⅰ期甲状腺癌是各大保险公司理赔的高发病种，把这项踢到轻症，赔款会少很多，保险公司理应降价。

但仔细想想，其实不然。因为重疾险都带轻症豁免保费，轻症赔完保单继续有效。

先举个例子：

假设Z先生同时买了达尔文3号和福满一生重疾各30万保额，选购了身故责任，没有选购恶性肿瘤和心脑血管重疾2次赔付。在保单满第5年后，Z先生患Ⅰ期甲状腺癌。

1、达尔文3号理赔规则：

保险公司一次性赔偿Z先生48万元（按180%保额），保险合同终止。

2、福满一生理赔规则：

保险公司一次性性赔偿Z先生轻症保险金9万元（按30%保额），同时豁免未交保费，保险合同继续有效。

从两者理赔规则看，买福满一生虽然赔款少，但合同没有终止，未来几十年的重疾保障仍在，Z先生保不准还会拿到重疾保险金和轻、中症保险金，最差的结果，身故金的30万还是有保障的。

综上理赔规则，新版重疾险保费降价的逻辑好像也不是很充分，也能理解福满一生保费为啥更贵些。

三木认为，纠结和观望并不能带来好的预期，再加上意外和疾病无法预知，如果计划近期买重疾险，最后这趟车确实值得一搭。

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