个人手机银行对比分析：竞争更加“精细化”

移动支付网消息：作为技术密集型产业，技术发展对银行业的影响可以说是天翻地覆式的。

近些年，技术发展为用户享受金融服务创造了更便捷的方式，用户可以在银行外接触到各种金融服务，银行传统的提供金融服务的渠道——线下网点也不再是银行的主要渠道。因此，银行服务纷纷走出银行，通过多种方式，融入线上生态、移动生态等多种渠道，靠近用户。

在这些渠道中，手机银行是最重要的渠道之一。毕竟，移动化的服务方式可以带来更便捷舒适的用户体验，移动渠道中，手机银行是银行自有的渠道，对银行具有其他移动渠道不可替代的价值。

那么，今年上半年，各银行手机银行的表现如何呢，移动支付网对多家银行的数据进行整理。

个人手机银行为“标配”，强调客户运营、扩大优势

对比这些银行的表现情况，可见，个人手机银行几乎已经成为银行“标配”，但许多银行都没有组建企业手机银行。

与此相匹配的是，银行个人业务数字化程度一向高于企业业务，银行对个人业务移动渠道的布局也开始得更早。

对比同时披露了个人手机银行、企业手机银行的数据，很明显，企业手机银行用户总数增长、月活增长整体上都比个人手机银行快。这或许与企业业务数字化程度较低，在这一领域的移动渠道上，银行之间的竞争相对较低，要取得成效相对容易。

鉴于企业手机银行的信息披露较少，下述将主要对比个人手机银行业务的表现情况。

在个人手机银行上，银行具有一些共同点。

一方面在于加大对客户的深度运营，避免用户“跳出”本银行渠道，选择其他银行，从而流失用户。

这主要通过财富管理等方式进行。

比如，交行就强调“打造财富金融业务特色”，打造“大财富—大资管—大投行”全链条一体化经营体系。这可以提高其对老年等客群的服务能力，也可以增大其对客户的全链路服务能力；招行打造理财重点产品，完善理财客户服务体系，上半年发布的“招商银行App 9.0版本”推出财富全旅程陪伴服务。

另一方面，银行也将自身优势融入手机银行，扩大其手机银行渠道在同业中的竞争优势。

比如，中行通过多种方式，提高手机银行境外服务能力，而境外服务一向是其优势领域，其具体举措包括：拓展境外服务范围，关注手机银行覆盖境外机构数量、支持的语言类别、服务范围等，新增在线自助注册手机银行、英国特色电子对账单、在线开户等功能。

再如，邮储银行在手机银行引入中国集邮、报刊订阅、邮政文创等邮政服务功能，提高差异化优势。

在场景、客群选择上，银行的选择则各具特点。

个人手机银行客群选择的“人间百态”

银行设立个人手机银行在于为个人用户提供金融服务，满足这部分用户移动化的金融需求。在经营策略上，除了最基础的支付、转账的金融服务，银行近几年最主要的布局之一在于打造覆盖多种场景的线上生态，促进用户在多种生活场景下选择本行手机银行。

从这个角度来看，特定客群背后往往具有特定的生活场景，银行的客群选择与场景、生态策略具有明显的联系。

而在客群选择上，银行的选择可以说是“人间百态”。

工行针对老年客户上线幸福生活版“客服中心”；针对小微客户推出普惠专版；面向县域重点市场，其早已推出手机银行美好家园版，随后又在这一版本上线了“云网点”“云工作室”，进一步延伸服务触点。

农行面向县域客户，推出掌银“乡村版”，增加惠农理财、惠农e贷、惠农通服务点等专属服务频道；面向老年客户，推出掌银“大字版”，放大页面展示、精简服务功能、优化交易流程。

中行手机银行围绕信用卡、私人银行、养老等重点客群，新增信用卡频道、私人银行专区、“岁悦长情”版等专属服务。根据此前的信息，2020年，中行手机银行推出跨境、教育、运动、银发四大特色专区，聚合场景及其相关服务，提供一站式金融和生活服务。可以说，中行在手机银行客群管理上，具有一定的延续性，其手机银行渠道对于老年客群的重视从去年延伸至今年，同时，其客群管理也有所变动，今年其强调的私人银行等客群此前没有提及。

中信银行上半年快速上线了手机银行“军人版”，实现“1+6”多客群版本体系，覆盖出国金融、老年、私行、小微、外籍、军人。其中，军人客群为今年上半年新增的客群。

类似种种，不一而足。

事实上，手机银行作为银行数字化转型“排头兵”之一，银行客群选择背后可以体现银行经营策略、重点的变化。因此，可以从手机银行客群选择上一窥银行数字化的策略变化。

今年上半年，银行在手机银行客群的选择上更加细化。可见，银行个人业务数字化已经在初步阶段之后，进入了更精细化的布局阶段，各银行选择的布局路径具有明显的差异，或是选择数字化程度较低的客群（竞争性更低），或与其以往的优势领域相关，或是在其以往客群布设的基础上扩大对新客群的布局……

与个人手机银行相比，企业手机银行领域的竞争更加“粗放”，未来，或许有更多银行加入企业手机银行的建设中，银行在个人手机银行的发展策略上也将选择更加适合的。